×

Институт банкротства физических лиц

Понятие банкрота, позитивные и негативные последствия признания гражданина банкротом в России в сравнении с опытом США
Сазонов Всеволод
Сазонов Всеволод
Председатель КА «Сазонов и партнеры», д.ю.н.
Институт банкротства физлиц во многих развитых странах рассматривается как законодательно установленная возможность граждан, которые волею обстоятельств стали жертвами тяжелого финансового положения, «очиститься» от долгового ярма перед кредиторами, начать жизнь «с чистого листа», если они действовали добросовестно.

Действующий Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ включает в себя главу 10, посвященную банкротству граждан, не являющихся предпринимателями. Данное дополнение внесено Федеральным законом от 29 декабря 2014 г. № 476-ФЗ. Еще в 2000 г. первый проект закона о банкротстве граждан был подготовлен Федеральной службой России по финансовому оздоровлению, согласованный с Министерством труда и Министерством юстиции. Тем не менее депутаты Госдумы ФС РФ не сочли его актуальным и не стали рассматривать. В 2006 г. снова вернулись к этому вопросу в связи со значительным ростом долгов по потребительскому кредитованию.

Появление института банкротства физических лиц стало возможным в России во многом из-за кризисных явлений, связанных с дефолтом граждан на рынке кредитных услуг, в том числе и валютного ипотечного кредитования. С 1 июля 2015 г. должны были вступить в силу поправки в Федеральный закон «О банкротстве (несостоятельности») от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ (далее – Закон) касательно непосредственно банкротства граждан, не являющихся предпринимателями (глава X Закона). Однако Госдума приняла решение отложить процедуру банкротства физических лиц до осени – 1 октября 2015 г. До сих пор не решен вопрос о компетенции: изначально предполагалось отдать дела о банкротстве граждан в ведение судов общей юрисдикции. Однако, по мнению законодателей арбитражные суды лучше подготовлены в правоприменительной практике законодательства о банкротстве, поскольку имеют уже достаточный опыт в рассмотрении дел о банкротстве юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

С помощью поправок к Закону теперь добросовестный гражданин, попавший в сложную жизненную ситуацию, связанную с неспособностью удовлетворить требования кредиторов (например, обязательств по займам, кредитных обязательствам перед банками, обязательств по оплате услуг ЖКХ и т.д.), может «списать» свою задолженность, если суд установит, что у должника после проведения предусмотренных Законом процедур отсутствует какое-либо еще имущество для полного удовлетворения требований кредиторов при условии, что должник действовал добросовестно, то есть не планировал изначально не выполнять взятое на себя финансовое обязательство перед кредитором.
Итак, обратимся к самой процедуре банкротства физических лиц. Для возбуждения дела о банкротстве необходимо, чтобы задолженность должника, которую он не может погасить, составляла не менее 500 000 рублей, а срок такой просроченной задолженности был не менее 3 месяцев.

Заявление о признании должника банкротом может подать сам должник (если полагает, что не сможет удовлетворить требования кредиторов), а также кредитор или уполномоченный орган (например, налоговый орган по обязательствам должника в части недоимки налогов) – ст. 213.3 Закона. Заявление о признании гражданина банкротом может быть подано конкурсным кредитором или уполномоченным органом при наличии решения суда, вступившего в законную силу и подтверждающего требования кредиторов по денежным обязательствам (ст. 213.5 Закона).

К заявлению наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, прилагаются документы, подтверждающие наличие задолженности; списки кредиторов и должников гражданина; опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества; копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество; копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с имуществом на сумму свыше 300 000 руб.

После подачи заявления суд либо вводит реструктуризацию долгов гражданина (если долг не менее 500 000 руб., есть вступившее в силу решение суда), либо оставляет заявление без рассмотрения, либо прекращает производство по делу.

После подачи заявления о признании гражданина банкротом возможны три варианта развития дела (ст. 213.2 Закона):

1)    заключение мирового соглашения должником и кредиторами;

2)    реструктуризация задолженности согласно графику платежей;

3)    реализация имущества и признание должника банкротом.

Согласно ст. 213.12 Закона в ходе реструктуризации долгов сам должник, кредитор, уполномоченный орган может представить в суд проект плана реструктуризации долгов гражданина.

В конкурсную массу может быть включено такое имущество должника, как транспортные средства; второе жилье, в том числе ипотечное жилье; предметы роскоши (драгоценности, картины и т.п.). Закон устанавливает, какие виды имущества не подлежат включению в конкурсную массу для удовлетворения требований кредиторов (ст. 213.25 Закона, ст. 446 ГПК РФ):

– жилье, если оно является для должника единственным, земельный участок, на котором это жилье находится;

– вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и т.д.);

– имущество для профессиональных занятий со стоимостью до 100 минимальных размеров оплаты труда;

– все виды домашних животных (крупнорогатый скот, пчелы, кролики, птицы) при условии, что с их помощью должник не осуществляет предпринимательскую деятельность;

– продукты питания и деньги на сумму не менее прожиточного минимума самого должника и лиц, находящихся на иждивении;

– топливо, необходимое для приготовления пищи и отопления;

– транспортные средства, необходимые должнику в связи с инвалидностью.

Поскольку Закон направлен на цивилизованный способ урегулирования вопросов с кредиторами, суд вправе запретить должнику покидать пределы РФ вплоть до полной реализации изъятого имущества.

Контролировать и вести процедуру банкротства назначается финансовый управляющий. Выплата фиксированной суммы вознаграждения (10 000 руб.) управляющему осуществляется за счет должника, выплата процентов (2% от долга по реструктуризации или от реализованного имущества) – за счет мероприятий по реструктуризации и реализации. Для финансовых управляющих, по мнению их самих, размер такого является нерыночным и не может компенсировать их объективных трудозатрат.

Признать гражданина банкротом суд может, если:

– гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение необходимого срока;

– собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина;

– судом отменен план реструктуризации долгов гражданина;

– производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено с целью введения реализации имущества и в случае нарушения должником условий мирового соглашения.

Принятие поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» о процедуре банкротства граждан является очевидным плюсом, так как теперь у физических лиц будет законный способ сбросить долговое ярмо. Процедура реструктуризации является позитивным явлением ввиду того, что ежемесячный платеж по долгам с учетом имущественного положения гражданина может быть уменьшен, а количество месяцев возврата долга увеличивается, что существенно снижает долговую нагрузку на должника. При этом срок исполнения плана реструктуризации может быть продлен судом до 3 лет (ст. 213.20 Закона)!

Важным положительным моментом данного Закона является исключение из конкурсной массы единственного жилья, необходимого гражданину и его родственникам для проживания.

Поправки хороши для должника тем, что прекращается начисление неустоек, штрафов и других санкций после введения реструктуризации (ст. 213.11 Закона).

Объявление себя банкротом – способ, во-первых, наложить на определенное время (3 года – ст. 213.14 Закона о банкротстве) мораторий на реестровые требования, а возможно, и вообще от них отказаться (ст. 213.28 Закона о банкротстве).

Однако с введением реструктуризации ограничивается правоспособность гражданина – некоторые сделки стоимостью более 50 000 руб. он может совершать только с письменного согласия финансового управляющего (выдача и получение займов, кредитов; сделки поручительства и залога; уступка прав и перевод долга и др.).

Среди моментов, которые идут не на пользу гражданину при банкротстве –возможность оспаривания его сделок, предшествующих 3 годам процедуре банкротства. Однако эти меры призваны бороться с недобросовестностью должника.

Среди не очень положительных нюансов банкротства физических лиц можно отметить то, что финансовый управляющий (а не профессиональный оценщик) будет сам оценивать стоимость имущества, входящего в конкурсную массу, для дальнейшей реализации, что может приводить к занижению такой стоимости. Однако должник, кредиторы и уполномоченный орган вправе оспаривать результаты такой оценки (ст. 213.26 Закона).

С момента признания гражданина банкротом должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства; исполнение третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств, возможно только в отношении финансового управляющего; переход прав на имущество гражданина и обременения на него осуществляется только на основании финансового управляющего.
К негативным последствиям признания гражданина банкротом относятся следующие: в течение 5 лет гражданин не может получать кредиты и займы без указания факта банкротства. Понятно, что при указании данного факта банки, скорее всего, откажут ему в выдаче кредитов.

Также не на пользу гражданину пойдет статус банкрота с точки зрения участия в юридических лицах – запрет в течение 3 лет занимать должности в органах управления и иным образом участвовать в управлении.

Кроме того, должник после признания его банкротом не может в течение 5 лет повторно сам возбудить дело о банкротстве.

Следует отметить, что за сокрытие имущества или уничтожение документов должник может подвергнуться взысканию административного штрафа (ст. 14.13 КоАП (5000 – 10 000 руб.)) и уголовному наказанию в виде штрафа 500 000 руб. или до 3лет лишения свободы (ст. 195 УК РФ).

Опыт США
Напомним, что в некоторых странах (Австралия, Канада, США) такой институт, как банкротство граждан, активно и успешно эксплуатируется правоприменителями. Попробуем рассмотреть подобный институт банкротства физических лиц в США.

В США существуют специальные законоположения, регулирующие банкротство физических лиц, причем данные нормативные акты действуют довольно давно. Прежний закон о банкротстве 1898 г. был заменен новым в 1978 г. Для американского гражданина банкротство – такое же обычное дело, как и потребительские кредиты, часто из-за неисполнения обязательств по которым они и прибегают к данной процедуре как к цивилизованной мере «очиститься» от невыполнимых долгов и начать жизнь с «нового старта».

Положения о несостоятельности (банкротстве) содержатся в едином документе – Кодексе о банкротстве (Bankruptcy Code). Законодатель предъявляет тождественные требования по банкротству юридических лиц. Кодификация норм в одном документе и предъявление одинаковых требований к разным субъектам позволяет упростить толкование и применение закона судами.

Как утверждает независимый эксперт Министерства юстиции РФ по проведению экспертизы нормативных актов на коррупциогенность, к.ю.н., президент Некоммерческого партнерства «Первая саморегулируемая организация арбитражных управляющих» (журнал «Юридическая техника», № 7-1 / 2013) В.В. Королёв, в США вопрос о регулировании банкротства на законодательном уровне представляется достаточно продуманным.

Дела о банкротстве граждан рассматриваются специализированными судами в соответствии с правилами Кодекса о банкротстве, так же, как и дела о несостоятельности юридических лиц. Банкротство физических лиц контролирует федеральный управляющий. Он имеет право назначить иное незаинтересованное лицо как доверительного управляющего в деле о банкротстве или вести дело сам.

Большая роль отводится процессуальным моментам: сроку, случаям и порядку подачи заявления, приложенным документам. В зависимости от того, как подано заявление и документы, банкротство физических лиц подпадает под регулирование:

– главы 11 Кодекса о банкротстве и предполагает реорганизацию (процедуру, преимущественно используемую компаниями: должник продолжает владеть своим имуществом и вести хозяйственную деятельность, но обязан представить кредиторам на рассмотрение план реорганизации, который утверждается судом;

– главы 7 Кодекса о банкротстве – непосредственно банкротство в виде ликвидации (процедура по распродаже имущества должника управляющим и направлением вырученных средств в погашение требований кредиторов в соответствии с установленной федеральным законом очередностью);

– главы 13 Кодекса о банкротстве – реструктуризация для долгов физических лиц, которые имеют стабильный доход и хотели бы сохранить часть активов.

По статистике, чаще всего в США в процедуре банкротства физических лиц применяется главы 7 и 13 Кодекса о банкротстве и крайне редко – глава 11 (план реорганизации; российский аналог – план погашения задолженности), однако чаще – согласно главе 13 Кодекса о банкротстве (реструктуризация долга).

Заявление о признании себя банкротом в США может подать гражданин, имеющий необеспеченные долги на сумму 100 тыс. долларов или обеспеченные долги на сумму 350 тыс. долларов. В ходатайстве должник должен указать всех кредиторов с перечнем обязательств, сроки платежей по которым уже наступили или же предстоят, должников и опись имущества.

Для открытия процедуры в принудительном порядке необходимо только доказать, что должник не оплачивает свои долги в срок, и не нужно доказывать, что кредитор не в состоянии взыскать их в рамках обычной судебной процедуры.

Отличительной особенностью для подачи заявления о банкротстве в США (в соответствии с Актом о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей (Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act of 2005) (Act of 2005)) является то, что перед подачей самого заявления обязательна беседа должника с кредитным консультантом (за полгода до подачи такого ходатайства).

Институт кредитных консультантов является новеллой для процедуры банкротства в США (на 2013 год). Кредитные консультанты назначаются в каждом юридическом округе. После этого должник обязан пройти обязательные платные курсы по личному финансовому менеджменту, для чего создано Агентство по кредитным консультациям. В частности, к функциям таких агентств относится не только обучение должников, но и предупреждение их об уголовной ответственности за сокрытие информации об имуществе и доходах, сообщение о структуре агентств и их компетенции.

Для США характерно, что после сбора всех активов должника управляющий продает их либо на аукционе, либо в частном порядке (с помощью прямых договоров купли-продажи) либо в иной форме, позволяющей получить максимальную сумму средств, которые будут распределяться между кредиторами.

В США в отношении каждого, кто подал заявление о добровольном банкротстве, проводится квалификационный тест, цель которого установить, сможет ли должник с постоянным доходом отчислять 25% от его размера на оплату необеспеченных долгов. В отдельных случаях суд может уменьшить такой размер до 20%.

Как видно, доктрина норм о несостоятельности граждан в США уделяет немалое превентивное значение при решении непосредственно вопроса о подаче должником заявления о признании его банкротом.

Если должник не представит доверительному управляющему в течение семи дней до первой встречи с кредиторами информации об уплаченных налогах и налоговых льготах, то ему будет отказано в возможности подать в суд заявление о банкротстве по главе 7 (ликвидация с продажей активов) и 13 (реструктуризация долга) Кодекса о банкротстве.

Новый закон базируется на презумпции недобросовестности несостоятельных должников и включении ими в перечень необходимых расходов необязательных платежей.

В США работает Служба внутренних доходов США (IRS), которая компетентна определять, какие расходы банкротящегося должника являются разумными и необходимыми для поддержания среднего по стране уровня жизни. Суды в США принимают во внимание позицию IRS. К разумным расходам должника законодательство США относит расходы на содержание семьи, средства на содержание больных и нетрудоспособных членов семьи, коммунальные расходы.

Одна из позитивных отличительных особенностей законодательства США о банкротстве граждан – это позволение согласно принципу «нового старта» оставить должнику имущество, которое будет неприкосновенно для кредиторов (для этого надо подать специальное ходатайство в суд), – это так называемое изъятие (exemption) (ст. 301 или 303 правило 1015(в)). И это еще при том, что для несостоятельного должника действует презумпция недобросовестности (цель – проверить, включает ли должник в перечень расходов необязательные платежи, то есть те, без которых легко можно обойтись).

К последствиям признания гражданина банкротом относятся ограничения как личного, так и имущественного характера: это ограничение в перемещении (запрет покидать место конкурсного производства без разрешения суда); ограничивается действие норм, защищающих тайну переписки; срок всех обязательств считается наступившим; возможность оспаривания сделок, в первую очередь, заключенных с родственниками и знакомыми в течение года до процедуры банкротства (противодействие уводу активов).

Законодательство США более строгое по некоторым аспектам (необходимость пройти финансовые курсы перед банкротством, обязанность общения с финансовым консультантом, ограничение тайны переписки), в то же время отмечаются справедливые и полезные моменты – исключение по ходатайству должника из конкурсной массы имущества, необходимого ему для «нового старта»; возможность управляющего продать конкурсное имущество не только на торгах, но и любым удобным способом.

Возможно, часть из этого нашим законодателям также стоило бы взять на вооружение.

Рассказать коллегам: