×

В поиске баланса интересов

Об инициативе, запрещающей банку или другому займодавцу забрать в счет уплаты объект недвижимости при просрочке оплаты должником кредита, выраженного в валюте
Горбачёв Сергей
Горбачёв Сергей
Управляющий партнер МКА «Легис Групп»
Группа депутатов Государственной Думы внесла на рассмотрение нижней палаты проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)” в части защиты прав физических лиц-залогодателей жилого дома или квартиры при обращении взыскания на предмет залога».

На мой взгляд, предлагаемый законопроект может абсолютно легко и непринужденно внести панику или даже полную стагнацию в сферу рынка выдачи валютных займов.

Суть изменений сформулирована в новой редакции п. 3 ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», которая запрещает возможность обращения взыскания на заложенный дом или квартиру, если заемщик не смог оплатить часть своего валютного кредита, если такой кредит существенно увеличился на 25% в рублевом выражении.

С одной стороны, законодатель, казалось бы, преследует благие намерения помощи заемщику – по сути, он императивно запрещает банку или другому займодавцу забрать в счет уплаты объект недвижимости при просрочке оплаты. С другой стороны, он дает заемщику право требовать перерасчет в рублях по курсу на момент заключения договора и ничего не говорит о том, что произойдет, если заемщик не будет платить в принципе.

А вот что делать с интересами другой стороны – займодавцем – непонятно, поскольку обязанности пересчитывать у него в силу предлагаемых поправок не возникает. Более того, займодавец практически лишается возможности воздействовать на заемщика, если тот перестает платить даже в новых реалиях перерасчета.

Более того, возникает любопытная ситуация, когда займ выдан, курс изменился, заемщик требует перерасчета, займодавец в перерасчете отказывает, никто не платит, но и квартиру забрать нельзя. Насколько такой баланс оценят банки, сказать сложно.

Законопроект, возможно, и будет поддержан в силу кажущейся социальной ориентированности, но он как минимум нуждается в правовой доработке, а самое главное – он должен установить баланс в защите интересов не только тех, кто берет взаймы, но и тех, кто дает. Тем более, что те, кто в свое время ориентировался на валютные кредиты, делали это, исходя из соображений выгоды, в то время как получатели рублевых кредитов продолжают нести на себе все риски, связанные с изменением в том числе и потребительских цен из-за валютных колебаний.

Рассказать коллегам: