Цифровой рубль: «зачем нужна эта сущность?»

О сущности цифрового рубля

«Цифровой рубль – это не третья форма денег, а безнал», – пояснил Андрей Борисенко, заместитель директора юридического департамента ЦБ РФ, разработчик законодательства о цифровом рубле. Такое заявление вызвало оживленную дискуссию – не все эксперты согласились с тем, что цифровой рубль является безналом.

Деньги – это либо вещь, либо обязательство. Цифровой рубль – это обязательство, его нельзя подержать в руках. В то же время цифровой рубль, как и наличные деньги, эмитируется ЦБ РФ, тогда как безналичные деньги – в руках коммерческих банков. Потому сходство у цифрового рубля есть как с налом, так и с безналом. По сути, цифровой рубль вобрал в себя лучшее от них.

Также Андрей Борисенко объяснил, что никакого «цифрового кошелька» нет, данный термин появился в обиходе для простоты восприятия. На самом деле это привычный всем банковский счет, официально именуемый «счет цифрового рубля». Только открыт он не в коммерческом банке, а в ЦБ РФ, который является оператором платформы цифрового рубля.

Пользователей платформы цифрового рубля – граждан, ИП и организации – связывают с ЦБ РФ гражданско-правовые отношения, а не публичные: договор, на основании которого открывается счет цифрового рубля, заключается по желанию пользователя.

Истинная сущность цифрового рубля и его предназначение будут донастраиваться, т.е. станут известны позднее, когда закончится эксперимент по его внедрению. Предполагается, что цифровой рубль займет 6–8% от нала и безнала. При этом никто не будет гнать людей палками, чтобы они переводили рубли в цифровые. Хотя эксперты не исключили, что получится, как с платежными картами «Мир».

Зачем нужен цифровой рубль

«Главная цель внедрения цифрового рубля – создание бесплатной и удобной системы платежей», – обозначил Андрей Борисенко. Он не призван убрать из оборота нал и безнал. Цифровых рублей в системе координат не будет, пока вы не захотите перевести в них безнал, т.е. печатать на станке цифровые рубли ЦБ РФ не станет.

Трансформация рублей возможна только по инициативе пользователя платформы цифрового рубля – он переводит деньги со счета в коммерческом банке на цифровой счет в ЦБ РФ. Безналичный рубль равен цифровому: перевели 10 рублей со счета в коммерческом банке – на цифровом счете отразилось 10 цифровых рублей.

Пока идет эксперимент по внедрению цифровых рублей, перевести в них можно только 300 000 рублей в месяц. Раз кредитование и начисление процентов по вкладам нововведениями не предусмотрены, не будет смысла хранить много цифровых рублей. Поэтому исключено, что весь безнал вдруг выведут и коммерческие банки останутся ни с чем.

По мнению экспертов, цифровой рубль не должен выступать исключительно как объект гражданских прав. Нужна возможность платить налоги и использовать его в бюджетном процессе.

Сохранность цифровых рублей и риски

На платформе цифрового рубля будет работать «Антифрод» – система борьбы с мошенничеством и защиты от подозрительных операций. Если все же человек переведет деньги мошенникам, то ему придется обратиться в полицию. В таком случае ЦБ РФ ответственность нести не будет, поскольку человек сам дал поручение на перевод средств – это вопрос финансовой грамотности.

Эксперты отметили, что пока непонятно, как будет разграничиваться ответственность между ЦБ РФ и коммерческими банками – участниками платформы цифрового рубля. Также неясно, как ЦБ РФ будет реагировать, если что-то случится с цифровыми рублями, например они вдруг пропадут со счета пользователя.

Андрей Борисенко заверил, что исчезновение цифровых рублей невозможно: «Они не потеряются, держите на счете хоть 100 миллионов». ЦБ РФ как оператор платформы и эмитент отвечает за остаток цифровых рублей на счете. Именно поэтому их страхование не предусмотрено – рисков просто нет. Если все-таки предположить такую ситуацию, то разбираться в ней придется ЦБ РФ – пользователю надо будет написать туда обращение.

Цифровой рубль и криптовалюта

Майнить цифровые рубли не получится, они не имеют ничего общего с криптовалютой.

В отличие от цифрового рубля у крипты нет эмитента – по сути, ее эмитирует код. Криптовалюта – это о децентрализации: нет того, кто обязан отвечать за нее. Если вы потеряли закрытый ключ, то уже не получите доступ к крипте.

Следы цифрового рубля

Эксперты порассуждали о том, будет ли цифровой рубль оставлять следы и можно ли увидеть прошлых владельцев. Оказалось, что технически это возможно, но пока закон запрещает треканье цифровых рублей. Хотя, безусловно, любую операцию на платформе видит ЦБ РФ.

В платформу внедрена возможность маркировки цифрового рубля. В частности, это сделано для того, чтобы в будущем осуществлять контроль за движением бюджетных средств. Если посадить бюджетные платежи на маркированные цифровые рубли, то все действия со средствами будут видны, так исключается нецелевое расходование бюджетных денег. Технически это заложено, юридически пока нет – нужны изменения в бюджетное и смежное законодательство.

О перспективах

Андрей Борисенко рассказал, что платформа цифрового рубля позволяет осуществлять офлайн-платежи, но такая возможность еще не реализована.

Эксперты обсудили перспективы выхода цифрового рубля на международный уровень и пришли к выводу, что это вопрос скорее политический, нежели технический. Платформа цифрового рубля предусматривает участие иностранных банков, но захотят ли они?

Антон Иванов, бывший председатель Высшего Арбитражного Суда РФ и модератор мероприятия, предположил, что суды будут разбираться с цифровым рублем не один год, и практика будет противоречивая.