Блокировка банковских счетов

Почему могут заблокировать счет?

Юрист Ольга Плешанова:

Для противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма (ОД/ФТ) банки разрабатывают внутренние документы и осуществляют контроль, а в случае выявления подозрительных операций применяют ограничительные меры – от отказа в открытии счетов до их блокировки. Регулируется этот процесс Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ (далее – Закон № 115-ФЗ).

Также банк вправе заблокировать карту в целях противодействия мошенничеству, когда сведения о клиенте есть в специальной базе данных. Если информация в базу поступила от МВД, то банк обязан это сделать (ч. 11.6 и 11.7 ст. 9 Закона о национальной платежной системе, подробнее – в материале Центробанка).

Кредитные организации должны доводить до клиентов полную и достоверную информацию об ограничениях, причинах их применения и дальнейших действиях (Письмо Банка России от 26 августа 2025 г. № ИН-01-59/98).

О взаимодействии предпринимателя с банком при блокировке счета подробно рассказано в методических рекомендациях «Что делать, если банк ограничил операции по счету».

Адвокат Елена Скрипцова:

Компанию или индивидуального предпринимателя могут отнести к группе высокой степени риска совершения подозрительных операций. Тогда банки применяют меры, предусмотренные пунктом 5 статьи 7.7 Закона № 115-ФЗ. В частности, могут прекратить действие банковских карт и электронных кошельков.

Отнесен ли бизнес к высокорисковому – можно узнать с помощью платформы «Знай своего клиента».

Адвокат Яна Малева:

Заблокировать счет могут по решению суда или требованию уполномоченного органа. Например, из-за неуплаты налогов или причастности к ОД/ФТ (ст. 76 Налогового кодекса РФ, ст. 8 Закона № 115-ФЗ).

Когда блокировка считается незаконной?

Адвокат Яна Малева:

1. Нет оснований для блокировки счета. Например, не выявлены реальные признаки причастности к ОД/ФТ, решение суда не вступило в законную силу и проч.

2. Нарушена процедура. Например, банк не уведомил клиента об ограничениях, не запросил документы или превысил срок блокировки.

3. Злоупотребление правом. Блокировка применяется для давления на законопослушного клиента.

Примеры из практики

Ольга Плешанова, Яна Малева, Елена Скрипцова:

Пример № 1. Банк ввел ограничения в отношении индивидуального предпринимателя (ИП) со ссылкой на Закон № 115-ФЗ. ИП с таким решением не согласился и подал иск.

Суд признал действия банка незаконными и взыскал с него в пользу ИП упущенную выгоду (неполученный доход) в размере 2 200 000 рублей. Отметил, что если банк подозревает клиента в ОД/ФТ, то он должен действовать в рамках Закона № 115-ФЗ и документально подкреплять свои решения, а не допускать произвол (дело № А40-224835/2024).

Адвокат Елена Скрипцова:

Пример № 2. Банк отказал компании в обслуживании счетов со ссылкой на Закон № 115-ФЗ.

Суд признал действия банка незаконными. Указал, что компания доказала правомерность операций и отсутствие оснований для применения ограничительных мер. Банк не может произвольно лишать клиента возможности распоряжаться счетами. Ограничения необходимо обосновывать (дело № А43-10111/2022).

Пример № 3. Банк запросил у компании документы по нестандартным операциям. Получив их, он отказался проводить операции, а затем уведомил о расторжении договора о расчетно-кассовом обслуживании. Сослался на то, что операции несут риски для банка.

Компания подала иск, и суд ее поддержал. Отметил, что клиент выполнил все требования закона – в частности, предоставил пояснения и документы. Суд напомнил, что банк не вправе брать на себя полномочия, выходящие за пределы его компетенций, и вмешиваться в хозяйственную деятельность предприятия (дело № А40-283410/21).

Рекомендации

Адвокат Елена Скрипцова:

1. Оперативно отвечайте на запросы банка. При необходимости предоставьте документы и дайте четкие письменные пояснения по операциям.

2. Обжалуйте решение банка о включении в группу высокого риска или применении ограничительных мер по Закону № 115-ФЗ, если не согласны с ним. Жалоба подается в Межведомственную комиссию при Банке России (подробнее – в материале Росфинмониторинга).

Адвокат Яна Малева:

1. Не храните все средства на одном счете в одном банке.

2. Избегайте операций, которые могут выглядеть как обналичивание или разделение платежей (транзит через «однодневку»).

3. Держите под рукой документы, подтверждающие законное происхождение средств и экономический смысл операций (договоры, акты, счета-фактуры и проч.). Сохраняйте почтовые отправления, копии запросов и ответов банка. Фиксируйте причиненные убытки.

4. Потребуйте от банка письменное разъяснение с указанием причин блокировки счета и норм закона. Подготовьте документы, подтверждающие легальность операций, и направьте их вместе с заявлением о снятии ограничений в банк. Если тот не ответил или отказал, подайте жалобу в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную.

5. Обратитесь в суд, если внесудебное разбирательство не увенчалось успехом. Помимо признания действий банка незаконными, клиент вправе потребовать возмещения убытков и выплаты процентов за пользование чужими средствами. Граждане также могут рассчитывать на компенсацию морального вреда (ст. 15, 151, 395 Гражданского кодекса РФ).

Юрист Ольга Плешанова:

6. Помните, что блокировка счетов не всегда произвол банка. Ограничительные меры помогают предотвращать преступления и защищать права граждан. В случае необоснованной блокировки настаивайте на тщательном анализе с учетом обстоятельств и доказательств.

Советы Центробанка:

• Сообщайте банку об изменении своих персональных данных.
• Попросите банк сделать обратный перевод по реквизитам отправителя, если деньги вы получили по ошибке.
• Указывайте назначение платежей. Так переводы не вызовут подозрений у банка.
• Не совершайте денежные операции по просьбе незнакомых людей.
• Не передавайте свою банковскую карту другим людям. То же касается доступа в онлайн-банк.
• Откажитесь от услуг теневого бизнеса, в том числе от пиратских сайтов и анонимных криптообменников. Через них людей вовлекают в преступления: организаторы сводят для расчетов потребителей нелегальных услуг и участников преступной деятельности.
• Воздержитесь от использования счета физлица для бизнес-операций. И не забывайте вовремя платить налоги.