Вернут ли автовладельцу страховую премию при продаже машины?

Право на получение премии по договору каско переходит к покупателю. Но автовладелец может отказаться от договора и вернуть часть страховой премии. Договор ОСАГО при замене собственника прекращается досрочно, и прежний автовладелец получает премию за неистекший срок действия договора. Однако с 1 октября 2022 г. это правило изменится

Вернут ли автовладельцу страховую премию при продаже машины?

При продаже автомобиля у собственников почти всегда возникает вопрос: удастся ли вернуть страховую премию по договору страхования за неиспользованный период? Ответ на него будет зависеть от вида автостраховки: 1) ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности; 2) или каско – добровольное страхование автомобиля.

Возврат страховой премии при отказе от договора каско

Человек, к которому перешли права на застрахованное имущество, должен письменно уведомить об этом страховщика (ст. 960 ГК РФ). По общему правилу права и обязанности по договору страхования переходят к тому, кто получил права на застрахованное имущество. Из этого следует, что если в договоре купли-продажи автомобиля не указано иное, то права по договору каско переходят к покупателю. А потому получение страховой премии прежним собственником неправомерно.

При этом страхователь вправе отказаться от договора имущественного страхования в любое время. Но при условии, что к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала из-за гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая (п. 2 ст. 958 ГК РФ). При отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ, разд. V Обзора практики рассмотрения Оренбургским областным судом гражданских дел в апелляционном порядке за I квартал 2016 г.). То есть при отказе страхователя от договора каско в связи с продажей автомобиля страховую премию за неиспользованный период ему вернут только в случае, предусмотренном в договоре (Определение Московского городского суда от 25 декабря 2018 г. по делу № 4г-16722/2018).

При осуществлении добровольного страхования транспортных средств страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако страховщик вправе предусмотреть и более длительный срок (п. 1, 2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У). Нередко договоры страхования имущества предусматривают возврат страховой премии при отказе от договора с выплатой значительной комиссии страховщику.

Возврат страховой премии при досрочном прекращении договора ОСАГО

Договор ОСАГО при замене собственника прекращается досрочно. При этом страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок временного использования транспортного средства. Таким образом, переход права собственности на автомобиль влечет прекращение договора ОСАГО, а покупатель обязан заключить новый договор (п. 4 ст. 10 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ; п. 1.14, 1.16 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Банком России 19 сентября 2014 г. № 431-П; п. 11 Постановления Пленума ВС РФ от 26 декабря 2017 г. № 58; п. 6 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 22 июня 2016 г.).

С 1 октября 2022 г. начнут действовать изменения, которые были внесены в Правила ОСАГО (Указание Банка России от 24 декабря 2021 г. № 6038-У). Эти изменения предусматривают, что если страхователь не воспользовался правом досрочно прекратить действие договора обязательного страхования, то он обязан сообщить в письменной форме страховщику о замене собственника транспортного средства.

То есть сейчас страхователь должен уведомить страховщика о смене собственника автомобиля и расторжении договора страхования, после чего он получает часть страховой премии. Другие варианты не предусмотрены (п. 1.14, 1.16 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Банком России 19 сентября 2014 г. № 431-П). Нововведение позволит при отчуждении автомобиля сохранить на оставшийся срок действие договора ОСАГО. Это упростит продажу транспортного средства: новому собственнику не придется оформлять полис ОСАГО, который требуют при регистрации автомобиля. А страховая компания сохранит деньги, ведь в случае расторжения договора новый собственник авто может выбрать другую страховую.

Если переход права собственности на автомобиль сопровождается изменением условий его использования, указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО, страхователь должен письменно сообщить об этом страховщику. После этого страховщик вносит изменения в полис ОСАГО (или выдает переоформленный полис) и производит перерасчет страховой премии.

Читайте также: