«Деревянная ипотека»: правила получения льготного кредита на покупку дома

Кто может получить льготный кредит?

Получить его может физическое лицо, заключающее с кредитной организацией кредитный договор на приобретение деревянного дома заводского изготовления. При этом человеку будет предоставлена такая возможность, только если он:

• гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет;
• имеет постоянную регистрацию на территории России;
• имеет хорошую кредитную историю;
• официально трудоустроен в течение последних шести месяцев (должен иметь документально подтвержденный стабильный заработок);
• способен предоставить залог или иное обеспечение;
• имеет нотариально удостоверенное согласие супруга на приобретение деревянного дома заводского изготовления, если состоит в браке;
• способен внести предоплату в размере не менее 10%.

Это основные требования, однако закон не запрещает банку предъявлять к заемщику и дополнительные.

Как выдаются льготные кредиты?

1. Гражданин подает заявление и пакет документов. В него обычно входят: паспорт гражданина РФ, СНИЛС, военный билет или иной подобный удостоверяющий документ; отчет об оценке деревянного дома независимым экспертом; справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка; копия трудовой книжки, заверенная работодателем (для многих банков она считается действительной в течение 30 дней с момента ее заверения); документы на деревянный дом (выписка из ЕГРН, технический план и др.); документы на земельный участок, в которых имеется кадастровый план и указана стоимость. Если деревянный дом будет строиться, обязательно предоставляется смета на строительство.

2.Банк рассматривает заявление и приложенные к нему документы, а затем дает одобрение на получение льготного кредита (в случае неодобрения гражданин получает отказ в выдаче кредита).

3. Банк выдает заемщику ссуду по сниженной на 5% ставке и направляет его документы в Министерство промышленности и торговли РФ для возмещения государственной скидки.

4. Заемщик возвращает средства и погашает кредит.

На какую льготу можно рассчитывать?

По данной программе льготный кредит можно получить лишь на покупку деревянной «коробки» дома. Его нельзя будет использовать для приобретения земельного участка под постройку дома, подключение коммуникаций к нему и т.п.

При каких условиях кредит будет выдан?

Льготный кредит выдается при соблюдении совокупности следующих условий:

• валюта кредита – российский рубль;
• срок действия ипотеки – около 15 лет (конкретный срок называет банк, в который обратился гражданин);
• залоговое имущество – деревянный дом заводского изготовления или любое другое ценное недвижимое имущество, находящееся в собственности заемщика;
• размер первоначального взноса – не меньше 10% от суммы, взятой в долг у финансовой организации;
• срок передачи дома от застройщика покупателю – не позже чем через четыре месяца после подписания договора;
• состояние дома – собранное или разобранное.

Помимо этого банк вправе потребовать дополнительное обеспечение – гарантии поручителей. Также он может ввести и иные условия.

Каким требованиям должно соответствовать предприятие-изготовитель?

• Предприятие должно иметь действующую лицензию или другие документы, разрешающие проведение оплачиваемых строительных работ с использованием древесных материалов.
• Оно должно заключить с кредитной организацией договор о сотрудничестве в рамках реализации программ потребительского кредитования, направленных на поддержку заемщиков при приобретении ими деревянных домов заводского изготовления за счет кредитов.
• Выручка предприятия-изготовителя должна быть не менее 200 млн рублей за 12 месяцев, предшествующих году, в котором заключен кредитный договор.

Каким требованиям должен соответствовать дом?

• Дом должен быть построен из прочных и крепких сортов древесины.
• Материал стен – клееный или цельный брус либо массивные панели, сформированные из деревянных ламелей, панелей с использованием ориентированно-стружечных плит или древесно-волокнистых плит средней плотности (плит МДФ).
• Фундамент – капитальный, с заглублением.
• Возраст готового дома – не более 10–15 лет.
• Сезонность – универсальная.
• Место расположения – в черте населенного пункта (поднимался также вопрос о субсидировании ставки по ипотеке на дома в сельской местности до 3,5–4% годовых, но пока это лишь предложение по совершенствованию законодательства).
• Земельный участок – принадлежит заемщику на праве собственности либо находится в аренде на длительный срок, превышающий период ипотеки.
• Целевое назначение земельного участка – возведение жилых строений или выполнение сельскохозяйственных работ.
• Удаленность от кредитующего банка или его филиала – обычно до 50 км.
• Пожарная безопасность должна отвечать действующим законодательным актам.
• Степень износа – до 70%.
• Кровля должна быть в исправном состоянии, конструктивные дефекты – отсутствовать.
• Наличие подъездных путей и основных инженерных коммуникаций около дома.
• Отсутствие на территории домовладения незаконных построек и сооружений.

В любой ли банк можно обратиться за получением льготного кредита?

Не все банки выдают льготные кредиты на приобретение деревянных домов заводского изготовления. Сейчас их немного, поскольку к ним как к участникам государственной программы предъявляются высокие требования: банк должен быть официально зарегистрирован, не допускать грубых нарушений законодательства и т.п. Такие кредиты могут выдавать, например, Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, ЮниКредитБанк, Райффайзенбанк.

Могут ли возникнуть проблемы с получением кредита?

В получении льготного кредита могут отказать, если заемщик имеет плохую кредитную историю (например, имеются невыплаченные кредиты, просрочки и т.п.), не соблюдены условия льготного кредитования, предприятие-изготовитель не соответствует установленным требованиям и т.д. Окончательное решение в любом случае принимает банк.

По общему правилу, отказ в выдаче кредита не обжалуется, поскольку его предоставление не является публичной офертой, т.е. у банка нет обязанности выдать кредит каждому обратившемуся к нему гражданину. Кроме того, банк не обязан указывать причины отказа в выдаче кредита.

Однако бывают и случаи, когда кредит предоставляется после изменения обстоятельств, послуживших основанием для отказа в его выдаче. Например, в кредитной истории гражданина оказалась ошибочная информация о том, что он не возвращал ранее выданный кредит, но на самом деле проблем с оплатой у него не было. Такие случаи довольно редки, однако если подобное произошло, можно попробовать добиться исключения неверных сведений в судебном порядке и затем обратиться в банк с просьбой выдать льготный кредит.