До заключения договора страхования оцените состояние страхового рынка

Потенциальным страхователям нужно учитывать возможное будущее страховых компаний: споры с клиентами, неспособность нести обязательства по крупным убыткам и уход с рынка

До заключения договора страхования оцените состояние страхового рынка

Что будет со страховыми компаниями в новой российской реальности?

На рынке страхования можно наблюдать настороженное ожидание. В первую очередь объясняется это тем, что система перестраховочной защиты во многом связана с государствами из списка недружественных стран Российской Федерации. Напомним, что перестрахование – это деятельность по страхованию одним страховщиком имущественных интересов другого страховщика. Оно позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика. Система перестраховочной защиты ориентируется на емкости европейского и американского рынков, в меньшей степени – азиатского и др. Некоторые компании предусмотрительно частично переориентировались на китайский рынок.

Отношения по перестрахованию складывались годами, поэтому сейчас партнеры не склонны к резким демаршам. Однако европейские и американские компании находятся в фарватере нынешней политики и вынуждены учитывать общую линию поведения. По информации российских страховщиков, даже не подпавших под санкции, их западные контрагенты подтвердили, что по действующему договору облигаторного перестрахования обязательства на текущий момент признаются действительными без гарантий их фактического исполнения. Заключение новых договоров, их продление или же перестрахование новых рисков пока под сомнением.

На этом фоне Правительство РФ предложило законопроект о запрете сделок страховщиков с перестраховщиками – резидентами недружественных стран. Такой запрет коснется как заключения новых договоров, так и перечисления денежных средств по ныне действующим. Принятие закона повлечет за собой прекращение действия договоров перестрахования. И, конечно, это скажется на всех страховщиках. Можно предположить, что кто-то из них потеряет способность нести обязательства по крупным убыткам или их совокупности.

Обществ взаимного страхования сейчас слишком мало, и они так и не стали полноценными игроками на рынке. Его стабильность призвана обеспечить ранее созданная Российская национальная перестраховочная компания. Но, хотя ее финансовые возможности и обязательства по страхованию рисков увеличиваются, этого недостаточно. Хотелось бы ошибаться, но, скорее всего, с рынка уйдет часть страховщиков.

Кроме того, возможно увеличение количества судебных разбирательств. Ведь если договор страхования заключен, он должен быть исполнен. Но наверняка страховщики станут затягивать с исполнением обязательств, постараются минимизировать выплаты и начнут производить их в судебном порядке. Это позволит им снижать текущую убыточность.

Каким станет страхование в условиях неопределенности?

Сейчас идет период переоценки страховыми компаниями своих возможностей. Они пытаются понять, смогут ли в полной мере нести ответственность по текущим рискам. Кроме того, высока вероятность возникновения финансовых сложностей и банкротств предприятий. Потому в ближайшем будущем страховщики скорее будут консервативны и еще более избирательны при принятии на страхование новых рисков и заключении договоров с новыми клиентами. Компании могут отказывать в принятии рисков на страхование, поскольку это не вписывается в их финансовые показатели, либо после андеррайтинга рисков будут ставить решение на паузу.

Отдельные направления страхования ужмутся до минимальных величин, например инвестиционное страхование жизни. Страховые компании осознают свое место в нынешней иерархии экономических потребностей: пока банки привлекают физлиц высокой доходностью, последние не будут акцентированы на защите своих рисков, даже если эти услуги станут дешевле, что маловероятно.

О чем нужно помнить, если все же хочется подстраховаться?

Сейчас можно лишь примерно предположить, какие нюансы следует учитывать при принятии решения о страховании своих рисков.

Во-первых, нужно понимать, что пока страховые компании не смогут гарантировать действительность своих обязательств в плане перестраховочной защиты, поскольку никто не знает, как поведут себя западные контрагенты.

Во-вторых, перед заключением договора важно ознакомиться со списком компаний, которые подпали под санкции. Убедитесь, что выбранная вами компания и ее акционеры отсутствуют в этом списке.

В-третьих, оцените все свои возможные риски. Например, сразу после первой волны санкций образовался дефицит импортных комплектующих для ремонта и восстановления оборудования и автомобилей. И этот дефицит будет только нарастать. К тому же стоимость запасных частей из-за изменения курса доллара значительно выросла. Потому стоит задуматься о страховании автомобиля.

Рекомендую отдать предпочтение компании, которая окажется более гибкой при предложении условий страхования и вариантов возмещения ущерба. Внимательно изучите содержание договора страхования, особенно в части порядка определения размера и формы возмещения ущерба. В случае повреждения автотранспорта в результате ДТП лучше по возможности требовать у страховщика ремонта, а не возмещения ущерба в денежном эквиваленте, поскольку стоимость ремонта значительно выросла. Поэтому до заключения договора обратите внимание, сможете ли вы выбрать форму возмещения ущерба или она четко установлена в документе.

В-четвертых, с учетом ожидаемого увеличения количества судебных споров важно на всех этапах взаимодействия со страховщиком документально фиксировать его решения и свои действия. Имейте в виду, что страховщики будут практиковать выплату через судебные решения при наличии любых сомнений или неясностей.

Читайте также: