Заставили страховую компанию выплатить достойную компенсацию

Нужен был ремонт, а выплатили компенсацию

Анна¹ обратилась ко мне с просьбой взыскать со страховой компании недоплаченное страховое возмещение без учета износа автомобиля и дополнительные расходы на восстановительный ремонт после ДТП. О том, что выплаченных страховой денег на ремонт не хватит, женщина узнала от независимого оценщика.

Потерпевший вправе выбрать способ возмещения вреда – ремонт машины или денежную выплату (п. 15 ст. 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (далее – Закон № 40-ФЗ)). Анна просила отремонтировать авто, но страховая компания не учла ее мнение и выплатила компенсацию. И неудивительно, ведь страховой так выгоднее: при перечислении денег учитывается износ автомобиля, а при ремонте – нет.

Как так вышло? Представитель страховой компании сам отметил нужные пункты в заявлении, и в итоге Анне выплатили компенсацию, недостаточную для устранения полученных в ДТП повреждений. Притом что она отказалась подписать соглашение о денежной выплате.

Добились от страховой доплаты, чтобы нормально отремонтировать автомобиль

Сначала мы направили в страховую компанию досудебную претензию с требованием доплатить страховое возмещение без учета износа автомобиля (п. 16.1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ). Но страховая отказала.

Далее мы обратились с аналогичными требованиями к финансовому уполномоченному. Это обязательно нужно сделать перед подачей иска в суд (ч. 4 ст. 16 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ (далее – Закон № 123)).

Финансовый уполномоченный тоже отказал, и мы подали иск.

Суд разрешил спор в пользу Анны – взыскал доплату без учета износа деталей автомобиля согласно заключению независимого оценщика. Суд указал, что страховое возмещение вреда потерпевшему осуществляется путем организации и оплаты обязательного восстановительного ремонта с применением новых запчастей (п. 15.1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ). И отметил, что страховая компания не вправе в этом отказать или в одностороннем порядке поменять ремонт на денежную компенсацию.

Что делать, если страховщик не исполняет свои обязанности

1. Напишите претензию в страховую компанию.

Досудебный порядок урегулирования спора обязателен (ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ). В претензии укажите свои требования – к примеру, о взыскании страхового возмещения.

2. Направьте обращение с аналогичными требованиями финансовому уполномоченному, если в страховой вам отказали или ответ так и не поступил (ст. 1, ч. 1, 2 ст. 15, ч. 4 ст. 16 Закона № 123-ФЗ; п. 98, 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 31).

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного потерпевший может обратиться в суд в течение 30 рабочих дней со дня вступления в силу такого решения (ч. 3 ст. 25 Закона № 123-ФЗ). Если этот срок пропущен, его могут восстановить при наличии уважительных причин (п. 123 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 31).

3. Подайте иск в суд, если не добились желаемого от финансового уполномоченного.

Помимо страхового возмещения, в суде можно потребовать взыскания неустойки, финансовой санкции, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов (п. 21 ст. 12, п. 2, 3 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ; ст. 15 Закона от 7 февраля 1992 г. № 2300-1; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 31).

Неустойка, подлежащая взысканию за несоблюдение страховщиком срока осуществления страховой выплаты, составляет 1% от размера страхового возмещения за каждый день просрочки (п. 21 ст. 12, п. 2, 3 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ). Также потерпевший вправе требовать взыскания финансовой санкции в размере 0,05% от страховой суммы за каждый день просрочки в случае несоблюдения страховщиком срока направления мотивированного отказа в страховом возмещении (п. 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ).

Общий размер неустойки и суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда: 400 тыс. руб. – за вред имуществу, 500 тыс. руб. – за вред здоровью (ст. 7, п. 6 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ).

При удовлетворении судом требований истца, которые ответчик проигнорировал, с ответчика в пользу истца взыскивается штраф в размере 50% от разницы между присужденной суммой страховой выплаты и суммой, которая была выплачена добровольно (п. 3 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ).

Также со страховщика можно взыскать компенсацию морального вреда и судебные расходы, например на оплату услуг представителя и подготовку экспертного заключения (ст. 151 Гражданского кодекса РФ, ст. 15 Закона о защите прав потребителей, ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ).