Кредиты для бизнеса

Пандемия коронавируса скорректировала правила кредитования

Кредиты для бизнеса

Кредиты для юрлиц и ИП: что нового?

Появились новые виды кредитов по льготным ставкам:

  • кредит на возобновление деятельности по ставке до 2% годовых;
  • кредит на поддержку и сохранение занятости для организаций и ИП из пострадавших отраслей экономики по ставке 2,5% годовых;
  • кредит для системообразующих организаций и их дочерних обществ по ставке не более 5% годовых.

Эти кредиты могут получить только лица, работающие в одной из пострадавших отраслей, перечень которых утвержден Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 434. В настоящее время он включает 49 видов деятельности (кодов ОКВЭД).   

Кредит на возобновление деятельности выдается с 1 июня по 1 ноября 2020 г. и может быть направлен на покрытие заработных плат, кредитов и иных документально подтвержденных расходов. Кредит на поддержку и сохранение занятости выдается на неотложные нужды, в частности выплату зарплат, на срок до 12 месяцев. Его предоставляют банки, заключившие соглашение с Минэкономразвития в рамках программы выдачи кредитов на поддержку занятости. Кредит для системообразующих организаций выдается на срок до 36 месяцев для пополнения оборотных средств: оплату труда, услуги по содержанию и ремонту имущества и обслуживание оборудования. Он предоставляется банками – участниками госпрограммы.

Кроме того, для малого и среднего бизнеса из пострадавших отраслей предусмотрена отсрочка по кредитам. Она распространяется на договоры, заключенные до 1 апреля 2020 г. Отсрочка предоставляется на срок не более 6 месяцев, а действие ее заканчивается не позднее 31 декабря 2020 г. Проценты в период отсрочки составят около 1/3 от размера процентов, предусмотренных кредитным договором. Ее предоставляют банки, заключившие соглашение с Минэкономразвития. 

Федеральным законом от 20 июля 2020 г. № 215-ФЗ определены особенности исполнительного производства и возврата просроченной задолженности в период распространения коронавирусной инфекции: для малого и среднего бизнеса из пострадавших отраслей предусмотрена рассрочка исполнения обязательств.

Для организаций из отраслей, которые не отнесены к пострадавшим, практически никаких изменений не ввели. 

Как получить кредит?

Для получения кредита банку нужно предоставить пакет документов. Их перечень будет зависеть от вида кредита, цели его получения, категории заемщика и т.д. При выработке такого перечня кредитная организация старается минимизировать риски невозврата денежных средств. Потому даже в условиях распространения коронавирусной инфекции подходы банков к кредитованию не стали более клиентоориентированными.

Для получения льготных кредитов стандартный список документов расширяется согласно установленным для каждого из них условиям. Например, если речь идет о кредите на поддержку и сохранение занятости, заемщик – малое или микропредприятие должно подтвердить, что оно работает в одной из пострадавших отраслей экономики не менее года, деятельность не приостановлена и не прекращена, не введена процедура банкротств. Действуют ограничения на получение льготного кредита на возобновление деятельности: индивидуальным предпринимателям, не имеющим работников, такая поддержка не оказывается. То есть ИП должен будет подтвердить наличие в штате работников.

Кроме того, претерпел изменения порядок оценки банками кредитных рисков. Прежде всего это коснулось сроков формирования кредитной организацией профессионального суждения после предоставления заемщиком финансовой отчетности. Такое суждение банк документально оформляет и включает в досье заемщика. Оно выносится по результатам анализа деятельности заемщика и должно содержать заключения о его финансовом положении и качестве обслуживания им долга, информацию об уровне кредитного риска и т.д.1 По отчетности за 2019 г. профессиональное суждение должно быть сформировано до 12 июля 2020 г., по отчетности за первый квартал текущего года – до 30 сентября 2020 г. Вместе с тем Банк России может проинформировать кредитную организацию о необходимости сформировать профессиональное суждение об уровне рисков раньше установленных сроков, если будут выявлены обстоятельства, влияющие на исполнение обязательств перед банком2.

Какие сложности могут возникнуть при получении кредита?

Прежде всего нужно иметь в виду, что перечень документов, необходимых для получения кредита, и порядок оценки рисков будут зависеть от конкретной ситуации. Рассмотрим пример: вы хотите приобрести недвижимое имущество с привлечением кредита под залог этой недвижимости. Можно пойти двумя путями – взять кредит на физическое лицо или на юрлицо. Пакет документов, ставки и иные условия кредитования будут разными. Для физлиц в рамках поддержки в связи с распространением коронавируса предусмотрена льготная ставка по ипотеке – 6,5% годовых; максимальный размер займа – до 6 млн руб., а для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга – до 12 млн руб.; первоначальный взнос – 20%. Эти условия действуют на первичном рынке недвижимости. Подобных льгот для приобретения коммерческой недвижимости не предусмотрено ни для физлиц, ни для организаций. Ставки ипотечного кредита для организаций будут выше, а перечень документов – значительно больше, чем для физических лиц.

В случае привлечения кредита юрлицом вне зависимости от размера его выручки, перспективности вида деятельности и истории успеха непременными условиями получения денежных средств в подавляющем большинстве случаев становятся личное поручительство собственника бизнеса (а это ограничивает его возможности в дальнейшем кредитоваться с целью приобретения собственной недвижимости) и поручительство других организаций, связанных с собственником бизнеса

Не предусмотрены льготные ставки по кредиту на период ремонта в приобретаемых помещениях, когда лицо должно одновременно обслуживать кредит и оплачивать аренду используемых помещений. А такие меры поддержки позволили бы оптимизировать затраты малого и среднего бизнеса на арендные платежи и дали бы толчок для дальнейшего развития.

Наконец, известны случаи, когда банки уменьшают размер кредита, выдаваемого на приобретение недвижимости, когда процедура выдачи кредита затягивается или прекращается вовсе. Все это делает привлечение заемных средств юридическим лицом менее не привлекательным. Если все же вам удалось найти для себя подходящий вариант, помните: до получения кредита необходимо просчитать все риски возложения долговой нагрузки. Имейте в виду, что не всегда от долгов по кредитам спасает личное банкротство, так как их списание производится не во всех случаях (о том, когда кредит не спасет, а погубит, читайте в статье «За что предпринимателя лишат свободы»).


1 Подпункт 3.1.5 п. 3.1 Положения Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».

2 Информационное письмо Банка России от 6 июля 2020 г. № ИН-03-42/108 «Об уточнении подходов по оценке рисков».

Читайте также: