Новости для клиентов банков

Адвокат Адвокатской палаты г. Москвы, коллегии адвокатов «Династия» Ярослав Бочаров:

Банки будут получать информацию о смерти клиентов и смогут защитить деньги на их счетах

Налоговые органы станут в режиме онлайн обмениваться сведениями с органами ЗАГС. После получения сведений о смерти налогоплательщика налоговый орган должен снять его с налогового учета и в течение двух рабочих дней передать эту информацию в кредитные организации.

Банки начнут получать из налоговых органов сведения о смерти своих клиентов с 18 мая 2023 г. После поступления такой информации банк будет обязан незамедлительно прекратить или запретить совершение любых операций с денежными средствами на счетах, вкладах и депозитах умершего. Исключение – завещательные распоряжения.

Сведения о денежных средствах, счетах, вкладах и депозитах умершего будут являться банковской тайной. За ее разглашение работник кредитной организации может быть привлечен к уголовной ответственности по ст. 183 Уголовного кодекса РФ.

Такие изменения внесены в ст. 102 Налогового кодекса РФ¹, ст. 7.3 Закона о налоговых органах РФ и ст. 9 Закона о банках и банковской деятельности². Они направлены в первую очередь на защиту прав наследников: новые правила не позволят осуществить операции с денежными средствами умершего, которые хранятся в кредитных организациях. Раньше после смерти человека его банковской картой мог воспользоваться родственник, знакомый или даже преступник. Деньги беспрепятственно утекали со счета, но оснований для его блокировки не было, поскольку банк не знал о смерти клиента.

В моей практике было несколько случаев, когда нечистые на руку работники банка перечисляли денежные средства умершего на счета третьих лиц или сообщали о смерти клиента преступникам, которые затем похищали деньги. Также были ситуации, когда третьи лица обращались в банк от имени умерших с подлинной или поддельной доверенностью. И работники банка выдавали им денежные средства клиентов, поскольку не знали об их смерти.

ФНС объяснила, как пользоваться единым налоговым счетом

С 1 января 2023 г. вступили в силу изменения, внесенные в Налоговый кодекс РФ³, – появился единый налоговый счет (ЕНС). Это специальный казначейский счет, на который граждане, ИП и компании одним платежом по единым реквизитам перечисляют почти все налоги, взносы, сборы, пени и штрафы. Нововведение должно облегчить жизнь налогоплательщиков: теперь не нужно искать реквизиты для каждого платежа, КБК, платежные идентификаторы, коды платежного поручения, запоминать суммы каждого платежа, создавать множество платежных документов и т.д.

Полученные денежные средства налоговый орган распределяет между обязательствами налогоплательщика, при необходимости удерживая пени и штрафы. Более того, у налогоплательщиков появилась возможность осуществлять единый платеж в авансовом порядке на любую сумму, а налоговый орган сам решит, как распределить поступившие средства после наступления даты очередного налогового платежа (о ЕНС и других налоговых нововведениях читайте в материале «Важные налоговые новшества для граждан и бизнеса в 2023 году»).

Однако у налоговых органов и налогоплательщиков возникло много вопросов о ЕНС. Ответы на 97 вопросов Федеральная налоговая служба дала в Письме от 29 декабря 2022 г. № КЧ-19-8/298@.

Отмечу важное разъяснение – как взыскивается задолженность по налогам и сборам. Так, налоговые органы станут вести единый реестр решений о взыскании задолженности, в котором будут размещаться сведения о долгах налогоплательщиков. Этот реестр – основание для удержания банками денежных средств с расчетных счетов должников. Кроме того, налоговые органы смогут обращать взыскание на драгоценные металлы должника, находящиеся в банках, и на электронные средства платежа (например, средства на электронных кошельках – «Яндекс.Деньги», WebMoney).

Порядок списания денежных средств с ЕНС будет такой: 1) недоимка; 2) текущие платежи; 3) пени; 4) проценты; 5) штрафы.

Руководитель юридической практики ГК «ВнешЭкономАудит» Надежда Шешко:

Клиенты банков могут сами ограничивать онлайн-операции

Банк России рекомендовал кредитным организациям до 1 июля 2023 г. уточнить условия договоров с клиентами, чтобы они могли «самоограничивать» онлайн-операции⁴.

С 1 октября 2022 г. клиенты банков вправе устанавливать запрет на онлайн-операции или ограничивать их параметры, т.е. определять максимальную сумму для одной транзакции или лимит на конкретный период времени. Ограничения устанавливаются на основании заявлений клиентов и в случаях, предусмотренных договорами.

Банк России ежегодно фиксирует рост числа кредитных мошенничеств. Чаще злоумышленники используют электронное списание. «Самозапрет» на кредитование – эффективная мера, но она не спасает от вывода средств, размещенных на депозите или текущем счете.

Например, на вашем счете лежат 500 тыс. руб. Получив доступ к личному кабинету, мошенник может одной транзакцией вывести всю сумму. Некоторые банки вводят систему блокировки и дополнительную верификацию для сомнительных операций. Но критерии сомнительности, суммы и ситуации блокировки операций не регламентированы. Для кого-то перевод 500 тыс. руб. – ежедневная необходимость, а для кого-то – годовой оборот по счету.

Теперь граждане могут установить суммы, при переводе которых банк не будет вмешиваться в операции. А в случае превышения лимита потребуется личное участие клиента с паспортом. Считаю такую меру своевременной и необходимой. Недавно к нам обратился мужчина-пенсионер, который пострадал от действий мошенников. За день на него онлайн оформили кредит на 2,6 млн руб., а потом деньги несколькими платежами вывели на счета физлиц-мошенников. Банк не смутило то, что клиент с ежемесячными оборотами по 20 тыс. руб. в течение короткого времени провел сомнительные операции на сумму в несколько миллионов. Ни одна операция не была заблокирована. Банк отреагировал так: обязанности по блокировке подобных операций у него нет, меры он принимает на свое усмотрение.

Банк России снова напомнил о недопустимости автоподписки заемщика на дополнительные услуги

В онлайн-каналах банки и микрофинансовые организации продолжают использовать формы с заполненным за заемщика согласием на оплату страховок, сертификаты на консультации, СМС-информирование и другие услуги. Однако такие действия считаются недопустимыми.

В феврале 2023 г. Банк России сообщил, что контролирует соблюдение банками норм закона, препятствующих навязыванию платных услуг. Это привело к уменьшению количества жалоб по потребительскому (на 20,6%) и ипотечному (на 10,7%) кредитованию.

Банк России регулярно напоминает кредитным организациям о недопустимости навязывания услуг, но они продолжают придумывать новые виды дополнительных платежей. Например, введение «периода охлаждения», который дал возможность заемщику отказаться от страховки в течение 14 дней после ее оформления, вызвало всплеск альтернативных стратегий – присоединение к программе коллективного страхования заемщиков, оказание услуг по дополнительной безопасности кредитных и дебетовых карт.

Сегодня на рынке новый тренд: вместе с договором займа заемщику предлагают подписать заявление о перечислении денежных средств в негосударственный пенсионный фонд, дружественный банку. Банк России пока не успел высказаться по этому поводу.

(Если вас убедили согласиться на лишние дополнительные услуги, вам могут пригодиться статьи «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки?», «Инвестиционное и накопительное страхование жизни», «Как автодилеры, банки и страховые компании навязывают ненужные услуги».)

Долговую нагрузку заемщиков попытались снизить

Для снижения долговой нагрузки населения принят закон, который установил⁵:

• максимальное значение полной стоимости потребительского кредита или займа – 292% годовых. Было – 365%;
• максимальный размер суммы всех платежей по договору потребительского кредита или займа, заключенному на срок до одного года, – до 130% от суммы предоставленного кредита или займа. Было – 150%;
• максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей по договору потребительского кредита или займа без обеспечения, заключенному на срок до 15 дней на сумму не больше 10 тыс. руб., – до 15% от суммы потребительского кредита или займа.

Предполагается, что микрофинансовые организации вынуждены будут тщательнее оценивать финансовое положение заемщиков, и число их клиентов сократится. Динамика позитивная, но ставки по микрозаймам все еще очень высоки. Нужно помнить, что такие займы крайне невыгодны.

Дополнительно Банк России собирается ввести для банков и микрофинансовых организаций ограничения по количеству выдач необеспеченных потребительных кредитов и займов. Долю необеспеченных кредитов со сроком свыше 5 лет планируется ограничить на уровне 10%. Это также поможет снизить долговую нагрузку и будет препятствовать совершению мошеннических действий в отношении граждан с низкой платежеспособностью.

Руководитель практики департамента налоговых услуг «ФБК Право» Екатерина Субботина:

В России хотят ввести цифровой рубль

В конце 2022 г. в Госдуму внесли законопроекты, которые предполагают внедрение цифрового рубля⁶. По информации из открытых источников, платформа цифрового рубля тестируется с февраля прошлого года.

Цифровой рубль станет доступен для осуществления платежей и расчетов всем – гражданам и бизнесу, участникам финансового рынка и государству. Такие рубли будут храниться на индивидуальных электронных кошельках (цифровых счетах), открытых в платежной системе Банка России. Передача цифровых рублей одним пользователем другому будет представлять собой перемещение цифрового кода с одного электронного кошелька на другой. Иными словами, цифровой рубль станет дополнительной формой российской национальной валюты.

С одной стороны, цифровой рубль имеет свойства наличных денег: у него будет уникальный цифровой код (как банкнота имеет серию и номер), и эмитироваться он должен Центральным банком. С другой стороны, благодаря цифровой форме такой рубль имеет свойства безналичных денег: у него тоже не будет физического носителя, и он откроет возможности для развития дистанционных платежей и расчетов. Но в законопроекте цифровой рубль приравнивается к безналичным денежным средствам – вероятно, для удобства регулирования его оборота и правил расчетов.

Цифровой рубль вобрал массу преимуществ:

• доступность через любую финансовую организацию;
• снижение затрат на проведение операций – обещают, что комиссии будут минимальными. В то же время планируют установить запрет на кредитование цифрового счета и начисление процентов на остаток;
• возможность расчетов без доступа к Интернету;
• сохранность средств – цифровой рубль будет обязательством Банка России, что сведет на нет риски, связанные с несостоятельностью коммерческих банков;
• повышение уровня безопасности – уникальные номера цифровых рублей позволят отследить их движение и в случае утраты или хищения упростят восстановление нарушенных прав владельца;
• упрощение трансграничных платежей, в том числе в условиях санкций.

Также хотят установить, что цифровые рубли можно будет взыскать, только если у должника нет расчетного счета в банке или на нем недостаточно денежных средств. Если средства на счете должника есть, цифровые рубли будут защищены от взыскания.

Цифровые рубли позволят переводить с цифрового счета плательщика на цифровой счет получателя, а также перечислять на собственный банковский счет или электронный кошелек. А вот перевод цифровых рублей путем выдачи получателю наличных средств с его цифрового счета не предусмотрен. То есть для получения наличных потребуются счет в коммерческом банке и минимум две операции вместо одной. Эксперты связывают это с тем, что у Банка России пока нет оборудования для эквайринга, банкоматов и терминалов.

Средства на цифровом счете можно будет завещать. В целом планируемого регулирования достаточно для того, чтобы ввести цифровой рубль в гражданский оборот. 

Юрист юридической фирмы INTELLECT Александр Жигитов:

Деньги должника могут быть переведены только на российский счет взыскателя

В Закон об исполнительном производстве внесли изменения, которые продолжают тенденцию по введению ограничений на вывод денег за рубеж⁷.

С 9 января 2023 г. подлежащие взысканию денежные средства могут быть перечислены исключительно на банковский счет взыскателя, открытый в российской кредитной организации, или на казначейский счет. То есть, если взыскатель обращается в службу судебных приставов с заявлением о возбуждении исполнительного производства или в банк с заявлением о взыскании средств, он должен указать реквизиты своего российского счета. Только так он сможет получить деньги.

Если заявление без реквизитов российского счета подано в банк или приставами до 9 января 2023 г., то банк приостановит исполнение, а приставы арестуют средства должника, но не перечислят их взыскателю. Такая «заморозка» будет действовать, пока взыскатель не предоставит реквизиты российского счета.

Если взыскатель не указал реквизиты российского счета, то принудительное исполнение не производится (ст. 8, 31 Закона об исполнительном производстве). Судебный пристав вправе отказать в возбуждении исполнительного производства, а банк – вернуть исполнительный документ.

Исполнительный документ не будет принят к исполнению, не только когда заявление взыскателя содержит реквизиты счета в иностранном банке, но и когда в заявлении вообще нет реквизитов счета. При этом странным кажется сохранение в ч. 1 ст. 110 Закона об исполнительном производстве указания на то, что в случае отсутствия сведений о реквизитах банковского счета взыскателя пристав должен известить его о поступлении денежных средств на депозитный счет службы судебных приставов. Представляется, что в силу новых положений Закона об исполнительном производстве таких ситуаций теперь не должно возникать.

Кроме того, банки теперь могут не исполнять исполнительный документ или постановление пристава, если есть подозрения, что операция совершается в целях отмывания доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. А приставы могут прекратить исполнительное производство на основании такой информации, полученной от банка.