Вправе ли банк отменить одобренную заявку на кредит и пересмотреть условия кредитования? Может ли он увеличить размер процентов по кредитному договору? Есть ли смысл просить банк снизить ставку по кредиту после понижения ключевой ставки? И что делать, если отказали в предоставлении кредитных каникул?
Жизнь причудливее самых ярких фантазий. Вот вряд ли кто-то мог представить себе еще пару месяцев назад, что в конце февраля 2022 г. в одночасье увеличится более чем вдвое ключевая ставка Банка России («ставка последней надежды», под которую банки могут брать кредиты у ЦБ РФ; тот самый ориентир для установления банками своих ставок по кредитам и депозитам (вкладам), а также при расчете неустоек). Но это случилось, и в таких обстоятельствах должны были жить банки и их клиенты, по крайней мере до небольшого снижения ключевой ставки с 20% до 17% годовых 11 апреля 2022 г.
Реакцию на резкое повышение Банком России ключевой ставки лучше всего характеризует слово «шок». За ним последовал ступор: банки поставили на паузу реализацию уже одобренных заявок на кредиты, а граждане просто не знали, что делать. Немного помедлив, банки стали пересматривать условия кредитования. Вправе ли они были отказывать в предоставлении кредитов на уже согласованных условиях? Да, банки были вправе это сделать: одобренная заявка на кредит означает, что потенциальный заемщик, по мнению профильных служб банка, может получить определенную сумму на определенных условиях. Но профильные службы банка не уполномочены вступать в отношения с клиентом. Поэтому одобренная заявка на кредит автоматически кредитным договором не становится. А нет договора – нет разговора.
СМИ начали «кричать» о существенных расходах, которые понесли заемщики, не получившие кредиты по старым ставкам. Но расходы на оценку объекта недвижимости, страхование и т.п. обычно вычитаются из суммы кредита. А если кредит не получен, то довольно сложно представить, какие расходы несостоявшийся заемщик успел понести. Допустим, он сделал оценку объекта недвижимости за свой счет. Только она вряд ли пропадет. По Закону «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» отчет об оценке действует в течение 6 месяцев. За это время наверняка получится выйти на сделку, учитывая постепенное снижение ключевой ставки ЦБ РФ. Как бы там ни было, право на возмещение расходов, понесенных по несостоявшейся сделке, как и любое другое гражданское право, можно защищать всеми законными способами, в том числе в судебном порядке.
Может ли банк увеличить размер процентов по заключенному с гражданином кредитному договору? Ответ однозначный: не может, причем уже давно – более 10 лет. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия заключенного с гражданином кредитного договора, увеличить по нему размер процентов или изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (но пока таких исключений нет).
А что произойдет со ставками по кредитам при понижении ключевой ставки? Естественно, автоматически банки свои ставки не снижают. Но заявки о снижении процентной ставки в связи с изменением ключевой ставки рассматривают и для хороших заемщиков порой удовлетворяют (ведь конкуренцию никто не отменял). Поэтому при понижении ключевой ставки Банка России заемщику целесообразно обратиться в свой банк с заявкой на снижение ставки по кредиту. Или можно подумать о рефинансировании кредита в другом банке.
Вообще переговоры заемщиков с банками – это стон, который у нас песней зовется. В связке «банк – заемщик-гражданин» последний является более слабой стороной. Это проявляется и при его попытках изменить условия кредитного договора в свою пользу. Заявка на отсрочку платежа на месяц-другой становится предметом пристального исследования банка с непредсказуемым исходом. Тем более это касается заявок на реструктуризацию кредита – продление срока с одновременным понижением ставки, чтобы сделать посильными регулярные платежи в условиях, когда финансовое положение заемщика вдруг резко ухудшилось. Но все это не значит, что пытаться не стоит.
В последние годы периодически вводят кредитные каникулы для граждан в связи с различными чрезвычайными обстоятельствами. Сейчас действуют кредитные каникулы (или льготный период – так юридически корректнее), установленные Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ. Заемщики-физлица могут претендовать на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (а индивидуальные предприниматели – еще и на уменьшение размера платежей), но не более чем на 6 месяцев. Это будет возможно, если размер кредита не превысил максимальные пределы, установленные Правительством РФ: для потребительских кредитов граждан – 300 тыс. руб.; для потребкредитов индивидуальных предпринимателей – 350 тыс. руб.; для автокредитов – 700 тыс. руб.; для ипотечных кредитов в целом по стране – 3 млн руб.; для ипотечных кредитов по объектам недвижимости, расположенным в Москве, – 6 млн руб., а если объект находится на территории Московской области, Санкт-Петербурга или Дальневосточного федерального округа – 4 млн руб. Кроме того, доход заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения с требованием о предоставлении льготного периода, должен снизиться более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за предыдущий год. Если заемщиков по кредитному договору несколько, учитывается их совокупный доход. Снижение дохода должно быть подтверждено документально. Поскольку правом на кредитные каникулы можно было воспользоваться в 2020 г., на момент обращения заемщика с требованием не должен действовать другой льготный период – «пандемийный». Каникулы оформляются на кредиты, выданные после 1 марта 2022 г. Обратиться с требованием об их предоставлении можно в свой банк до 30 сентября 2022 г.
Какие тут могут быть подводные камни? Дьявол кроется в деталях. А в нашем случае – в их отсутствии. Например, законом предусмотрено, что Банк России вправе установить дополнительный перечень документов, необходимых для подтверждения снижения дохода заемщика. Хотя есть методика расчета среднемесячного дохода заемщика-физлица1, принятая Правительством РФ в 2020 г., и рекомендации ЦБ РФ. Или такой вопрос: может ли заемщик просить предоставления кредитных каникул по всем своим кредитам в одном банке? Оказавшись в трудной финансовой ситуации, гражданин уж наверняка захочет без ущерба для кредитной истории и нервов использовать льготный период по максимуму. Но ни закон, ни ЦБ РФ прямого ответа на этот вопрос не дают. А банки, будучи коммерческими организациями, имеющими в качестве основной цели своей деятельности получение прибыли, не спешат самостоятельно решать его не в свою пользу.
В любом случае банк обязан в течение 5 дней рассмотреть требование заемщика о льготном периоде и сообщить об изменении условий кредитного договора, или запросить подтверждающие документы, или уведомить об отказе в удовлетворении требования с указанием причины такого отказа. В предоставлении кредитных каникул могут отказать при несоблюдении вышеуказанных условий, предусмотренных законом. В случае получения необоснованного отказа целесообразно обратиться в Банк России или к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (финансовому омбудсмену).
1 Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 436 «Об утверждении методики расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (договору займа)».
