В России появился цифровой рубль

Цифровые нововведения заработают по очереди

Дмитрий Мальбин, ассоциированный партнер юридической фирмы «ЮСТ», к.ю.н.:

24 июля 2023 г. были опубликованы два федеральных закона, которые вводят в оборот цифровой рубль. Одни изменения начали действовать с 1 августа, другие вступят в силу еще не скоро. Например, положения о завещательных распоряжениях цифровыми рублями заработают только 1 августа 2024 г., а большинство других поправок (в законы о банкротстве, об исполнительном производстве и др.) – вовсе с 1 января 2025 г.

Появление двух федеральных законов, вводящих в оборот цифровой рубль, связано с п. 2.1 ст. 3 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ). Там сказано, что положения, предусматривающие внесение изменений в ГК РФ, не могут быть включены в тексты законов, изменяющих другие законодательные акты. Поэтому один закон вносит поправки в ГК РФ, а другой – в иные законодательные акты (о банковской деятельности, банкротстве, исполнительном производстве, валютном и таможенном регулировании и др.).

Когда цифровые рубли станут доступны гражданам и бизнесу

Алексей Середа, адвокат КАМО «Линников и партнеры», старший преподаватель юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ:

Предусмотрен период пилотного запуска цифрового рубля. Он продлится с 1 августа 2023 г. до 1 января 2025 г., когда вступят в силу большинство поправок. Иными словами, в полноценный оборот цифровой рубль поступит не раньше 2025 г.

Игорь Гущев, старший партнер юридической фирмы «Дювернуа Лигал»:

Цифровой рубль станет доступен после запуска специальной платформы – информационной системы, посредством которой для совершения операций с цифровыми рублями будут взаимодействовать оператор (Банк России – эмитент цифрового рубля), участники (кредитные организации) и пользователи (граждане и компании). Проект положения о платформе цифрового рубля уже разработан.

Что представляет из себя цифровой рубль

Александра Баранова, управляющий партнер юридической фирмы BARANOVA & LAWGROUP:

Цифровой рубль – это все тот же рубль, а не новая валюта. Просто с 1 августа 2023 г. у рубля есть три формы: наличная (бумажные купюры), безналичная (деньги на счетах в банках) и цифровая (цифровой рубль). Курс у цифрового рубля такой же – условно наличный рубль вы меняете на цифровой 1 к 1.

Цифровой рубль является обязательством Банка России, им эмитируется (выпускается в обращение) и не имеет никакого отношения к цифровой валюте или электронным денежным средствам.

Алексей Синицын, адвокат, член Комиссии по новым технологиям и правовому обеспечению цифровизации общества Ассоциации юристов России:

Цифровой рубль совмещает в себе признаки наличных и безналичных денег. Как наличные банкноты, единицы цифрового рубля идентифицируются уникальным цифровым кодом. Как безналичные деньги, он делает возможным дистанционные платежи. При этом, в отличие от цифрового рубля, безналичные деньги не идентифицируются и, грубо говоря, представляют собой просто запись суммы на счете банка.

Алексей Середа, адвокат КАМО «Линников и партнеры»:

Цифровой рубль не является криптовалютой. В отличие от крипты, он признается законным платежным средством в России, его эмиссия имеет централизованный характер и обеспечивается Банком России, анонимные операции с ним невозможны.

Кроме того, пользователи платформы цифрового рубля смогут защитить свои права в случае нарушений со стороны оператора и участников платформы или противоправных посягательств третьих лиц. У криптовалют подобные механизмы либо отсутствуют полностью, либо ограничены в использовании.

Сергей Менделеев, основатель биржи криптовалют Garantex:

В законах о цифровом рубле нет таких слов, как «блокчейн» и «смарт-контракт», поэтому говорить о нем как о национальной криптовалюте нельзя.

Отношение нашего государства к крипте четко сформулировал Банк России: оборот криптовалют запретить. Рекламу всего, что связано с криптой, тоже запретить. Майнерам разрешить продажу своей продукции на западных биржах либо создать в порядке эксперимента структуру, где они смогут продавать биткоины тем, кто ведет внешнеэкономическую деятельность.

Что касается крипторубля, то это должен быть полноценный стейблкоин с избыточным обеспечением в виде других криптовалют, который будет иметь хождение в основных блокчейнах ETH, BSC, TRX и свободно обмениваться 1 к 1 на фиатный рубль, точно так же, как тезер USDT обменивается на доллар США.

Как пользоваться цифровыми рублями

Алексей Середа, адвокат КАМО «Линников и партнеры»:

Граждане и компании смогут выбирать, какую форму рубля использовать – наличную, безналичную или цифровую. Банк России обещал, что никого против воли переводить на цифровой аналог не станут.

Для расчетов цифровыми рублями потребуется обратиться к участнику платформы цифрового рубля – коммерческому банку с заявлением об открытии счета цифрового рубля (цифрового кошелька). Банк передаст эту информацию в Банк России, который откроет счет. Причем он будет у пользователя один, вторым кошельком обзавестись не разрешат.

После этого можно совершать операции с цифровыми рублями. Как отметил Банк России, поначалу будут доступны базовые операции: открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду. В дальнейшем круг операций расширят.

Устанавливать дополнительные программы не потребуется. Цифровые кошельки будут доступны через привычные мобильные приложения банков и интернет-банки. Операции вы сможете осуществлять через любой банк, услугами которого пользуетесь. При этом кошелек будет находиться на платформе Банка России без привязки к конкретному банку.

Цифровые кошельки обещают защитить от несанкционированного доступа, что важно в условиях участившихся случаев мошенничества с использованием данных банковских счетов и карт. Например, если будет обнаружена подозрительная операция, ее заблокируют, а пользователю придет уведомление о возможности выдачи повторного распоряжения на операцию.

Алексей Синицын, адвокат, член Комиссии по новым технологиям и правовому обеспечению цифровизации общества Ассоциации юристов России:

В планах обеспечить расчеты цифровыми рублями без доступа к интернету. Цифровой код будет передаваться с одного электронного устройства на другое, например, через Bluetooth или NFC. Это пригодится жителям удаленных и труднодоступных районов страны.

Севиль Баер, основатель компании RBS Crypto Labs:

Установлены тарифы для операций с цифровыми рублями:

• платежи и переводы для граждан – бесплатно;
• прием бизнесом платы за товары и услуги от граждан – 0,3% от суммы платежа, но не более 1500 рублей; а для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, – 0,2%, но не более 10 рублей;
• переводы между организациями – 15 рублей за операцию.

Тарифы начнут действовать с 1 января 2025 г. До этого все операции с цифровыми рублями будут бесплатными.

Алексей Синицын, адвокат, член Комиссии по новым технологиям и правовому обеспечению цифровизации общества Ассоциации юристов России:

Применение цифрового рубля позволит автоматически отслеживать движение денежных средств, выделяемых в рамках госконтрактов, или иных бюджетных платежей и исключить их незаконное использование. Полагаю, что для более эффективного противодействия нецелевому расходованию бюджета все бюджетные средства надо выделять в цифровых рублях с отметкой о допустимых целях, на которые их можно пустить. Так получится свести к минимуму хищения и прочие нарушения при расходовании бюджета.

Какие ограничения наложили на цифровой рубль

Алексей Середа, адвокат КАМО «Линников и партнеры»:

Использовать цифровые рубли для накопления средств не получится. Вводится запрет на их привлечение во вклады и депозиты, невозможно начисление кешбэка и процентов на остаток, запрещено кредитование счета цифрового рубля.

Открыть совместный счет цифрового рубля не выйдет – все операции будут строго персонализированы (один кошелек на одного гражданина или компанию). Это правило предусмотрели для борьбы с отмыванием денег и противодействия финансированию терроризма.

Прямое обналичивание цифровых рублей тоже недоступно. Сначала их придется перевести в безналичные, а затем снять наличные в кассе или банкомате. Будет работать и обратный обмен.