Ваш банк тоже недоговаривает и принимает решения за вас?

Как банки навязывают платные услуги

Готовы примерить на себя роль заемщика? Представьте, что вы оформляете кредит в банке. Вам передают бланк заявления, а в нем уже проставлены «галочки» о согласии на получение дополнительных услуг. Это могут быть страхование жизни и здоровья, выпуск дебетовой или кредитной карты, за обслуживание которой будут списывать комиссию.

Банк считает так: если заемщик не поставил отметку, что он не согласен с дополнительной услугой, то он дал согласие на ее получение. Но это незаконно.

В форме заявления банк должен прописать стоимость допуслуги. А еще он обязан дать клиенту возможность как согласиться на ее предоставление, так и отказаться от нее (ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)»).

Также банкам запрещено:

• использовать рекламные приемы, которые могут побудить заемщика принять решение, выгодное для банка (например, выделение текста определенным цветом или шрифтом);
• сообщать заемщику только о преимуществах дополнительной услуги, умалчивая о ее возможных недостатках и стоимости.

Банк не может ставить предоставление кредита в зависимость от получения дополнительных услуг. Это ущемляет права заемщика, установленные п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Рекомендации. Внимательно изучите условия кредитного договора до его подписания. Уточните у сотрудника банка: из чего складывается ежемесячный платеж по кредиту; какую сумму и в какой срок будут списывать с вашего счета. Проговорите свой отказ от дополнительных услуг, если они вам не нужны. И зафиксируйте отказ в договоре, если в нем эти услуги предусмотрены.

Как банки получают невольное согласие клиентов на доступ к их кредитным историям

Бюро кредитных историй предоставляет банку кредитные отчеты граждан, но только с их согласия (ч. 9 ст. 6 Закона «О кредитных историях»).

При этом банки по умолчанию включают такое согласие в заявление о предоставлении кредита. Иногда это дает возможность получать кредитные отчеты заемщиков сразу нескольким компаниям, связанным с банком. Но подобные действия банка считаются недобросовестными. Человек должен сам решить, предоставит он доступ к своей кредитной истории или нет, и поставить в документе отметку. Если согласие запрашивается для нескольких компаний, важно, чтобы человек мог сделать отметки напротив каждой из них.

Рекомендация. Имейте в виду: запретите банку запрашивать ваш кредитный отчет – кредит вам могут не одобрить. Поэтому стоит помнить, что согласие можно отозвать уже после получение положительного решения банка.

Какие недомолвки делают кешбэки банков привлекательнее для клиентов

Вы оплачиваете покупку, а банк возвращает вам часть денег или начисляет бонусы – это и есть кешбэк. Его размер зависит от условий банка, статуса карты, категории товара или магазина.

Однако, обещая кешбэк, банки часто умалчивают об ограничениях. Например, о предельном размере кешбэка за конкретный период; о максимальной и минимальной суммах покупки, с которых он будет начислен; о том, что повышенный кешбэк полагается только за определенные покупки. Такое введение потребителей в заблуждение рассматривается как нарушение законов «О защите конкуренции» и «О рекламе».

Банк обязан донести до клиента полную информацию без искажений. Это правило касается и платежных карт. Гражданину должны сообщить об условиях выпуска и обслуживания карты, в том числе о комиссии (Информационное письмо ФАС и Банка России от 13 сентября 2022 г. № АК/85107/22, ИН-02-52/113). Для этого Центробанк даже шаблон таблицы разработал (Информационное письмо Банка России от 31 августа 2022 г. № ИН-03-45/110).

Рекомендация. Изучите информацию об условиях начисления кешбэка. Проверьте, не предусмотрены ли ограничения и дополнительные комиссии.

Банк откажет в возврате денег, если клиент сам перевел их мошенникам

«Я перевел деньги мошенникам. Что делать?» – регулярно спрашивают читатели «АГ». Ответ на этот вопрос нужно знать, даже если вас не так-то просто обмануть. Он может пригодиться вашему родственнику или доверчивому другу.

1. Заблокируйте карту, чтобы обезопасить оставшиеся на счету деньги. Для этого можно позвонить в банк, воспользоваться его онлайн-приложением или прийти в ближайшее отделение.

2. В течение суток с момента списания денег со счета напишите в банке заявление о несогласии с операцией. Укажите там, что вас ввели в заблуждение.

3. Напишите заявление о хищении денежных средств в любом отделении полиции.

4. Обратитесь к юристу. Помните, что если вы сами перевели деньги мошенникам или предоставили им свои банковские данные, то банк не обязан возвращать похищенную сумму. Помощь юриста повысит шанс решить проблему.

Чтобы не повторять подобные ошибки, воспользуйтесь рекомендациями.

• Не публикуйте нигде свои паспортные данные и данные банковской карты. Не сообщайте никому трехзначный код с обратной стороны карты и СМС-коды, которые приходят к вам на телефон.
• Не храните данные карт и PIN-коды на компьютере и в смартфоне.
• Не переходите по ссылкам из подозрительных писем. Например, вам могут предложить пройти опрос, получить выплату и т.д.
• Никогда не вводите личные и финансовые данные на сомнительных сайтах. Помните, что в поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru официальные сайты финансовых организаций помечены цветным кружком с галочкой.
• Если делаете покупки в интернете, используйте проверенные сайты. В строке браузера рядом с их названиями должен быть значок безопасного соединения – замочек. Также желательно завести карту для онлайн-покупок и пополнять ее на ту сумму, которая нужна для оплаты.
• Мошенник может позвонить и представиться сотрудником банка. Просто положите трубку, если от вас требуют быстрых действий с финансами или говорят, например, о подозрительной операции от вашего имени, попытке оформить кредит и т.д. Чтобы прояснить ситуацию, перезвоните в банк по номеру, указанному на обратной стороне карты или на его сайте.
• Нередко мошенники по телефону представляются сотрудниками правоохранительных органов и выманивают деньги у граждан. Например, человек может назваться сотрудником прокуратуры. Он сообщит о следственных действиях в отношении работников банка и попросит перевести деньги на специальный счет, чтобы их сохранить. В подобных случаях нужно положить трубку и позвонить в контакт-центр ведомства, сотрудником которого представился звонящий.
• Изучите распространенные мошеннические схемы на сайте Банка России, чтобы своевременно распознать обман.