Краткосрочные кредиты стали выгоднее

Что нужно знать о потребительском кредите и займе?

Потребительский кредит (или заем) – это денежные средства, которые банк (МФО / кредитный кооператив / ломбард) выдает клиенту на любые личные цели, кроме предпринимательской деятельности. Условия предоставления потребительских кредитов и займов могут сильно различаться. Например, в банках проценты по кредитам намного ниже, чем в МФО. При этом банки более ответственно подходят к проверке платежеспособности заемщиков.

Потребительский кредит (заем) без обеспечения – это такой вид кредитов и займов, для оформления которых не требуются гарантии в виде поручительства или залога, например автомобиля. Кредиты под залог или поручительство обычно выдаются на крупную покупку, например квартиры.

Тело кредита (займа) – это та сумма, которую человек получает на руки и которую он должен отдать. Если прибавить к телу кредита все проценты, неустойки и другие платежи, получится общая сумма, которую должен выплатить заемщик.

Как новый закон ограничил процентные ставки?

28 января 2019 г. вступил в силу закон, который внес изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»¹. Он ограничил процентные ставки и сумму, которую заемщик должен выплатить кредитору помимо тела займа (проценты, неустойки (штрафы, пени), иные меры ответственности и платежи за услуги по договору).

Закон вводит ограничения для потребительских кредитов (займов) до 1 года. Так, размер процентной ставки составит не более 1,5% в день, если договор был оформлен в период с 28 января по 30 июня 2019 г., 1% в день – с 1 июля 2019 г.

Например, если вы возьмете в кредит 15 тыс. руб. до 30 июня этого года, то ставка по нему не должна будет превышать 548% в год. Если такой же кредит вы возьмете позже, то ставка будет не выше 365% в год.

Это правило не распространяется на займы до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней (категория «займы до зарплаты»), если:

• в договоре займа указано, что проценты, меры ответственности и платежи за услуги перестают начисляться, когда фиксируемая сумма платежей (т. е. сумма платежей при кредите/займе с постоянной процентной ставкой) достигнет 30% суммы займа. Надо отметить, что максимальная фиксируемая сумма платежей не включает в себя штрафы за просрочку платежа в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности;
• это условие с указанием максимальной фиксируемой суммы платежей прописано на первой странице договора над таблицей с индивидуальными условиями;
• ежедневная фиксированная сумма платежей не превышает 1/15 максимальной фиксируемой суммы. Данное условие позволяет заемщику сразу определить свои возможности по возврату долга, поскольку не все могут просчитать неочевидные последствия ежедневной выплаты процентов для своего бюджета. Например, при 15-дневном займе в 10 тыс. руб. под 1% в день максимальная фиксируемая сумма составит 11 500 руб. (проценты 100 руб. * 15 дн. + основной долг 10 тыс. руб.), а ежедневная фиксируемая сумма платежей составит 767 руб. (11 500 руб./15 дн.);
• в договоре займа прописано, что увеличение срока и суммы займа запрещено. Фактически это означает запрет на реструктуризацию долга, поэтому заемщик должен сразу оценить свои возможности, не надеясь, что в дальнейшем условия кредитования могут быть пересмотрены.

Подробнее о реструктуризации кредита читайте в публикации «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски».

Как ограничивается общая сумма выплат?

• Новый закон вводит следующие ограничения для потребительских кредитов (займов) до 1 года:
• если заемщик взял кредит или заем с 28 января до 30 июня 2019 г. включительно – формула возврата «3,5х», т. е. для займа 10 тыс. руб. общая сумма возврата не может превысить 35 тыс. руб.;
• с 1 июля до 31 декабря 2019 г. включительно – формула возврата «3х», т. е. для займа 10 тыс. руб. общая сумма возврата не может превысить 30 тыс. руб.;
• с 1 января 2020 г. – формула возврата «2,5х», т. е. для займа 10 тыс. руб. общая сумма возврата не может превысить 25 тыс. руб.

На что обратить внимание при подписании договора потребительского кредита?

• Самые важные условия договора, которые устанавливают обязательства заемщика, указываются на первой странице документа. Именно тут дается информация о полной сумме кредита и размере среднемесячного платежа.

• График платежей. В нем будет указана ежемесячная сумма выплат по кредиту. Убедитесь, что она посильна для вашего бюджета.

График платежей может быть изменен только при наличии соглашения с заемщиком. Такое согласованное изменение принято называть реструктуризацией долга. Надо учитывать, что под видом реструктуризации банк вместо изменения графика платежей может предложить заключение нового договора, что не всегда выгодно заемщику.

• Условия досрочного погашения кредита и расторжения договора по вашей инициативе. Важно понять, в какие сроки кредитор реагирует на такие действия заемщика, фиксируется ли это документально и информируется ли при этом заемщик.
• Условия неисполнения вами договора. Следует выяснить, что будет в случае несоблюдения графика платежей. Грозят ли за это штрафы или пени.

Помните: если договором не предусмотрены суммы неустойки за просрочку платежей или невозврат кредита, то с заемщика можно в судебном порядке взыскать неуплаченные суммы и неустойку в размере ставки рефинансирования Банка России. Размер ставки можно узнать на сайте ЦБ или в любом банке. Например, в последний раз он поменялся 17 декабря 2018 г. и до сих пор составляет 7,75% годовых.

Подробнее о ставке рефинансирования можно прочитать в публикации «Как изменение ключевой ставки ЦБ влияет на сбережения населения».

• Дополнительные комиссии и платежи, взимаемые банком.
• Дополнительные услуги. Следует узнать, являются ли они обязательными и какова их стоимость. Возможно, вы пожелаете от них отказаться или приобрести в другом месте по более низкой цене.

Дополнительные услуги предоставляются только с письменного согласия заемщика. От некоторых из них можно отказаться и позднее. Например, от страхования можно отказаться в двухнедельный «период охлаждения».

• Разрешение на обработку и использование персональных данных в коммерческих целях. Поинтересуйтесь, для чего кредитору нужно это разрешение. Часто оно необходимо для собственных рекламных рассылок. Вы имеете право не давать его.