Банки не смогут спрятать от заемщиков значимые условия ипотечных договоров

ЦБ установил форму таблицы для первой страницы договоров кредита. В ней четким шрифтом должны отражаться условия о возврате кредита, платных допуслугах и возможности передачи долга заемщика коллекторам

С 30 января наиболее важные условия кредитного договора и договора займа, обязательства по которым обеспечены ипотекой, должны отражаться в виде таблицы начиная с первой страницы договора хорошо читаемым шрифтом¹.

Напомним: ипотека – это залог недвижимого имущества. Заемщик продолжает им пользоваться, но если он не исполняет свои обязательства перед банком-кредитором, то имущество может быть продано и банк вправе будет получить денежные средства от реализации недвижимости. Ипотека может служить для исполнения обязательств по кредитному договору и договору займа.

(На что обратить внимание при заключении кредитного договора, что делать при возникновении просрочек платежей и как не допустить продажи квартиры с торгов – читайте в публикации «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски».)

Форма таблицы, в которой должны указываться значимые условия договора, была установлена Банком России².

В таблице должны быть прописаны:

• сумма кредита (займа);
• сроки действия договора и возврата кредита (займа);
• валюта, в которой предоставляется кредит (заем);
• процентная ставка;
• количество, размер и периодичность платежей по договору;
• способы исполнения заемщиком денежных обязательств по договору;
• ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени);
• условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору кредита (займа) с указанием согласия или запрета заемщика на это (с января 2019 г. закон дает возможность при получении кредита договориться с кредитором о том, что он не имеет права передавать долг заемщика коллекторам; читайте об этом в публикации «Берете кредит – помните о коллекторах»);
• услуги, предоставляемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора кредита (займа), их цена и подтверждение согласия заемщика на их оказание (о навязывании заемщику страховых и финансовых услуг при выдаче кредита читайте в статьях «Как финансовые организации и их клиенты спорят в неоднозначных ситуациях», «Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования», «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг»);
• способ обмена информацией между кредитором и заемщиком, а также некоторые другие условия.

Исключение строк из таблицы не допускается. Отсутствие информации в строках обозначается отметкой «Отсутствует». Если условие не применимо к данному договору, проставляется отметка «Не применимо».

Адвокат Адвокатской палаты Московской области Татьяна Саяпина рассказала, что на сегодняшний день уже существует Указание Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Как и новое Указание ЦБ, его действие распространяется на граждан, которым кредит предоставляется в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Сопоставляя два документа, можно отметить большое количество схожих положений (например, указание суммы и валюты кредита, срока действия договора и т.п.). Цель нового нормативно-правового акта сводится лишь к прямому указанию на то, что с момента его введения в действие табличная форма наиболее значимых условий договора потребительского кредита (займа) может применяться и к обязательствам, обеспечиваемым ипотекой.

По словам адвоката, таблица поможет сделать условия договора хорошо читаемыми и прозрачными. При этом будут ли решены проблемы, связанные с разночтениями в договорах, введением в заблуждение заемщиков при их заключении и навязыванием условий договора банком³, – вопрос.

«Обычно заемщик получает на руки типовой договор, в котором наиболее детально прописан механизм защиты прав банка в случае неисполнения обязательств заемщиком. Поэтому в кредитных (заемных) обязательствах, в том числе обеспеченных ипотекой, заемщик оказывается слабой стороной, – пояснила Татьяна Саяпина. – Новое Указание ЦБ улучшит ситуацию клиентов банка. И все же заемщики должны внимательно читать договор. В случае отсутствия каких-либо сведений или наличия ошибки следует обратиться к сотруднику банка для указания достоверных данных, чтобы потом не возникло проблем с выплатой кредита. В документ будут внесены изменения – это в интересах банка, ведь в противном случае договор может быть признан недействительным».