«Из-за липового кредита из банка позвонили 110 раз за две недели»

Как часто сотрудник банка может звонить должнику?

Банк или тот, кто действует от его имени, вправе взаимодействовать с должником посредством личных встреч, телефонных переговоров и переписки. Иные варианты взаимодействия допускаются, только если гражданин и банк оформили соглашение об этом (ст. 4 Закона № 230).

Если вам звонит сотрудник банка из-за долга по кредиту, его действия должны соответствовать требованиям ст. 7 Закона № 230. В частности, он обязан представиться, сообщить наименование банка и информацию о задолженности.

Должнику можно звонить не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц. Нельзя звонить в рабочие дни с 22:00 до 8:00, а в выходные и нерабочие праздничные дни – с 20:00 до 9:00.

Банк не вправе оказывать психологическое давление на должника, угрожать, оскорблять и унижать его, вводить в заблуждение о долге и ответственности (ст. 6 Закона № 230).

Эти требования банк обязан соблюдать при взаимодействии не только с должником, но и с поручителем или человеком, чьи контактные данные заемщик передал банку при подписании договора.

Может ли сотрудник банка звонить близким должника?

Банк вправе звонить не только должнику, но и его родственникам, коллегам, друзьям. Это возможно, если все они дали письменное согласие (ч. 5 ст. 4 Закона № 230). Обычно такое согласие берут при оформлении кредитного договора.

Чтобы наладить взаимодействие с банком через адвоката, должник должен подготовить заявление. Передать его в банк можно лично под расписку, либо через нотариуса, либо по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. В заявлении необходимо указать Ф.И.О. адвоката, номер его телефона, почтовый адрес и адрес электронной почты (ст. 8 Закона № 230).

Также в банк можно направить заявление об отказе от взаимодействия (ст. 8 Закона № 230).

Накажут ли банк за назойливые звонки?

Уголовная ответственность. Читательница «АГ» в письме спросила, можно ли назвать бесконечные звонки представителей банка мошенничеством (ст. 159 Уголовного кодекса РФ, далее – УК РФ). Нет, обвинить их в этом преступлении не получится: мошенничество считается совершенным лишь в случае передачи денег.

А вот будет ли здесь покушение на мошенничество – надо разбираться. Придется выяснить: действительно ли звонят из банка? И если это все-таки банк, осознает ли его представитель, что на самом деле должник кредитный договор не подписывал?

В зависимости от ответов на эти вопросы в действиях человека, который требует вернуть деньги, может присутствовать покушение на мошенничество (ст. 159 УК РФ), покушение на причинение имущественного вреда без признаков хищения (ст. 165 УК РФ) или мошенничество в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ).

Если звонящий знает, что человек кредит не брал, но требует погасить долг, да еще и угрожает, это вымогательство. Угрозами будут считаться обещания причинить вред здоровью и имуществу или разгласить позорящие сведения (ст. 163 УК РФ).

Звонящий может быть уверен, что человек кредит брал. Например, коллектору передали кредитный договор и не сказали, что он поддельный. В таком случае неправомерные действия коллектора будут считаться самоуправством, если они причиняют вред и тем более если они сопровождаются угрозами применения насилия (ст. 330 УК РФ).

Если же вред не был причинен и угрозы не поступали, то нет и состава преступления. Уголовный закон разрешает звонить, не заходя за расставленные флажки, сколько угодно. Тогда помогут гражданско-правовые способы защиты прав – они перечислены в ст. 12 Гражданского кодекса РФ.

В любом случае клиенту банка самостоятельно в этом не разобраться. Нужно будет обратиться с заявлением в полицию, а потом следить за ходом проверки и ждать результатов. Не исключено, что в возбуждении уголовного дела откажут. Но даже отказ может быть полезен: желательно ознакомиться с материалами проверки – возможно, станет ясно, что произошло. Если обнаружите, что проверку провели недобросовестно, подайте жалобу в прокуратуру.

Административная ответственность. За нарушение требований Закона № 230 предусмотрена ответственность в виде штрафа: до 500 тыс. руб. – для организации, до 200 тыс. руб. – для ее должностных лиц (ст. 14.57 КоАП РФ).

Если вы не давали согласие на обработку персональных данных, но банк их обрабатывает, в том числе использует во время звонков, его могут привлечь к ответственности по ст. 13.11 КоАП РФ.

(Что делать, если банк передал вашу личную информацию посторонним лицам, читайте в материале «Битва за персональные данные».)

Как понять, что звонит сотрудник банка, а не мошенник?

Вы говорите с сотрудником банка, если он:

• звонит с официального номера банка, и звонок поступил не по WhatsApp, Viber или Telegram;
• назвал банк и представился;
• не спрашивает у вас Ф.И.О., паспортные данные, банковские реквизиты, номера телефонов, сведения о родственниках;
• не предлагает оформить кредит или кредитную карту онлайн;
• не звонит в рабочие дни с 22:00 до 8:00, а в выходные и нерабочие праздничные дни – с 20:00 до 9:00;
• звонит не более 1 раза в сутки;
• вежлив и не бросает трубку, когда вы говорите о желании обратиться в офис банка.

Уверены, что вам позвонил мошенник? Тогда прервите разговор.

Что делать, если сотрудники банка или коллекторы допекают звонками?

1. Уточните Ф.И.О. звонящего, название и требования организации, которую он представляет, – если собеседник озвучил не всю информацию.

2. Зафиксируйте нарушения, например время и количество звонков. Можно заказать у оператора сотовой связи детализацию звонков.

3. Передайте в банк письменную претензию с требованием прекратить незаконные действия, а также заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных и заявление о прекращении взаимодействия.

4. Если ситуация не меняется, направьте жалобы:

• в Центральный банк (он контролирует деятельность банков и коллекторских агентств);
• в ФССП, Роспотребнадзор и Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (если звонки поступают от коллекторов);
• в Роскомнадзор (если ваши персональные данные обрабатывают неправомерно).

После подачи жалоб банк или коллекторское агентство привлекут к ответственности, если будут выявлены нарушения.

5. Подайте заявления в полицию и прокуратуру, если перечисленные выше действия не дали результатов.

6. Подайте иск в суд.

Если банк игнорирует свои обязанности и запреты, которые предусмотрены Законом № 230, гражданин вправе обратиться в суд и требовать возмещения убытков и компенсации морального вреда (ст. 11 Закона № 230). Но наличие убытков и причинение вреда необходимо доказать, что бывает непросто. Поэтому судебную защиту прав выбирают редко.

В суд придется обратиться и в том случае, если кредитный договор вы не заключали. Не исключено, что банк подаст иск о взыскании долга по кредиту, а вам придется заявить встречный иск – о признании кредитного договора незаключенным.

(О том, как банк и бюро кредитных историй отказывались убрать из кредитной истории мужчины сведения о кредите, который он не брал, и что в таких случаях делать, – читайте в материале «Банку придется удалить ложные данные о спорном кредите».)