Эффективные механизмы «разморозки» банковского счета

Почему банк может заблокировать счет?

Причиной служит попадание компании в черный список. Это происходит, когда у Росфинмониторинга имеются сведения о ее причастности к экстремизму или терроризму. В таком случае операции по счету могут быть приостановлены банком на срок до 30 календарных дней, согласно абз. 3 ст. 8 Закона № 115-ФЗ (отметим, что также это возможно в случае принятия обеспечительных мер по заявлению участника судебного процесса). 

Проверить, попала ли компания в черный список, можно на сайте Росфинмониторинга. Если компании в списке нет, то блокировка счета незаконна.

Росфинмониторинг также может заблокировать счет по тем же основаниям на срок до 30 календарных дней. Продление срока приостановления операций возможно лишь по решению суда.

Почему может быть приостановлено проведение финансовой операции?

Причина – признание операции сомнительной. После того как банк делает такой вывод, он приостанавливает операции по счету на 5 рабочих дней и запрашивает у клиента документы, подтверждающие реальность финансовой операции. Проверяться могут наличие договора, актов оказанных услуг, товарно-транспортных документов, письменных подтверждений контрагента, сведения о получающем деньги лице и т.д. Полный перечень документов устанавливается внутренними положениями банка.

Средний срок предоставления документов – от 3 до 7 рабочих дней. Если в течение этого времени банк ничего не получит, операцию по счету он не одобрит. Если же клиент снова попробует совершить сомнительную операцию, то банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета. В таком случае деньги, оставшиеся на счете, можно забрать из банка в наличной форме или попросить банк перечислить денежные средства на другой счет. Однако если клиент не подтвердит реальность финансовой операции, то другой банк может отказать ему в открытии счета (п. 5.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

По какой причине банк отказывает в проведении операции?

Это возможно, если клиент не предоставил банку запрошенные документы для опровержения сомнительности финансовой операции или у сотрудников банка возникли подозрения, что операция будет совершена в целях легализации доходов, полученных преступным путем.

Важно помнить, что с апреля 2018 г. банки обязали уведомлять клиентов не только об отказах в проведении операций, но и о причинах принятых мер. Таким образом, поправками в абз. 3 ст. 4 Закона № 115-ФЗ были защищены права клиентов на получение пояснений от банка в случае отказа от проведения финансовой операции.

Какие операции банк может посчитать сомнительными?

Центральный банк установил перечень сомнительных операций². Приведем некоторые из них.

• Запутанный характер сделки, которая не имеет экономического смысла. Например, одна компания получает деньги от другой и практически все эти средства переводит на банковские карты граждан.
• Обналичивание возвращенных на счет денежных средств. Например, компания перечислила деньги поставщику, а поставщик впоследствии возвратил деньги компании, которая обратилась в банк за снятием денежных средств.
• Предоставление клиентом информации, которую невозможно проверить. Например, банк запрашивает сведения у компании об источнике денежных средств, внесенных на банковский счет. Она предоставляет документы по сделке с другой компанией, которая ликвидирована.
• Зачисление денег на счет с использованием электронных средств платежа с последующим их обналичиваем. Например, интернет-магазин получает деньги от покупателей на Qiwi-кошелек или «Яндекс.Деньги», затем перечисляет эти деньги на счет в банке и обналичивает их для приобретения товаров за наличные.

Получается, что в сомнительных операциях можно заподозрить практически любого, кто использует безналичные расчеты. Четких критериев нет, банк самостоятельно устанавливает пределы «регулярности» и «необычности».

Что делать, если банк приостановил операцию или отказал в ее проведении?

1. Предоставьте банку запрошенные им документы и письменные пояснения об экономическом смысле операции, источнике происхождения денег и т.д. Это подтвердит вашу добросовестность и снимет подозрения. Лучше сгладить конфликт, чем доводить дело до суда.

Помните, что конфликт может увеличить возрастающее количество приостановок вплоть до расторжения банком договора банковского счета в одностороннем порядке.

2. Подумайте о переводе денег в другой банк. Иногда проще открыть счет в другой кредитной организации, чем пытаться соответствовать требованиям внутренних регламентов банка.

3. Порой банк без предъявления официальных решений отключает банк-клиент и просит клиента приносить в отделение каждую платежку, давать пояснения и предоставлять подтверждающие документы по всем операциям. Если это произошло, нужно разобраться в истинных причинах приостановок. Следует узнать в банке о наличии решений об отказе в проведении операций, а после направить письменные пояснения по отказным операциям. С апреля 2018 г. банк обязан принимать и рассматривать обращения клиентов в течение 10 дней. Если банк не изменит своего решения, то необходимо обратиться с заявлением в межведомственную комиссию ЦБ.

Как обжаловать отказ банка в проведении операции?

Отказ банка может быть обжалован в межведомственной комиссии Центрального банка, который после рассмотрения заявления³ клиента вправе обязать банк возобновить обслуживание счета.

Межведомственная комиссия рассматривает заявление клиента, проверяет его доводы, приложенные документы и выносит решение об отсутствии или о наличии оснований для отказа в проведении операций. В течение 3 рабочих дней комиссия знакомит заявителя и кредитную организацию с вынесенным решением. Если решение вынесено в пользу клиента, то банк обязан направить в Росфинмониторинг уведомление, «обеляющее» его статус, и провести аналогичную операцию при обращении клиента. Если же решение вынесено в пользу банка, то он вправе расторгнуть договор с клиентом и отказать ему в открытии счета в дальнейшем.

Что касается этого способа «разморозки» счета, то он работает, если у клиента есть официальные решения банка. Однако, как показывает практика, чаще претензии банк предъявляет клиентам устно, без официальных обращений. Получается, что в ЦБ оспаривать нечего.

Если банк не выдает письменных решений, можно обратиться с жалобой в ЦБ. Банк будет вынужден направить вам официальный ответ, который можно представить при обращении в межведомственную комиссию.

Если административный порядок не сработал, то можно обратиться в суд с иском о признании отказа банка от выполнения платежных поручений и закрытия банковского счета незаконными. Судебная практика показывает, что такие обращения клиентов удовлетворяются⁴.