Клиентов банков оградят от навязывания платных допуслуг и необоснованных блокировок счетов

После принятия новых законов банки не смогут обязать клиентов при заключении кредитных договоров выбрать конкретную страховую компанию, которая может предлагать невыгодные условия, и внести страховые платежи за весь срок кредитования единовременно, а также блокировать счета без объяснения причин

Клиентов банков оградят от навязывания платных допуслуг и необоснованных блокировок счетов

По официальным данным, с 2016 г. в Роспотребнадзор поступило более 45 тысяч обращений по вопросам нарушения прав потребителей финансовых услуг. За последние пять лет ежегодное количество таких обращений увеличилось на 50%. Чаще потребители жалуются на навязывание страховых услуг, отказы в страховых выплатах, непрозрачность условий страхования. Существенный рост количества подобных обращений связан с реализацией гражданам услуг по присоединению к программам коллективного страхования и сложных инвестиционных страховых продуктов (читайте об этом в статьях «Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования», «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг»).

Еще одной распространенной проблемой являются необоснованные блокировки банковских счетов. На основании положений Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банк вправе прибегнуть к таким мерам, если считает, что со счета осуществляются сомнительные операции. Вместе с тем сейчас нет четкого механизма, который бы позволял регулировать принятие кредитными организациями подобных решений, поэтому часто банки блокируют счета без объяснения причин.

Для исключения данных проблем в Госдуму были внесены два законопроекта.

Новый закон защитит права заемщиков

Первый законопроект предусматривает поправки в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ)1:

  • запрет на навязывание договора страхования с условием о единовременном внесении страховых платежей за весь срок кредитования при заключении кредитного договора более чем на год;
  • запрет на навязывание дополнительных платных услуг при заключении договора потребительского кредита, а также услуг конкретной страховой компании при заключении договора страхования;
  • будет запрещено обязывать заемщика предусматривать наличие на счете неснижаемого остатка денежных средств или суммы, достаточной для погашения части задолженности, в день, который согласно графику платежей не является днем совершения очередного платежа. Это позволит предоставить заемщику свободу распоряжения своими денежными средствами;
  • предусмотрено право заемщика на досрочный возврат части суммы потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора в течение 14 календарных дней с даты получения кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В настоящее время заемщик вправе досрочно вернуть на таких условиях только всю сумму потребительского кредита, а не ее часть;
  • предлагается распространить на потребительские ипотечные кредиты положения, предусмотренные ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, в части ограничения их полной стоимости. Это связано с тем, что недобросовестные кредиторы устанавливают процентные ставки по договорам кредита, существенно превышающие среднерыночные значения.

Сейчас банки часто вынуждают заемщиков заключать договоры с конкретными страховыми компаниями и выплачивать всю страховую сумму единовременно. В случае принятия закона будет введен запрет на навязывание услуг третьих лиц, а значит, заемщики смогут самостоятельно выбрать страховую компанию, которая предлагает выгодные условия. Также они получат возможность решать, как оплачивать эти услуги: включить их стоимость в сумму предоставляемого кредита с учетом того, что она будет облагаться процентами, или использовать собственные средства. При подписании кредитного договора на срок более года банк не сможет обязать заемщика выплатить страховые взносы единовременно. Однако этот запрет не будет действовать при заключении договоров на меньший срок.

Банкам запретят беспричинно блокировать счета

Второй законопроект предусматривает изменения в ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ)2:

  • организация, отказывая клиенту в проведении операции или заключении договора, обязана будет сообщить ему о причинах отказа не позднее 5 дней с момента принятия такого решения;
  • при определении степени риска совершения клиентом операций организация не сможет использовать исключительно информацию о нем, полученную от Центрального банка РФ.

Проблема блокировки транзакций на основании Закона № 115-ФЗ существует давно. Еще в 2018 г. этот вопрос обсуждался на встрече В.В. Путина с предпринимателями. Представители бизнес-сообщества жаловались, что банки блокируют расчетные счета неожиданно, без объяснения причин. После принятия поправок банки будут обязаны сообщать причину и сроки блокировки счетов, что положительно отразится на осуществлении предпринимательской деятельности.

(О том, почему банк не разрешает проводить финансовую операцию и что в этой ситуации делать, читайте в статье «Эффективные механизмы “разморозки” банковского счета».

В статье «12 млн мошенники похитили со счетов москвича после замены его сим-карты» читайте о том, как из-за запоздавшей блокировки счетов московского предпринимателя с них утекло целое состояние и как суд обязал оператора мобильной связи вернуть клиенту деньги и выплатить компенсацию морального вреда и штраф.)

О чем нужно помнить заемщикам до принятия поправок?

Планируемые изменения не решат проблему высоких ставок по потребительским кредитам, так как верхняя планка законодательно не закреплена. Однако нужно отметить, что ранее уже была предпринята попытка урегулировать этот вопрос. Так, в ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ сказано, что полная стоимость потребительского кредита не может превышать более чем на одну треть рассчитанное ЦБ РФ среднерыночное значение такой стоимости, применяемое в соответствующем квартале. По данным Центробанка за первый квартал 2020 г., среднерыночное значение колебалось в диапазоне от 15,8% до 35%. На него влияют такие показатели, как срок возврата кредита, сумма кредита и др. Эти показатели меняются ежеквартально, что не позволяет устанавливать стабильные разумные ставки по потребительским кредитам. А потому перед тем, как брать кредит, оцените свои возможности и просчитайте риски. В этом вам помогут статьи: «Спорные вопросы реструктуризации кредита», «На помощь заемщикам», «Как попадают в ипотечную кабалу», «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски», «Берете кредит – помните о коллекторах», «Как должнику защититься от грубого произвола представителей банка», «Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?».

В настоящее время при заключении кредитного договора необходимо обращать внимание на те вопросы, которые будут урегулированы после вступления в силу поправок. Изучите условия договора, особенно положения о страховании и требования к неснижаемому остатку на счете, проверьте расчет полной стоимости кредита и др. В случае нарушения ваших прав вы можете обратиться в суд или прежде попытаться решить проблему в досудебном порядке – при помощи переговоров и направления официальных претензий.


1 Законопроект № 942236-7 «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” (в части повышения защиты прав и законных интересов заемщиков)».

2 Законопроект № 948530-7 «О внесении изменений в статью 7 Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” (в части уточнения порядка применения кредитными организациями права на отказ в выполнении распоряжений клиентов в совершении операций)».

Читайте также: