Кредитный долг – сюрприз от мошенников

Аргумент № 1: СМС-коды не доказывают оформление кредита должником

Олеся Абрамова, юрист:

Ивану¹ позвонил в мессенджере сотрудник банка и сказал, что подана заявка на получение кредита на 1 млн рублей. Молодого человека не смутил звонок, потому что в аккаунте отображался банковский логотип.

Сотрудник поинтересовался, поступали ли Ивану сообщения о кредите и списании денег. Парень ответил, что СМС не получал, заявок на кредит не подавал и в заемных средствах не нуждается. Сотрудник попросил перепроверить наличие уведомлений. После этого Ивану стали сыпаться СМС о предоставлении кредита, а затем он обнаружил, что личный кабинет в банковском приложении заблокирован. Парень пошел в банк, где подтвердили оформление кредитного договора.

Иван понял, что стал жертвой мошенников, которые взломали его телефон, получили доступ к данным, оформили кредит и вывели средства. Он объяснил ситуацию в банке, но там сказали, что не могут помочь: заявка подана от его имени и подтверждена СМС-кодом.

Иван обратился в полицию. Сначала возбудили уголовное дело о краже (ст. 158 Уголовного кодекса РФ). Но нам удалось настоять на мошенничестве (ст. 159 Уголовного кодекса РФ). Это важно для обращения в суд с гражданским иском о признании сделки недействительной: если человека обманули, значит, он не мог осознанно оформить кредит.

Пока расследовали преступление, мы подали иск о признании кредитного договора недействительным. Однако три судебные инстанции отказали, так как все операции были подтверждены СМС-кодами.

Тогда мы обратились с жалобой в Верховный Суд, который направил дело на новое рассмотрение, сделав три ключевых вывода (дело № 78-КГ25-12-К3).

Во-первых, простая электронная подпись (СМС-код) признается равнозначной собственноручной только при точной идентификации лица, которое ее использует. Банк должен проявлять осмотрительность (Определение Конституционного Суда РФ от 13 октября 2022 г. № 2669-0/2022).

Во-вторых, индивидуальные условия кредитного договора не подписаны, потому договор считается незаключенным (ст. 432 Гражданского кодекса РФ, ч. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите, Определение Верховного Суда РФ от 10 декабря 2024 г. по делу № 57-КГ24-8-К1).

В-третьих, заемные средства переведены третьему лицу, а это явный признак мошенничества, который банк проигнорировал.

При повторном рассмотрении дела суд признал кредитный договор недействительным (дело № 2-6495/2025).

Рекомендации

1. Заблокируйте симкарту и обратитесь в полицию, как только узнали о взломе телефона мошенниками.
2. Соберите доказательства. Получите у оператора детализацию по сим-карте. Попросите следователя запросить логи доступа в банке: IPадрес, MACадрес устройства, геолокацию, версию операционной системы. Требуйте проведения компьютерно-технической экспертизы телефона – она покажет подмену сим-карты, вживление вируса и программы удаленного доступа.
3. Подайте в суд иск о признании кредитного договора недействительным. Сошлитесь в нем на вышеупомянутые позиции Конституционного и Верховного судов, акцентируйте внимание на важных обстоятельствах. Пример формулировки: «Следствие установило, что доступ к моим личным данным получен с использованием технических устройств и компьютерных программ. Банк не идентифицировал лицо, подписавшее договор простой электронной подписью. Денежные средства переведены третьим лицам».
4. Не сдавайтесь и обжалуйте отказные судебные решения вплоть до Верховного Суда.

Аргумент № 2: переадресация СМС с номера должника подтверждает участие преступников

Валентина Ященко, адвокат Адвокатской палаты Московской области, Адвокатский кабинет № 3006:

Мошенники оформили на Ирину кредит на сумму свыше 1 млн рублей, а деньги перевели на счет постороннего человека.

Женщина обратилась в банк, где ей сказали, что при получении кредита были введены необходимые СМС-коды, поэтому сделка легальна.

Мы подали иск о признании кредитного договора недействительным. По нашему ходатайству суд запросил детализацию услуг оператора связи. Выяснилось, что к номеру Ирины без ее ведома подключили переадресацию СМС. Так все коды от банка уходили на номер злоумышленников.

Суд признал кредитный договор недействительным. Отметил, что банк не проявил должной осмотрительности (дело № 8Г-21026/2025).

Рекомендации

1. Обнаружили чужой кредит на свое имя? Немедленно напишите заявление в полицию, указав, что кредитный договор оформили мошенники. Приложите к заявлению скриншоты из мобильного банка.
2. Запросите детализацию услуг у сотового оператора. Нужно проверить, не была ли подключена переадресация СМС или голосовых вызовов на другой номер – это классическая схема аферистов.
3. Направьте письменную претензию в банк. Требуйте признать договор недействительным и прекратить начисление процентов. Скорее банк откажет, но ваше обращение будет зафиксировано. Дата, когда вы узнали о нарушении, важна для применения срока исковой давности при обращении в суд (ст. 200 Гражданского кодекса РФ).
4. Не вносите платежи по кредиту, иначе погашение долга могут посчитать признанием сделки. Однако так допустимо делать, если по вашему заявлению суд наложил обеспечительные меры. Обязательно отправьте уведомление о мерах в банк и приложите к нему копию определения суда. В таком случае у кредитного учреждения не будет формального повода списать денежные средства.
5. Расскажите следователю, что подали иск, где в том числе потребовали приостановить списание средств по кредиту. Это ускорит запрос выписок и логов операций у банка.
6. Соберите доказательства того, что деньги вы не получали. В частности, в выписке по счету будет видно, куда ушли средства.

Аргумент № 3: психологи заключили, что аферисты навязали должнику легенду о секретной операции

Марина Фролова, адвокат Московской городской арбитражной и налоговой коллегии адвокатов «Люди Дела»:

Анне в мессенджере написал ректор вуза, в котором она работает. Сказал, что с ней скоро свяжутся для конфиденциальной беседы. Сообщение показалось странным, но женщина не придала этому особого значения.

Позже Анне позвонил сотрудник ФСБ. Мужчина пояснил, что в учебном заведении произошла утечка данных работников, в чем подозревают руководство. Злоумышленники оформили на Анну кредит, поэтому она должна помочь правоохранителям. Требовалось заключить новый кредитный договор и перевести деньги на безопасный счет.

Следом позвонил еще один сотрудник ФСБ и подтвердил сказанное напарником. Чтобы развеять сомнения, он предложил женщине вбить в поисковик его номер и убедиться, что это телефон службы безопасности.

Анна забеспокоилась и написала ректору. Ей сразу же позвонили «безопасники» и предупредили, что она мешает секретной операции.

С утра до ночи женщине поступали звонки. Мошенники рассказывали, в какое отделение банка идти, как будет выглядеть офис, к кому обратиться, на какую сумму взять кредит, как снять деньги и куда их перевести. Так Анна оформила на свое имя три кредита на сумму более 5 млн рублей.

В чувства жертву мошенников привела подруга, забежавшая в гости. Стало понятно, что аккаунт ректора в мессенджере ненастоящий, а сотрудники ФСБ – злоумышленники.

Анна обратилась в полицию с заявлением о преступлении. Следственный отдел возбудил уголовное дело по части 4 статьи 159 Уголовного кодекса РФ. Но женщину предупредили, что преступников вряд ли поймают.

Тогда Анна пришла ко мне за помощью. Гасить кредиты она не могла – ее дохода было недостаточно.

Предварительное следствие затягивалось, мошенников найти не получалось. Потому мы решили обратиться в суд с требованием о признании кредитных договоров недействительными. И обсудили основные доводы: во время совершения сделок Анна не руководила своими действиями и не осознавала их последствий, брать кредиты не намеревалась. Оставалось это доказать.

Мы запросили заключение у клинического психолога. Он сделал вывод, что Анна находилась под влиянием манипуляций. Специалист обнаружил у женщины высокую психоэмоциональную напряженность, тревогу, страх и невозможность адекватно воспринимать ситуацию. Эти симптомы он подробно описал в заключении.

Однако суд отказал нам в иске, не дав оценку заключению психолога и неправильно установив обстоятельства.

Параллельно продолжалось предварительное следствие, в ходе которого мы добились назначения комплексной психолого-психиатрической экспертизы в Центре им. В.П. Сербского. Полученное там заключение совпало с мнением психолога.

Мы подали жалобу на решение суда и обосновали необходимость принятия нового экспертного заключения.

Апелляционный суд признал все кредитные договоры недействительными и обязал Анну вернуть только основной долг по ним (дело № 33-17316/2025).

Рекомендации

1. Будьте бдительны. Заманчивые предложения часто оказываются приманкой мошенников. Например, аферисты любят предлагать пожилым людям надбавку к пенсии, а потом те остаются с кредитными долгами или становятся соучастниками преступлений, с которых жертвы требуют деньги со ссылкой на неосновательное обогащение пенсионеров.
2. Отклоняйте любые внезапные просьбы о срочном переводе денежных средств.
3. Стали жертвой мошенников? Соберите доказательства: скриншоты переписок, чеки о банковских операциях, справки о доходах. И обязательно обратитесь в полицию.

Аргумент № 4: за кражей телефона должника последовало мошенничество

Юлия Шаф, адвокат Адвокатской палаты Санкт-Петербурга, Санкт-Петербургской коллегии адвокатов «Рзаев и Партнеры»:

У Михаила украли телефон. Спустя несколько дней он обнаружил, что на его имя оформили кредиты в четырех банках более чем на 4 млн рублей. Средства злоумышленники вывели.

Молодой человек обратился в полицию с заявлениями о краже и мошенничестве.

Затем мы подали иск о признании кредитных договоров недействительными в Смольненский районный суд Санкт-Петербурга. Решение подготовить один иск к четырем банкам базировалось на том, что обстоятельства споров с ними и наши требования по всем кредитам были одинаковыми. Однако суд разделил требования и передал иск к трем банкам в Калининский районный суд.

В результате получилась абсурдная ситуация: Смольненский суд в иске к банку отказал, а Калининский суд требования к остальным банкам удовлетворил. Отказ мы успешно обжаловали (дела № 33-14487/2025 и 2-699/2025).

Суды учли, что кражу телефона подтверждали материалы уголовного дела. Все кредиты оформлялись в ночное время, что должно было насторожить банки, которые обязаны установить личность заемщика и принять повышенные меры предосторожности. Кроме того, именно кредитное учреждение должно доказать, что договор заключен надлежащим образом (Определение Верховного Суда РФ от 16 декабря 2022 г. № 5-КГ22-127-К2).

Рекомендации

Если у вас украли телефон, сразу заблокируйте сим-карту. Тут же напишите в поддержку банка для заморозки счетов и транзакций. Далее подайте заявление о преступлении в полицию и сохраните его копию.

Аргумент № 5: мошенники предложили должнику «защиту от мошенников» и за 5 минут получили миллион

Олег Лисаев, адвокат Адвокатской палаты Москвы, Московской коллегии адвокатов «Логос»:

Марии поступил звонок. Бот сообщил, что у нее изменился финансовый номер, но если она против, то ее переведут на оператора. Девушка решила разобраться.

На другом конце провода женщина представилась сотрудницей банка и предложила проверить наличие защиты от мошенников в банковском приложении. Мария согласилась, после чего последовали указания: скачать приложение, войти в мобильный банк и назвать СМС-коды.

Так аферисты оформили на Марию кредит почти на 1 млн рублей и вывели средства. Она подала в полицию заявление о мошенничестве.

Далее мы обратились в суд с иском о признании кредитного договора недействительным и взыскании с банка компенсации морального вреда.

Суд наши требования удовлетворил. Учел, что с момента подачи заявки до поступления средств прошло всего 5 минут. Девушка не могла за такое короткое время изучить документы. Кроме того, без доказательств невозможно установить, как происходило ознакомление с индивидуальными условиями кредитного договора. Банк не убедился в соблюдении права клиента на получение полной информации о кредитном продукте (дело № 02-2675/2025).

Рекомендации

1. Начали утекать деньги со счета – немедленно обратитесь в банк и потребуйте отмену транзакций.
2. Сообщите о преступлении полиции. Объясните, что кредитный договор вы не видели и не подписывали, деньги не получали.

Избавление от чужих долгов через банкротство

Дмитрий Штукатуров, председатель Московской коллегии адвокатов «Адвокаты и бизнес»:

Если вы оформили кредит, а средства получили мошенники, то можно попытаться списать непосильный долг в рамках процедуры банкротства.

Есть два варианта банкротства – через МФЦ или суд.

Денис Быканов, партнер Адвокатского бюро «Павлова, Голотвин, Быканов и партнеры», доцент Финуниверситета:

Гражданин вправе подать заявление о банкротстве в суд, если задолженность составляет более 500 000 рублей (ст. 213.4 Закона о банкротстве).

Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при сумме долга от 25 000 до 1 000 000 рублей и соблюдении дополнительных условий. В частности, исполнительное производство должно быть окончено в связи с отсутствием имущества у должника (ст. 223.2 Закона о банкротстве).

Чаще после завершения процедуры банкротства долг списывается. Однако суд может не аннулировать задолженность, если должник вел себя недобросовестно.

Рекомендации

Дмитрий Штукатуров, председатель Московской коллегии адвокатов «Адвокаты и бизнес»:

1. Обратитесь к юристу, чтобы понять, какой вариант банкротства выбрать и как действовать. Каждый случай уникален, в любом деле много нюансов.
2. Акцентируйте внимание судьи на том, что кредит вы оформили под влиянием мошенников. Суды смотрят, было ли возбуждено уголовное дело, признан ли должник потерпевшим, куда направлены кредитные средства.
3. Не уклоняйтесь от передачи сведений суду и финансовому управляющему. Не скрывайте активы. Ведите себя добросовестно и разумно, иначе от долгов могут и не освободить (Тематический обзор Верховного Суда РФ № 5/2026).

Денис Быканов, партнер Адвокатского бюро «Павлова, Голотвин, Быканов и партнеры», доцент Финуниверситета:

1. Накануне банкротства не пытайтесь вывести имущество или подделать данные.
2. Во время банкротства будьте предусмотрительны. Оплачивайте только разумно необходимые расходы. Например, поездку за границу суд может расценить как недобросовестное поведение и попытку скрыть средства (Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 29 января 2026 г. по делу № А56-107817/2021).