Кредиты для бизнеса сделали доступнее

Что такое «зонтичное» поручительство?

В середине сентября 2021 г. Правительство РФ анонсировало старт новой программы поддержки малого и среднего бизнеса, которая предусматривает «зонтичное» поручительство. Поручителем выступает Корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства (далее по тексту – Корпорация). «Зонтичный» механизм даст возможность получить заемные средства целому сегменту предпринимателей, нуждающихся в финансировании. По заявлениям разработчиков, такой механизм поручительства имеет следующие достоинства:

• доступ к льготному финансированию получат предприниматели, которые раньше не соответствовали требованиям программ финансовой поддержки и кредитования;
• предоставление денежных средств по сниженным процентным ставкам;
• быстрота получения денежных средств;
• принцип «одного окна»: для получения денег достаточно один раз посетить офис банка – партнера программы (например, сейчас в программе участвуют Сбербанк и ВТБ); там же будет оформляться поручительство, обращаться в Корпорацию для этого не потребуется;
• комиссию за поручительство платит банк-партнер, а не поручитель.

Требования к заемщикам

Чтобы принять участие в программе и заручиться поручительством при получении кредита в банке-партнере, компания должна соответствовать обязательным требованиям. Они прописаны в документе под названием «Регламент предоставления поручительств акционерного общества “Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства” по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства» (далее – Регламент). Тем, кто желает воспользоваться новой мерой поддержки, рекомендуется предварительно изучить этот документ, а также Правила взаимодействия банков с Корпорацией при предоставлении поручительств (далее – Правила). Эти документы размещены на сайте Корпорации в разделе «Финансовая поддержка/Зонтичный механизм предоставления поручительств». Заемщик должен удовлетворять следующим требованиям:

• соответствие положениям, указанным в ч. 1 ст. 4 Закона о развитии малого и среднего предпринимательства;
• нахождение в реестре субъектов МСП;
• поддержка не оказывается предприятиям в некоторых сферах бизнеса, например игорная и финансовая деятельность, страхование и т.д.;
• не должна быть начата процедура реорганизации, ликвидации или банкротства;
• заемщик не нарушал условия и порядок получения поддержки субъектами МСП, которые предусмотрены Законом о развитии малого и среднего предпринимательства. Сведения о таких нарушениях отражаются в реестре субъектов МСП;
• отсутствие задолженности перед банком-партнером.

Условия поручительства

Для оформления поручительства заключается договор, сторонами которого становятся банк-партнер, выдающий кредиты предпринимателям, и Корпорация. Поручительством могут быть обеспечены кредиты, выданные на срок до 180 месяцев. Срок поручительства привязан к сроку кредита, увеличенному на 120 дней. При этом поручительство предоставляется только на 50% суммы кредита. Денежные средства будут доступны заемщику в виде их разового перечисления, возобновляемой кредитной линии или овердрафта. Важно учитывать, что Корпорация может поручиться за заемщика только тогда, когда кредит берется на следующие цели:

• приобретение основных средств;
• пополнение оборотных средств;
• развитие предпринимательской деятельности;
• рефинансирование кредита, полученного в другом банке на указанные выше цели.

Общий объем финансовой ответственности Корпорации по отдельному договору поручительства не может превышать 1 млрд руб. Согласно положениям Регламента Корпорация начинает отвечать по долгам заемщика только после истечения 90 дней с момента просрочки выплаты по кредиту. Однако выплаты в пользу банка-партнера по договору поручительства не избавят заемщика от имущественной ответственности, т.е. долг Корпорации в любом случае придется возвращать. Причем Корпорация отвечает только за задолженность предпринимателя по сумме основного долга, поручительство не покрывает начисленные в связи с просрочкой штрафы и иные расходы.

Согласно Регламенту банки не могут передавать свои права требования по кредитным договорам третьим лицам без предварительного согласия Корпорации. Если банк нарушит это условие, то новый кредитор не станет стороной договора поручительства.

Порядок осуществления выплат в пользу банка-партнера

Для предпринимателей интерес может представлять регулирование процедуры осуществления выплат Корпорацией в пользу банка-партнера по договору поручительства, ведь после перечисления денежных средств заемщику придется иметь дело не с банком, а с Корпорацией. Так, банк-партнер имеет право обратиться к Корпорации с соответствующим требованием, если:

• кредитный договор включен в реестр кредитов, обеспеченных поручительством Корпорации;
• заемщик просрочил уплату основного долга более чем на 90 дней.

На рассмотрение заявления банка об осуществлении выплаты Корпорации дается 30 календарных дней. После перечисления средств банку Корпорация получает его права по кредитному договору, и уже дальше предприниматель должен будет взаимодействовать с Корпорацией.

***

Новая мера поддержки облегчает доступ бизнеса к заемному финансированию и позволяет предпринимателям рассчитывать на более благоприятные условия кредитования. Но нужно помнить, что программа предполагает соответствие заемщика установленным требованиям. Чтобы оценить свои возможности воспользоваться новым функционалом, рекомендуется проконсультироваться с юристом.