«Деньги – мошенникам, а кредитный долг – мне!»

Ходовые уловки аферистов

Адвокат Валентина Ященко:

Переадресация СМС. Без ведома владельца телефона преступники подключают переадресацию на свой номер входящих сообщений, в том числе с кодами подтверждения от банка. Затем мошенники оформляют кредит и выводят деньги.

Взлом мобильного банка. Через фишинговые ссылки, вирусы или подмену сим-карты аферисты проникают в личный кабинет жертвы и дистанционно заключают кредитный договор.

Взлом «Госуслуг». Получив доступ к аккаунту, злоумышленники используют паспортные данные и СНИЛС для упрощенной идентификации в банках и микрофинансовых организациях.

Звонок с легендой. Жертву убеждают, что идет спецоперация, а потом вынуждают оформить кредит и перевести деньги на «безопасный счет».

Адвокат Анна Миненкова:

Звонок из банка. Представьте обычный вечер. Звонит вежливый «сотрудник службы безопасности банка» и говорит, что на ваше имя кто-то пытается оформить кредит, деньги вот-вот уйдут. Через минуту к разговору подключается «следователь», затем «представитель Центробанка». Вам объясняют, как остановить злоумышленников: нужно срочно взять встречный кредит – этак на миллион, снять деньги и перевести их на «безопасный счет».

Как кредитный договор остановит преступников? Об этом вы подумаете позже, а пока в панике просто следуете указаниям «сердобольных специалистов».

Вас просят никому ничего не говорить. Подсказывают, что ответить сотруднику банка, если тот спросит, зачем вам деньги. Вы делаете все сами: подаете заявку, получаете наличные и вносите их через банкомат на чужой счет.

Наутро всё становится ясно, и вы идете в полицию. Возбуждают уголовное дело, вас признают потерпевшим. А потом приходит письмо из банка: пора выплачивать кредит.

«Меня же обманули, почему я должен банку?»

Адвокат Анна Миненкова:

Возбуждение уголовного дела и признание человека потерпевшим не отменяют его кредитных обязательств. Давайте разбираться...

Наказания за мошенничество в сфере кредитования определяет статья 159.1 Уголовного кодекса РФ. Она предполагает, что заемщик сознательно обманул банк, чтобы похитить денежные средства. Однако у человека, который действовал под влиянием преступников, такого намерения не было. Поэтому дело возбуждают в отношении тех, кто выманивал деньги. И обычно в таких случаях применяется общая норма о мошенничестве – статья 159 Уголовного кодекса РФ.

Потерпевшим признается тот, кому преступлением причинен вред (ст. 42 Уголовно-процессуального кодекса РФ). Этот статус дает дополнительные права – знакомиться с материалами уголовного дела, заявлять ходатайства, требовать возмещения ущерба с преступников. Но он не аннулирует кредитный договор. Банк вправе требовать долг, пока суд не решит иначе.

Что говорят суды

Адвокат Анна Миненкова:

Суд обязан выяснить: человек сам принял решение о получении кредита или лишь механически нажимал на кнопки, выполняя чужие указания (Определение Верховного Суда РФ от 8 июля 2025 г. № 78-КГ25-12-КЗ).

Также суд должен оценить, насколько добросовестно, разумно и осмотрительно действовал банк как профессиональный участник правоотношений. Например, насторожили ли его недостоверные сведения в заявке заемщика или необычные для клиента операции (Определение Верховного Суда РФ от 9 сентября 2025 г. № 5-КГ25-102-К2).

Долг перед банком не включается в реестр требований кредиторов, если кредит оформлен в результате неправомерных действий. Это значит, что если человек попытается освободиться от всех своих долгов через процедуру банкротства, то кредитную задолженность, навязанную ему мошенниками, суд учитывать не должен. Следовательно, банк не сможет рассчитывать на удовлетворение своего требования. И даже если такой долг суд внесет в реестр, он списывается (п. 39 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан, утв. 18 июня 2025 г.).

Адвокат Валентина Ященко:

При дистанционной выдаче кредита банк обязан идентифицировать клиента и удостовериться в его желании заключить договор, а не слепо руководствоваться СМС-кодом (Определение Верховного Суда РФ от 18 августа 2026 г. № 5-КГ26-78-К2).

Банку надлежит принимать повышенные меры предосторожности при кредитовании. А суд должен выяснить, как сформулированы и согласованы условия договора (Определение Верховного Суда РФ от 16 декабря 2022 г. № 5-КГ22-127-К2).

Экспресс-алгоритм для жертв мошенников

Адвокаты Анна Миненкова и Валентина Ященко:

1. Не дайте преступникам навесить на вас еще больше долгов.

Заблокируйте сим-карту и доступ к банковским приложениям. Поменяйте пароли от почты, онлайн-банков, «Госуслуг».

Немедленно позвоните в банк, сообщите о мошенничестве и попросите отменить операции.

2. Обратитесь в полицию.

Подайте заявление и добейтесь признания вас потерпевшим. Настаивайте на возбуждении уголовного дела по факту мошенничества: вас обманули, и вы неосознанно оформили кредит. Если преступление расценят как кражу, это помешает оспорить кредитный договор.

3. Позаботьтесь о фиксации обстоятельств.

Получите детализацию звонков и услуг у оператора связи. Сохраните переписку с мошенниками в мессенджерах и номера их телефонов.

Соберите чеки и выписки по счетам. Запросите у банка документы, связанные с заключением кредитного договора.

При обращении в полицию опишите в заявлении развитие событий: кто звонил и как представился, что говорил, сколько длилось общение. Попросите следователя запросить логи доступа к «Госуслугам» (если аккаунт взломан), логи личного кабинета банка или сотового оператора (если преступники добрались до вашего банковского приложения или телефона). Ходатайствуйте о проведении компьютерно-технической экспертизы телефона.

Проследите, чтобы все доказательства обмана попали в материалы уголовного дела. Они понадобятся в споре с банком.

4. Направьте претензию в банк или иск в суд.

Обратитесь в банк с письменным требованием о прекращении начисления процентов и аннулировании кредитного договора.

Если претензию не удовлетворят, подайте иск в суд. Но прежде обсудите с юристом стратегию защиты ваших прав. Например, можно добиться признания кредитного договора недействительным (дела № 2-319/2024 и № 02-0522/2023).

Способ защиты будет зависеть от обстоятельств. Имейте в виду, что ссылки на совершение сделки под влиянием обмана может оказаться недостаточно (ст. 179 Гражданского кодекса РФ). Но в любом случае следует смещать фокус судьи с формальной проверки подписания договора на оценку вашего реального волеизъявления. То есть он должен убедиться, что брать кредит и тратить заемные деньги вы не намеревались.

Попросите судью принять обеспечительные меры, а именно запретить банку начислять проценты, пени и штрафы до вынесения решения по спору (ст. 140 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Онлайн-советы для обманутых заемщиков

5 октября 2026 года состоялась онлайн-конференция «Мошенничество в сфере кредитования», которую организовали Федеральная палата адвокатов РФ, кафедра адвокатуры Университета имени О.Е. Кутафина и «Адвокатская газета» при поддержке Союза молодых адвокатов России.

Адвокаты – участники конференции на примере дел своих доверителей объяснили, как преступники оформляют кредиты сами и с помощью своих жертв, а также рассказали об особенностях оспаривания кредитных договоров в суде, о внесудебном и судебном банкротстве заемщиков, пострадавших от мошенников.

Запись выступлений адвокатов доступна на странице конференции.

Больше примеров из практики и советов об оспаривании кредитного договора – в статье «Кредитный долг – сюрприз от мошенников», статье «Судебные споры честных людей о нечестных кредитах», статье «Кредитные мошенники добрались и до вас?» и новости «Адвокаты расскажут о кредитном мошенничестве».