Как сохранить ипотечное жилье при банкротстве?

Заключение мирового соглашения

В прошлом году Верховный Суд РФ разъяснил, что мировое соглашение с банком позволит должнику сохранить единственное жилье, заложенное по договору об ипотеке (Определение ВС РФ от 27 апреля 2023 г. № 305-ЭС22-9597 по делу № А41-73644/2020).

Так, если должник не вносит платежи и банкротится, банк подаст заявление о включении в реестр кредиторов своего требования, обеспеченного залогом жилого помещения. Чтобы жилье не изъяли, должнику необходимо попросить суд заключить между ним и банком мировое соглашение. В этом документе должна быть зафиксирована обязанность исправно вносить ипотечные платежи, которую может взять на себя должник или третье лицо (созаемщик, поручитель, член семьи или товарищ должника).

По окончании процедуры банкротства задолженность перед банком не будет списана. Человек сможет начать новую экономическую жизнь, сохранив жилье.

Сегодня в Законе «О несостоятельности (банкротстве)» хотят прямо закрепить возможность утверждения судом плана реструктуризации долгов или мирового соглашения между должником и кредитором, требования которого обеспечены залогом жилья. Законопроект № 309801-8 внесен в Госдуму и принят в первом чтении.

Досрочное погашение задолженности или цессия

Долг перед банком вместо должника вправе погасить любой человек. Квартира перестанет быть залоговой, и после этого можно начинать процедуру банкротства.

Если процедура уже введена, выкупить право требования к должнику и встать на место банка дозволено любому третьему лицу (цессия). Кстати, так можно сделать и до банкротства.

Если должник сам ликвидирует задолженность, а после потребует признать его несостоятельным, то финансовый управляющий может оспорить платеж как сделку с предпочтением (ст. 61.3 Закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

Удовлетворение всех требований кредиторов в процедуре банкротства

В ходе банкротства погасить долги за должника может любое третье лицо (ст. 113 Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). Такой меценат должен обратиться в суд с заявлением о намерении удовлетворить все требования кредиторов. Получив одобрение судьи, он вносит денежные средства на счет, открытый финансовым управляющим. После погашения долгов процедура банкротства прекращается.

Эта услуга третьего лица считается предоставлением беспроцентного займа до момента востребования (п. 14 ст. 113 Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). Иными словами, человек избавляет должника от долгов, но в любой момент может попросить его вернуть деньги.

Реструктуризация долгов

После рассмотрения заявления о признании гражданина банкротом суд может его удовлетворить и ввести реализацию имущества либо вынести определение о реструктуризации долгов.

При реструктуризации кредиторы и суд утверждают план по погашению долгов, на выполнение которого должно уйти не более 5 лет. В это время имущество должника, в том числе ипотечное жилье, сохраняется.

Реструктуризация подойдет должникам со стабильным доходом или подтверждением, что доход предвидится в скором будущем (устройство на высокооплачиваемую работу, вступление в наследство и проч.).

***

Перед тем как инициировать процедуру банкротства, обратитесь к проверенным квалифицированным юристам. Обходите стороной агрессивную рекламу в интернете: «Спишу долги. Гарантия 100%». Обычно такие «списатели» бросают должников на произвол судьбы.