5-тысячный кредит превратился в 35-миллионный долг

Кредитная кабала

На что обратить внимание, если кредит уже оформлен?

Порой ростовщики пользуются тяжелым жизненным положением заемщиков и устанавливают в договоре высокий процент, неустойку или включают плату за дополнительные, чаще ненужные услуги. Законодатель, желая защитить граждан от произвола, в 2018 г. начал ограничивать свободу в установлении условий кредитного договора.

Если потребительский кредит был оформлен после 28 января 2019 г. и его размер не превышал 10 тыс. руб., а срок выплаты на момент подписания кредитного договора составлял не более 15 дней, то максимальный размер платежей по кредиту не может быть больше 30%. То есть если вы взяли кредит в размере 10 тыс. руб., от вас не могут требовать возврата более 13 тыс. руб. Причем в эти 30% входят как проценты за пользование кредитными денежными средствами, так и любые дополнительные платежи. Но есть исключение: в договоре может быть предусмотрена неустойка в размере не более 0,6% (или 36% годовых) в день, рассчитываемая исходя из суммы непогашенного долга, на случай если вы просрочите выплату кредита и размер платежей достигнет 30%.

В других случаях, когда кредит выдан на срок не более 1 года, проценты, неустойки и платежи за дополнительные услуги могут начисляться лишь с соблюдением установленных ограничений:

• если кредит был оформлен с 28 января 2019 г. по 30 июня 2019 г., то сумма указанных платежей не должна превышать 2,5-кратного размера кредита (если размер кредита – 10 тыс. руб., то с заемщика нельзя требовать сумму более 35 тыс. руб.);
• если кредит был оформлен с 1 июля 2019 г. по 31 декабря 2019 г., то сумма указанных платежей не должна превышать 2-кратного размера кредита (если размер кредита – 10 тыс. руб., то с заемщика нельзя требовать сумму более 30 тыс. руб.);
• если кредит был оформлен с 1 января 2020 г., то сумма указанных платежей не должна превышать 1,5-кратного размера кредита (если размер кредита – 10 тыс. руб., то с заемщика нельзя требовать сумму более 25 тыс. руб.).

До 30 июня 2019 г. процентная ставка по договору потребительского кредита не могла превышать 1,5% в день. С 1 июля 2019 г. она не должна составлять больше 1% в день, а полная сумма потребительского кредита не может быть более 365% годовых (ранее она не могла превышать рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита¹).

Что делать?

Потребительский кредит является разновидностью потребительских услуг. На него распространяется действие законодательства о защите прав потребителей. Гражданско-правовая ответственность кредитора как субъекта, оказывающего потребительские услуги, закреплена в ст. 13 Закона о защите прав потребителей. При этом включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, влечет административную ответственность (п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).

Если условия договора ущемляют ваши права, то следует обратиться в Роспотребнадзор, который осуществляет надзор в сфере оказания потребительских услуг. Также вы можете обратиться в суд с требованием о восстановлении своих прав и законных интересов. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель – месту его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора (ст. 17 Закона о защите прав потребителей).

Если вы оказались в тяжелом финансовом положении, которое не позволяет вам выплатить долги, то можно воспользоваться процедурой банкротства – внесудебного или судебного.

Внесудебное банкротство граждан

С 31 июля 2020 г. граждане могут воспользоваться процедурой внесудебного банкротства. Согласно данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), в период с 1 сентября 2020 г. по 30 июня 2021 г. граждане подали 10 961 заявление о внесудебном банкротстве в многофункциональные центры. Из них 6929 (63%) возвращены, а по 4032 (37%) заявлениям была возбуждена процедура банкротства. При этом лишь примерно по 1% заявлений возбужденные процедуры были прекращены. Можно констатировать, что подавляющее большинство процедур успешно завершены.

Для кого доступно внесудебное банкротство?

Внесудебное банкротство доступно для гражданина, если:

• его долг составляет не менее 50 тыс. руб. и не более 500 тыс. руб.;
• на дату подачи заявления о признании его банкротом окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании отсутствия имущества у должника, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными (абз. 1 п. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве).

Что нужно для возбуждения процедуры внесудебного банкротства?

Гражданин должен подать заявление о признании его банкротом во внесудебном порядке в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. В заявлении он должен подтвердить обстоятельства, дающие основание для проведения процедуры банкротства (т.е. размер задолженности и факт окончания исполнительного производства), а также указать перечень кредиторов, долговых требований и их размер. По завершении процедуры гражданин освобождается от обязательств перед кредиторами в размере суммы требований, указанной в заявлении (абз. 2 п. 2 ст. 223.6 Закона о банкротстве).

Как будет проходить процедура?

Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в ЕФРСБ вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, кроме:

• требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке;
• требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
• требований по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению этим имуществом и о признании права собственности на него;
• требований о выплате заработной платы и выходного пособия;
• требований о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в том числе требований, не заявленных при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.

Гражданин в течение срока процедуры внесудебного банкротства не имеет права совершать сделки по получению займов, кредитов, выдаче поручительств и иные обеспечительные сделки. По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в ЕФРСБ эта процедура завершается, и гражданин освобождается от исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом, с учетом общего размера денежных обязательств. В случае поступления в течение срока процедуры внесудебного банкротства гражданина в его собственность имущества или иного существенного изменения его имущественного положения, позволяющего исполнить обязательства перед кредиторами, он обязан в течение пяти рабочих дней уведомить об этом многофункциональный центр.

Какие долги не списываются по окончании процедуры банкротства?

Не списываются долги, если:

• требования кредиторов не указаны в заявлении;
• вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве (абз. 2 п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве);
• доказано, что при возникновении или исполнении обязательства гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, уклонился от погашения кредиторской задолженности, уплаты налогов или сборов, представил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество (абз. 4 п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве);
• имеются требования по текущим платежам (т.е. долги по обязательствам, которые возникли в ходе процедуры банкротства; например, задолженность по коммунальным платежам, возникшая до банкротства, списывается, после – нет), о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (п. 5 ст. 213.28 Закона о банкротстве);
• гражданин привлечен к субсидиарной ответственности по долгам юрлица-банкрота;
• имеются требования о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого он был или членом коллегиальных органов которого являлся, умышленно или по грубой неосторожности;
• имеются требования о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве;
• имеются требования о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности;
• сделка гражданина признана недействительной по основаниям, предусмотренным Законом о банкротстве (п. 6 ст. 213.28 Закона о банкротстве).

Эта процедура платная?

Процедура внесудебного банкротства осуществляется без взимания платы (ст. 223.7 Закона о банкротстве).

Банкротство граждан в судебном порядке

Согласно данным ЕФРСБ, количество граждан, признанных банкротами в первом полугодии 2021 г., составило 88 046. Это в 2,1 раза больше, чем за тот же период 2020 г. Чаще граждане сами инициируют свое банкротство. В первом полугодии 2021 г. должники выступили заявителями в 95% процедур, кредиторы инициировали 3,9% дел, а ФНС России – 1,1% дел.

Для кого доступна эта процедура?

Если требования к должнику составляют в совокупности не менее 500 тыс. руб., а просрочка по исполнению этих требований – три месяца, то он может обратиться в арбитражный суд по месту своего жительства с заявлением о признании его банкротом. При этом должник обязан обратиться в суд с таким заявлением, не дожидаясь трех месяцев, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приведет к невозможности исполнения им денежных обязательств в полном объеме перед другими кредиторами. Данную обязанность должник должен исполнить в течение 30 дней с момента, когда он узнал о данных обстоятельствах.

При наличии долга и трехмесячной просрочки суд примет к рассмотрению заявление о признании гражданина банкротом. Но эти два условия не являются достаточным основанием для признания должника банкротом. Третьим необходимым условием будет невозможность в обозримом будущем исполнить обязательства перед кредиторами. Данное условие является обязательным, ведь финансовые проблемы могут оказаться временными. Например, человек имеет сезонный заработок, который в перспективе позволит выплатить долги в полном объеме. В таких случаях суд должен отказать в признании гражданина банкротом.

Какие документы необходимо приложить к заявлению?

К заявлению в суд о признании гражданина банкротом необходимо приложить:

• документы, подтверждающие наличие задолженности;
• документы, подтверждающие отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя на основании выписки из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей или иного подтверждающего указанные сведения документа (документы должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи заявления в суд);
• списки кредиторов гражданина с указанием их наименования или Ф.И.О., суммы кредиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов;
• списки должников гражданина с указанием их наименования или Ф.И.О., суммы дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства должников;
• опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или Ф.И.О. залогодержателя;
• копии документов, подтверждающих право собственности на имущество и удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности.

Эти документы являются основными при подаче заявления. Полный список документов, которые может потребовать суд, указан в п. 3 ст. 213.4 Закона о банкротстве.

Что будет после принятия заявления судом?

После принятия заявления к рассмотрению суд проверяет документы и оценивает финансовое состояние гражданина. Если суд установит, что должник не может рассчитаться с долгами, то вынесет определение о признании обоснованным заявления и введении процедуры реструктуризации задолженности. На данной стадии вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, прекращается начисление неустойки, снимаются ранее наложенные аресты на имущество и приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина. Исключение составляют исполнительные документы по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению этим имуществом и о признании права собственности на него, о взыскании алиментов и пр. Гражданин ограничивается в совершении некоторых правовых действий, в том числе в заключении определенных сделок. Данные ограничения прописаны в ст. 213.11 Закона о банкротстве.

В ходе процедуры реструктуризации долгов гражданин или кредиторы вправе представить проект плана реструктуризации. План должен включать в себя порядок распоряжения активами и погашения долгов таким образом, чтобы это позволило должнику вернуть платежеспособность. Если такой план не предложен или предложен, но затем был отменен либо если по итогам его реализации должник не стал платежеспособным, он признается банкротом. Его имущество подлежит описи, оценке и продаже с торгов. Цель данного процесса – монетизировать активы должника, чтобы пропорционально погасить долги перед кредиторами.

(Читайте также: «Как должнику сохранить жилье при банкротстве» и «Как должнику сохранить автомобиль при банкротстве?»)

На какие активы нельзя обратить взыскание?

Взыскание не может быть обращено на:

• жилое помещение, если для должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания, и земельный участок, на котором расположено это помещение;
• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и др.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши. Поясним: предметы обычной домашней обстановки и обихода – минимально необходимое имущество, требующееся должнику и членам его семьи для обеспечения реальной возможности удовлетворения повседневных бытовых потребностей в питании, отдыхе, лечении, гигиене. При этом антикварные вещи, вещи, представляющие художественную, историческую или иную культурную ценность, независимо от их целевого назначения к указанным предметам относиться не могут;
• имущество, необходимое для профессиональных занятий должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 10 тыс. руб.;
• продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума должника и лиц, находящихся на его иждивении;
• прочее имущество, указанное в ст. 446 ГПК РФ.

В 2021 г. Конституционный Суд РФ принял Постановление № 15-П, где установил ограничение на исполнительский иммунитет в отношении единственного жилого помещения должника. Суд указал, что сам по себе иммунитет на обращение взыскания на такое жилье не является абсолютным и неоспоримым. В некоторых случаях на единственное жилье может быть обращено взыскание. Так, если должник целенаправленно отчуждал деньги, имущественные права или иное свое имущество, чтобы приобрести (создать) объект, защищенный исполнительским иммунитетом, то судья может признать необоснованным применение исполнительского иммунитета. Но в любом случае должник и члены его семьи при принятии подобного решения не могут остаться без жилища. Причем площадь оставленного им жилья не должна быть меньше площади жилых помещений, которые предоставляются на условиях социального найма в пределах поселения, где проживает должник с семьей.

Вопрос об ограничении исполнительского иммунитета в отношении единственного жилья должника в 2021 г. стал самым актуальным в судебной практике высших судов в делах о банкротстве граждан. Верховный Суд РФ неоднократно высказывался в пользу ограничения исполнительского иммунитета². В практике наметилась тенденция: в применении исполнительского иммунитета суд может отказать, если доказано, что ситуация с единственным жильем создана должником при злоупотреблении им правом или сложилась объективно, но размеры жилого помещения существенно превосходят нормы предоставления жилья на условиях социального найма.

(Читайте также: «КС подтвердил возможность обращения взыскания на единственное жилье», «Отказывая в принятии жалобы, КС разъяснил применение исполнительского иммунитета», «ВС пояснил, как обращать взыскание на единственное жилье гражданина-банкрота»).

Что дальше?

После реализации имущества должника финансовый управляющий удовлетворяет требования кредитов в порядке, предусмотренном ст. 213.27 Закона о банкротстве. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения их требований, в том числе требований, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации его имущества.

Какие долги не списываются по окончании процедуры банкротства?

Долги, которые по окончании процедуры не списываются, указаны в ст. 213.28 Закона о банкротстве и перечислены нами выше. Они аналогичны тем, что не списываются после проведения процедуры внесудебного банкротства.

Стоит иметь в виду, что даже если финансовым управляющим в ходе банкротных процедур будет отыскано сокрытое должником имущество, то это не освобождает последнего от ответственности за совершенные ранее противоправные действия³.

Процедура банкротства призвана обеспечить защиту граждан, попавших в тяжелую ситуацию. Но при этом она является крайней мерой, призванной создать условия для финансового оздоровления должника.