Заемщиков стали предупреждать о долговой нагрузке и рисках

Осторожно: долговая нагрузка

1 января 2024 г. начали действовать поправки в Закон о потребительском кредите. Теперь банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны предупреждать клиентов – физических лиц о высоком уровне их долговой нагрузки (Федеральный закон 29 декабря 2022 г. № 601-ФЗ).

Банки и МФО должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков по потребительскому кредиту и письменно уведомлять их о рисках, если значение ПДН превышает 50% (ст. 5.1 Закона о потребительском кредите). Подпись заемщика на таком уведомлении подтверждает, что он знает о возможном неисполнении им обязательств по кредитному договору в будущем.

Есть исключения, когда ПДН не рассчитывается. Например, если оформляется образовательный кредит или военная ипотека с господдержкой (ч. 7 ст. 5.1 Закона о потребительском кредите).

Проблемы с банкротством

Нововведение может негативно сказаться на банкротстве граждан.

Суды отказывают должникам в списании долгов, если те ведут себя противоправно –уклоняются от исполнения обязательств перед кредиторами. Например, должник скрывает имущество или препятствует деятельности финансового управляющего (ст. 213.28 Закона о банкротстве).

Вопрос о наличии обстоятельств, при которых должник лишается права на освобождение от обязательств, суд решает по своей инициативе или на основании заявления кредитора.

Обычно кредитор (банк или МФО) указывает в заявлении на недобросовестное поведение должника. Например, отмечает, что, несмотря на низкие доходы, должник не рассчитал долговую нагрузку и взял на себя заведомо неисполнимые обязательства.

Суды не поддерживают кредиторов в таких случаях. По их мнению, кредитор как профессиональный участник рынка должен проверить платежеспособность и долговую нагрузку заемщика (дело № А43-10112/2021, дело № А29-15899/2020).

Таким образом, судебная практика сформировалась не в пользу банков и МФО, поскольку они обязаны оценивать финансовую состоятельность заемщиков при выдаче кредитов.

Однако теперь есть вероятность, что кредиторы начнут использовать уведомления о долговой нагрузке и риске неисполнения обязательств за подписью должников для подтверждения их недобросовестности. «О ПДН и рисках заемщик знал, но от заключения кредитного договора не отказался», – заявит кредитор.

Опровергнуть такой довод будет сложно, поскольку уведомление подтвердит, что должник принял на себя заведомо неисполнимые обязательства. Возможно, из-за этого суды начнут отказывать заемщикам в освобождении от долгов. Но пока остается только наблюдать за тем, как нововведение отразится на банкротстве граждан.