Кредит от мошенников: списание долга в банкротстве

Нужно ли банкротиться?

Ситуация № 1: долг вам по силам. Банкротство не поможет. Если вы способны рассчитаться в обозримом будущем, вас не признают неплатежеспособным (п. 3 ст. 213.6 Закона о банкротстве).

Суд не спишет долг, но утвердит план его погашения на срок до 5 лет (п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве; п. 11 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан, утв. 18 июня 2025 г. (далее – Обзор)). О том же можно договориться напрямую с банком без последствий банкротства (ст. 213.30 Закона о банкротстве).

Что делать? Банкротство не понадобится, если получится оспорить сделку в суде. В частности, кредитный договор ничтожен, если заключен без ведома заемщика через мобильное приложение банка (п. 3 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 1, утв. 25 апреля 2025 г.).

Ситуация № 2: долги непосильны. Банкротство необходимо. Но имейте в виду, что оно не всегда эффективно, когда заемщик сам подал заявку, забрал деньги и перевел их аферистам. Суд может посчитать, что обман произошел не при получении кредита, а при распоряжении заемными средствами. Тогда появится риск сохранения долговых обязательств (Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 8 июля 2026 г. по делу № А56-2889/2024).

Что делать? В любом случае подайте заявление о банкротстве. Даже если банк докажет вашу недобросовестность, долги перед остальными кредиторами спишут. Закон допускает частичное освобождение от обязательств (п. 63 Обзора).

Идти в МФЦ или суд?

Внесудебное банкротство. Оно проходит через МФЦ бесплатно и без финансового управляющего. Однако есть условия, в том числе задолженность должна составлять от 25 000 до 1 000 000 рублей (п. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве).

Обратите внимание на несколько нюансов. Во-первых, долги спишут через 6 месяцев, но только те, что вы укажете в заявлении (п. 1 и 2 ст. 223.6 Закона о банкротстве). Во-вторых, если банк докажет, что вы передали ему ложные сведения или скрыли имущество, то кредитный долг сохранится (п. 2 ст. 223.6 Закона о банкротстве, п. 60 Обзора).

Судебное банкротство. Заявление о банкротстве подается в суд при долге от 500 000 рублей или при меньшей сумме, если гражданин осознает грядущую неплатежеспособность (п. 1 и 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве).

На депозит суда вносятся 25 000 рублей для выплаты вознаграждения финансовому управляющему (п. 4 ст. 213.4, п. 3 ст. 20.6 Закона о банкротстве). Управляющий продает имущество должника, оценивает его сделки, проверяет наличие признаков преднамеренного банкротства и проч. (ст. 213.9 и 213.26 Закона о банкротстве). Сведения и документы, которые он запросит, должник обязан представить в течение 15 дней (п. 9 ст. 213.9 Закона о банкротстве). На основе отчета управляющего суд завершает процедуру банкротства и решает, освободить ли должника от обязательств (ст. 213.28 Закона о банкротстве, п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 13 октября 2015 г. № 45).

Что проверит суд?

Закон запрещает освобождать от долгов нечестных заемщиков – тех, кто сообщил банку ложные сведения при получении кредита или скрыл имущество от управляющего и суда, инициировав свое банкротство (п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве). Поэтому до принятия решения о списании задолженности судья будет проверять не мошенников, а должника: что он сказал сотруднику банка, куда дел деньги, как быстро пошел в полицию.

Взятие заемщиком непосильных кредитов из-за неверной оценки своих возможностей не является препятствием для списания долгов (Определение Верховного Суда РФ от 3 июня 2019 г. № 305-ЭС18-26429). Однако такую неразумность суды стали трактовать строже (дополнительная информация к Тематическому обзору судебной практики № 5/2026, утв. 29 апреля 2026 г.). А при рассмотрении споров о мошеннических кредитах учитываются все обстоятельства.

Несколько кредитов за пару дней. В одном деле мужчине отказали в освобождении от обязательств, потому что за 9 дней он взял 9 кредитов в разных банках и ни одному из них не сказал об этом. Добросовестный заемщик такую информацию сообщает, чтобы банки просчитали риски (Определение Верховного Суда РФ от 26 мая 2025 г. № 304-ЭС24-24028).

Суд может не убедить даже довод о том, что банки и суммы определяли мошенники (Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 8 сентября 2026 г. по делу № А56-27217/2025).

Ложные сведения в банковской анкете. Если заемщик выдумал место работы или завысил свой доход, то кредитный долг вряд ли спишут (п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве). При этом случайная передача неполных или противоречивых данных – не основание для отказа в освобождении от обязательств (п. 59 Обзора).

Наращивание задолженности считается недобросовестным поведением лишь при сокрытии сведений или предоставлении заведомо ложной информации (Определение Верховного Суда РФ от 31 октября 2022 г. № 307-ЭС22-12512, подробнее – в статье «„Непосильные“ обязательства?»). Если анкету заполнил сотрудник банка с использованием технических средств или в ней не было вопроса о других кредитах, это аргумент в пользу должника (Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 11 июня 2024 г. по делу № А27-11510/2021).

Уголовное дело. Когда должник настаивает на том, что действовал под влиянием злоумышленников, – суды смотрят, обращался ли он в правоохранительные органы (Определение Верховного Суда РФ от 26 мая 2025 г. № 304-ЭС24-24028).

Причем признания заемщика потерпевшим порой недостаточно: суд может счесть это лишь доказательством того, что должник заявил о мошенничестве, и потребовать приговор (Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 19 марта 2026 г. по делу № А53-39959/2024). Если вам отказали в списании долгов – не отчаивайтесь: дело может быть пересмотрено после вынесения приговора (Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 31 октября 2025 г. по делу № А76-37067/2023).

Поведение жертвы мошенников после обмана. Суды считают, что, осознав свое заблуждение, человек должен сразу же остановить переводы, пойти в полицию и помогать следствию.

Так, суд не списал долги мужчины, который три недели переводил деньги аферистам, а потом утаил от следователя информацию и не обжаловал приостановление предварительного расследования (Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 11 сентября 2026 г. по делу № А53-16481/2025).

Рекомендации для обманутых заемщиков

1. Стали жертвой мошенников – сразу обратитесь в полицию. Подробно опишите в заявлении обстоятельства, сообщите обо всех кредитах и переводах.

2. Собирайте доказательства. Пригодятся выписки по счетам, данные доступа в личный кабинет, кредитное досье и проч.

3. Просчитайте стратегию защиты. Прежде стоит попробовать договориться с банком. А если не получилось, попытайтесь оспорить кредитный договор в суде или подумайте о банкротстве.

4. Проверьте, подойдет ли вам внесудебное банкротство. Эта процедура запускается при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей и наличии одного из условий, перечисленных в пункте 1 статьи 223.2 Закона о банкротстве.

5. Расскажите все и сразу при судебном банкротстве. Не пытайтесь скрыть информацию от управляющего и судьи. Списание долгов доступно только честному должнику, который ненамеренно попал в трудное положение и открыт для сотрудничества (Определение Верховного Суда РФ от 19 апреля 2021 г. № 306-ЭС20-20820).

6. Спорьте грамотно. Во-первых, учитывайте, что если вы не приобщите документы и не заявите важные доводы в суде первой инстанции, то апелляция примет новые доказательства только при наличии уважительных причин, а кассация новые обстоятельства не устанавливает вовсе. Во-вторых, если кредит оформлен без вашего участия, возражайте против включения требования банка в реестр кредиторов.

***

5 октября 2026 года состоялась онлайн-конференция «Мошенничество в сфере кредитования», которую организовали Федеральная палата адвокатов РФ, кафедра адвокатуры Университета имени О.Е. Кутафина и «Адвокатская газета» при поддержке Союза молодых адвокатов России.

Адвокаты – участники конференции на примере дел своих доверителей объяснили, как преступники оформляют кредиты сами и с помощью своих жертв, а также рассказали об особенностях оспаривания кредитных договоров в суде, о внесудебном и судебном банкротстве заемщиков, пострадавших от мошенников.

Запись выступлений адвокатов доступна на странице конференции.

Больше примеров из практики и советов об оспаривании кредитного договора – в статье «Кредитный долг – сюрприз от мошенников», статье «Судебные споры честных людей о нечестных кредитах», статье «Кредитные мошенники добрались и до вас?», статье «Деньги – мошенникам, а кредитный долг – мне!», новости «Адвокаты расскажут о кредитном мошенничестве» и новости «Использование паспортных данных гражданина не подтверждает, что договор займа заключил именно он».