На рассмотрение Госдумы РФ представлен законопроект № 987211-8, направленный на защиту прав граждан в сфере кредитных отношений. Инициатива предполагает запрет на передачу права кредитора по обязательству, в котором одной из сторон является физическое лицо.
Законопроект предусматривает введение законодательных ограничений, касающихся передачи прав требования (цессии) по долгам с истекшим сроком погашения, в целях усиления юридической защиты потребителей и уменьшения социальной напряженности.
В частности, предлагается дополнить ст. 387 Гражданского кодекса РФ, установив в ней запрет на переход права требования по договору, одной из сторон которого является гражданин как потребитель, если к моменту передачи долг просрочен более чем на 60 календарных дней и при условии, что на такую передачу должник не дал согласие в течение указанных 60 дней. Согласно законопроекту, чтобы предотвратить обогащение коллекторских агентств за счет накопившихся процентов по длительным задолженностям, названные компании могут заниматься взысканиями по долгам, просрочка исполнения обязательств по которым на момент передачи не превысила двух месяцев.
Как отмечено в пояснительной записке к законопроекту, более 50% населения страны выплачивают от одного до трех кредитов одновременно. Несомненно, одновременная выплата нескольких кредитов создает значительную нагрузку на личный или семейный бюджет граждан, увеличивая риск неплатежей и, как следствие, – ухудшения кредитной истории. Зачастую это свидетельствует о неспособности таких граждан сбалансировать доходы и расходы, а также о недостаточной финансовой грамотности.
Разработчиками поправок также подчеркнуто, что уровень закредитованности населения обусловлен не только доступностью потребительских займов и их активным продвижением со стороны банков и микрофинансовых организаций, но и недостаточным уровнем доходов населения, а также ростом цен на широкий спектр товаров. Действительно, некоторые граждане вынуждены оформлять потребительские кредиты под высокие процентные ставки при возникновении потребности в медицинском вмешательстве и покупке дорогих медикаментов, приобретении бытовой техники, проведении ремонтных работ, оплате услуг ЖКХ и в ряде других ситуаций.
При таких обстоятельствах законодатель не мог обойти вниманием повсеместные факты уступки прав требования по просроченным долгам граждан организациям, специализирующимся на взыскании долгов, – коллекторским агентствам.
Одним из ключевых факторов, способствующих распространению практики передачи долгов коллекторам, является стремление кредиторов избавиться от проблемных активов и улучшить свои финансовые показатели. Банки и микрофинансовые организации, не желая тратить время и ресурсы на взыскание долгов, предпочитают переуступать их коллекторским агентствам за определенный процент. При этом они не всегда уделяют должное внимание проверке репутации и методов работы коллекторов, что зачастую приводит к негативным для должников последствиям.
В пояснительной записке также указано, что ст. 387 ГК РФ позволяет кредиторам передавать право по обязательству при любом сроке просроченной задолженности, тем самым способствуя накоплению процентов по долгам.
Несмотря на то что кредитные организации обладают предусмотренным законодательством полным спектром инструментов для работы с должниками (например, направлять уведомления, проводить телефонные переговоры, предлагать варианты реструктуризации задолженности, а также обращаться в суд для принудительного взыскания), тем не менее они все чаще прибегают к продаже долгов коллекторским агентствам.
Учитывая, что микрофинансирование и коллекторская деятельность – это бизнес, нацеленный на получение прибыли, зачастую такие компании преследуют исключительно собственные интересы, используя для достижения цели не всегда правовые методы.
Изложенное дает основания полагать, что правовое поле в сфере кредитования характеризуется значительной асимметрией, когда интересы кредиторов порой превалируют над правами потребителей. Это приводит к злоупотреблениям, непрозрачным условиям и долговой зависимости, особенно среди наиболее уязвимых слоев населения.
Правовое регулирование должно стремиться к уменьшению конфликтных ситуаций. Четкие правила и понятные условия кредитования, а также эффективные механизмы разрешения споров позволят избежать многих потенциальных конфликтов между кредиторами и заемщиками, способствуя укреплению доверия к финансовой системе и ее стабильности.
Законодатель, опираясь на результаты анализа статистических данных, предлагает ограничить возможности кредитных организаций во избежание злоупотреблений, связанных с начислением процентов на задолженность в течение срока исковой давности. Существующая практика позволяет кредиторам накапливать значительные суммы процентов, которые затем могут быть предъявлены должнику в рамках судебного взыскания, даже если основное обязательство в течение длительного времени фактически не обслуживается. Это порождает ситуации обременения должников непомерно высокими суммами задолженности, значительно превышающими первоначальную.
В заключение добавлю, что законодательство должно стремиться к уменьшению конфликтных ситуаций. Четкие правила и понятные условия кредитования, а также эффективные механизмы разрешения споров позволят избежать многих потенциальных конфликтов между кредиторами и заемщиками.
