Изменения для заемщиков: о чем важно помнить в 2026 году

Запретили начислять неустойку по кредиту сразу после смерти заемщика

В случае смерти заемщика банк не вправе начислять штрафы и пени за просрочку платежей по кредиту, пока наследники не примут наследство. На это им дается 6 месяцев со дня смерти наследодателя. Срок может быть увеличен законом или решением суда (Федеральный закон от 23 июля 2025 г. № 246-ФЗ; подробнее – в статье «Наследники не будут платить неустойку по кредитам наследодателей до принятия наследства»).

Прежде наследники были вынуждены отстаивать в суде свое право не платить неустойку за период принятия наследства (дела № А40-23048/2020, № 33-41665/2021).

Ввели период охлаждения по потребкредитам

Теперь получить потребительский кредит на 50 000 – 200 000 рублей можно только через 4 часа после заключения договора. Если сумма больше 200 000 рублей, то придется подождать 48 часов (Федеральный закон от 13 февраля 2025 г. № 9-ФЗ; о других законодательных барьерах для злоумышленников читайте в статье «Кибермошенникам добавили трудностей»).

Причем банк должен проверить получателя средств по базе данных о подозрительных переводах (Федеральный закон от 24 июля 2023 г. № 369-ФЗ; подробнее – в статье «Банки обязали возвращать клиентам похищенные деньги»).

Эти правила не применяются, если покупатель берет автокредит, в договоре долг обеспечен залогом транспортного средства, а деньги сразу переводятся на счет автосалона. Зачисление должно быть таким, чтобы заемщик не мог иначе распорядиться заемными средствами (Письмо Банка России от 25 июля 2025 г. № ИН-010-59/93).

Запустили кредитные каникулы для самозанятых и МСП

Самозанятые и субъекты малого и среднего предпринимательства, имеющие кредит до 10 млн рублей, вправе потребовать кредитные каникулы на срок до 6 месяцев раз в 5 лет. Во время льготного периода основной долг погашать не надо, но проценты начисляются по ставке, указанной в договоре.

Предусмотрены условия и исключения. Например, кредитный договор должен быть заключен после 1 марта 2024 года (Федеральный закон от 31 июля 2025 г. № 276-ФЗ, информация ФНС России).

Продолжает действовать «Сельская ипотека»

Банки возобновили выдачу льготных кредитов по обновленной программе «Сельская ипотека». Льготную ипотеку можно взять для покупки участка или дома в сельской местности (информация Минфина России).

Сельской ипотекой могут воспользоваться в том числе участники СВО (Постановление Правительства РФ от 12 декабря 2024 г. № 1767).

Выдавать ипотечные кредиты начнут госкомпании

Граждане могут взять ипотеку у государственных микрокредитных компаний, которые принадлежат исключительно субъектам РФ. Только получение кредита не должно быть связано с предпринимательской деятельностью (Федеральный закон от 23 июля 2025 г. № 250-ФЗ).

При этом микрокредитным госкомпаниям разрешили выдавать ипотеку по более высоким ставкам (информация Банка России).

Вводят новые правила проверки граждан при кредитовании

У банков появится доступ к официальной информации о доходах заемщиков. Они будут получать сведения с согласия граждан из информационных систем ФНС России и Социального фонда России. Этапы перехода на новый порядок определены в дорожной карте (информация Банка России).

Банкам предложили поддержать обманутых заемщиков

Банк России рекомендовал кредитным организациям оказывать поддержку людям, которые пострадали из-за недобросовестности подрядчиков, занимающихся индивидуальным жилищным строительством.

Банкам следует оценивать финансовое положение заемщиков и их социальный статус, наличие или отсутствие жилья. С учетом этих данных можно предлагать реструктуризацию задолженности, переносить срок погашения кредита, не применять неустойку и даже прощать долг (информация Банка России, Письмо Банка России от 21 апреля 2025 г. № ИН-03-59/82).

Укрепили защиту прав ипотечных заемщиков

Начал действовать Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков. По нему гражданам должны предоставлять подробную информацию об условиях кредита и рисках (подробнее – в материале Банка России и статье «Центробанк продолжает бороться с псевдовыгодными предложениями о покупке жилья»).

Уклонистам от армии пока продолжают выдавать кредиты

При выдаче потребительских кредитов банки не могут учитывать информацию об уклонении заемщиков от военной службы, поскольку еще не введен механизм получения таких сведений из Реестра воинского учета (Письмо Банка России от 3 сентября 2025 г. № 02-59-8/8597).

Опубликовали новый ренкинг банков

В открытом доступе появился ренкинг банков за январь – июнь 2025 года. Скоро должны разместить информацию за вторую половину прошлого года (информация Банка России).

В ренкинг включены банки с розничными кредитными портфелями, в отношении которых поступали обоснованные жалобы на кредитование.

Ужесточили правила выдачи займов гражданам

Микрофинансовые организации не смогут выдать очередной потребительский заем, где полная стоимость превышает 100% годовых, если не погашен предыдущий. Между погашенным и новым займами вводится период охлаждения в 3 дня. Также ограничен размер переплаты – до 100% суммы займа (Федеральный закон от 29 декабря 2025 г. № 543-ФЗ).

Увеличили размер исполнительского сбора

С 7% до 12% вырос размер исполнительского сбора, который приставы взымают с должников. При этом минимальная сумма сбора для граждан и индивидуальных предпринимателей составит 2000 рублей, для организаций – 20 000 рублей, а по неимущественным требованиям – 10 000 и 100 000 рублей соответственно (Федеральный закон от 29 декабря 2025 г. № 563-ФЗ).