История правового регулирования страхования банковских вкладов в России

   Банковский сектор подвержен кризисным явлениям в значительно большей степени, чем рыночная экономика государства в целом. Значительный урон стабильности функционирования кредитных организаций и экономике в целом может нанести массовое изъятие вкладов физическими лицами, в особенности, если этот процесс приобретет стихийный характер.

  Страхование банковских вкладов позволяет избежать стихийного и массового изъятия вкладов в случае неблагоприятной экономической конъюнктуры или банкротства, а также сохранить доверие вкладчиков к банкам.

            В России первым нормативным актом, содержащим идеи страхования вкладов, являлись Указания ЦБ РСФСР от 30 апреля 1991 г. «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках»[1].

            Данный документ предусматривал создание фонда страхования депозитов в коммерческих банках в целях обеспечения защиты интересов вкладчиков коммерческих банков и предоставления им гарантии компенсации их средств в случае банкротств банков. Отчисления банка в этот фонд устанавливались на уровне 1% от дохода коммерческого банка.

            В 1993 г. был принят Указ Президента РФ «О защите сбережений граждан Российской Федерации» от 28 марта 1993 г. № 409[2], целями которого были провозглашены:

1) обеспечение защиты сбережений граждан Российской Федерации;

2) повышение их доверия к банковским учреждениям.

Для достижения поставленных целей признавалось целесообразным образование Федерального фонда страхования активов банковских учреждений России, образуемых за счет привлечения вкладов граждан Российской Федерации. Банку России рекомендовалось передать в Фонд перечисленные коммерческими банками отчисления, производимые в 1992–1993 гг., в фонд страхования депозитов. В дальнейшем предполагалось формировать средства Фонда за счет регулярных взносов банков, которые имели право привлечения вкладов населения, а также за счет дополнительных средств из бюджета Российской Федерации. Из средств этого Фонда также предполагалось выплачивать компенсации вкладчикам банков в случае несостоятельности (банкротства) банков.

Однако 17 августа 1998 г. наступил кризис, и в его условиях вкладчики оказались совершенно незащищенными. Данный кризис подтолкнул руководство страны на реформы. Была создана государственная корпорация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО). Федеральный закон от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций»[3]предусматривал, что в целях осуществления мероприятий по реструктуризации кредитных организаций создается Агентство по реструктуризации кредитных организаций. АРКО впервые в истории страны ввело систему гарантирования вкладов гражданам – вкладчикам пяти банков, которые находились под ее управлением.

Также АРКО приняло на себя обязательство передать каждому гражданину, разместившему вклад в одном из этих пяти банков, возмещение в счет денежного требования гражданина к банку при отзыве у банка лицензии Банка России. Разницу между размером вклада и суммой выплаченного возмещения вкладчик имел право получить в общем порядке в ходе ликвидационных процедур.

Выплаты обеспечивались за счет взносов банков, которые находились под управлением АРКО. Введение системы гарантирования вкладов АРКО ускорило рост вкладов во всех пяти банках-участниках.

Впоследствии в соответствии с Федеральным законом от 28 июля 2004 г. № 87-ФЗ «О признании утратившими силу Федерального закона “О реструктуризации кредитных организаций” и отдельных положений законодательных актов Российской Федерации, а также о порядке ликвидации государственной корпорации “Агентство по реструктуризации кредитных организаций”»[4] АРКО было ликвидировано.

До 2003 г. гарантиями возврата привлекаемых банками денежных средств физических лиц являлись в основном система лицензирования банковской деятельности и система обязательных резервов, которые депонировались банками в ЦБ РФ. Федеральный фонд обязательного страхования вкладов не был создан, поскольку не был принят соответствующий федеральный закон, а фонды добровольного страхования также не получили распространение.

О добровольном страховании вкладов в России – см. http://www.advgazeta.ru/blog/posts/131

В январе 2004 г. была создана новая государственная корпорация – Агентство по страхованию вкладов (далее – Агентство), которая действует на данный момент. Агентство было создано для обеспечения функционирования системы страхования банковских вкладов физических лиц.

Механизм страхования вкладов был закреплен в Федеральном законе от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[5](далее – Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Данный Федеральный закон предусматривает также создание самого Агентства, определяет статус, цель деятельности и его полномочия.

О принципах современной системы страхования вкладов в России – см. http://www.advgazeta.ru/blog/posts/151