×

Принципы современной российской системы страхования вкладов

Система страхования вкладов в России в значительной степени обеспечивает защиту интересов наименее защищенных категорий населения, а также позволяет обеспечить стабильность банковской системы
Воробьев Алексей
Воробьев Алексей
Член Совета молодых юристов Московского отделения АЮР

Это особенно актуально в условиях осложнившейся экономической обстановки.

Для понимания сущности и принципов организации страхования вкладов в России следует обратиться к ряду нормативных правовых актов.

Пункт 1 ст. 840 ГК РФ предусматривает, что возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. В п. 3 ст. 840 ГК РФ указано, что при заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Статья 36 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон «О банках и банковской деятельности») устанавливает, что для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банкамисредств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц вбанках.

В ст. 1 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», устанавливающего правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхованиявкладовфизических лиц в банках Российской Федерации (далее – системы страхования вкладов), указаны его цели:

1) защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;

2) укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации;

3) стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

Основной задачей этого закона является защита прав вкладчиков. Устанавливаются требования к участникам банковской сферы по сохранению сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках на территории РФ.

Возврат средств вкладчиков банком обеспечивается путем обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами (см. статью о добровольном страховании вкладов). Статья 840 ГК РФ обязывает банк при заключении договора банковского вклада предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

В юридической сфере предусматривают следующие задачи системы страхования вкладов:

1) формирование механизма предотвращения кризиса ликвидности банковской системы или отдельных кредитных организаций;

2) разграничение компетенции и ответственности сторон – кредитных организаций и вкладчиков;

3) расширение инвестиционных возможностей кредитных организаций путем стимулирования привлечения денежных средств на долгосрочной основе;

4) сокращение государственных расходов по восстановлению стабильности банковской системы в периоды кризиса[1].

Также одной из задач системы страхования вкладов является быстрая выплата соответствующих средств вкладчикам из независимого финансового источника при банкротстве кредитной организации[2].

Принципы системы страхования вкладов определены в ст. 3 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

Первый принцип обеспечивает равную защиту прав вкладчиков, независимо от того, являются они клиентами коммерческих или государственных банков. Кроме того, благодаря этому принципу создаются равные конкурентные условия для банков.

Из принципа сокращения рисков следует, что объектом защиты должны являться те вкладчики, кто в целом не в состоянии самостоятельно объективно оценивать риск того, что банк, которому они доверили свои средства, может разориться. Поэтому целью политики является также защита тех, кто наиболее нуждается в ней (и не может себе позволить потерю средств).

Третий принцип предполагает полное раскрытие всей необходимой информации, которая должна быть доступна, понятна для участников и направлена на повышение надежности и доверия сторон. Для эффективной работы системы страхования вкладов очень важно, чтобы население постоянно информировалось о ее выгодах и ограничениях. Информированность населения о системе страхования вкладов, ее существовании и работе (включая уровень страхового покрытия и охват им, а также то, каким образом функционирует процесс рассмотрения требований и их удовлетворения) играет важную роль в обеспечении эффективного функционирования системы страхования вкладов.

Использование широкого арсенала различных инструментов и информационных каналов может содействовать обеспечению того, что информационные сообщения будут доходить до целевой аудитории[3].

Кроме того, реализация данного принципа позволяет обеспечивать эффективный государственный контроль за функционированием системы страхования вкладов.

Принцип накопительного характера формирования фонда обязательного страхования вкладов, в соответствии с которым была основана и функционирует российская система страхования вкладов, предполагает, что фонд формируется за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов[4], принадлежит на праве собственности Агентству и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам физических лиц в банках Российской Федерации.

В теории также высказывается мнение, предполагающее выделение дополнительных принципов организации системы страхования вкладов, которые нормативно не были закреплены в качестве таковых в Федеральном законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», но вытекают из смысла норм данного Федерального закона.

К их числу относят: допуск в систему страхования вкладов только стабильно устойчивых в финансовом отношении банков; ограничительный характер выплат возмещения по вкладам при наступлении страхового случая; наличие установленных законом максимальных сроков выплат[5].



[1] См.: Банковское дело: экспресс-курс: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. 5-е изд. М.: Кнорус, 2012. С. 47–48.

[2] См.: Владова О.Г. Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Подготовлен для системы КонсультантПлюс. 2012.

[3] См.: Владова О.Г. Указ. соч.

[4] См.: Там же.

[5] См.: Турбанов А.В. Основные подходы к формированию в России системы страхования банковских вкладов. М., 2003. С. 11–17.

Рассказать: