На днях Совет Федерации утвердил Закон «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Блок поправок касается положений о финансировании под уступку денежного требования, банковском вкладе, банковском счете, расчетных обязательствах, договорах займа и кредита. Я остановлюсь на наиболее интересных и значимых для бизнес-сообщества изменениях.
Договор финансирования под уступку денежного требования
Во-первых, договор финансирования под уступку денежного требования более не охватывает собой все случаи возмездной уступки. Закон допускает также иные договоры, содержащие условие об уступке денежных требований взамен предоставления финансирования стороне соглашения или третьему лицу.
Во-вторых, в ст. 824 конкретизирован перечень действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки, не менее двух из которых должен совершить финансовый агент (фактор):
– передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);
– осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);
– осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять их должникам к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;
– осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.
В-третьих, в ст. 829 законодатель изменил презумпцию: в прошлой редакции этой статьи общее правило заключалось в том, что последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается. Теперь законодатель указывает, что по общему правилу последующая уступка денежного требования финансовым агентом (фактором) допускается, если договором факторинга не предусмотрено иное, в том случае, когда уступка денежного требования финансовому агенту (фактору) осуществлена в целях приобретения им указанного требования.
Договор банковского вклада
Заслуживает внимания изменение ст. 844 ГК РФ, которая посвящена сберегательному и депозитному сертификатам. Законодатель установил, что владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, а владельцем депозитного сертификата – только юридическое лицо.
Законом вводится новый подвид договора банковского вклада – договор банковского вклада в драгоценных металлах. Его особенность состоит в том, что банк возвращает вкладчику либо внесенный ранее вкладчиком драгоценный металл той же массы и того же наименования, либо выдает денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплачивает проценты. Законодатель делает акцент на приоритете возврата вкладчику его вклада именно в форме ранее внесенного драгоценного металла, указав, что банк может вернуть вкладчику вместо драгоценного металла денежные средства только в том случае, если такая возможность прямо предусмотрена договором. Это важная гарантия прав и законных интересов вкладчика.
Договор банковского счета
Во-первых, законодатель вводит новые разновидности договора банковского счета: договор банковского счета в драгоценных металлах, договор совместного банковского счета, договор публичного депозитного счета.
Нюансы договора банковского счета в драгоценных металлах аналогичны вышеуказанным нюансам договора банковского вклада в драгоценных металлах. Суть такого договора заключается в возможности зачисления на счет в банке драгоценного металла, перечисления его на счет, а также выдачи его со счета.
Предусмотрена возможность заключения договора совместного счета между несколькими физическими лицами. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально объему денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов (если соглашением между клиентами не предусмотрена непропорциональность).
Особенности договора публичного банковского счета заключаются в следующем. Его владельцем может быть нотариус, суд, Федеральная служба судебных приставов или иной орган государственной власти. Такой счет можно открывать только в тех кредитных организациях, величина собственных средств которых составляет не менее 20 млрд руб. На мой взгляд, установление этого ограничения оправданно, так как оно связано с тем, что на публичный счет будут зачисляться денежные средства для целей депонирования их должником или иным лицом на депозите в случаях, когда такое депонирование предусмотрено законом.
Во-вторых, внесены важные изменения в части договора счета эскроу. Срок действия договора эскроу не может превышать 5 лет. Объектом депонирования могут быть наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы, а также безналичные денежные средства и бездокументарные ценные бумаги. Теперь законодатель указал, что права на денежные средства, находящиеся на таком счете, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи данных денежных средств бенефициару. После этой даты права на денежные средства возникают у бенефициара. Законодатель предоставил особую защиту по такому счету: приостановление по нему операций, арест или списание денежных средств, находящихся на нем, по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара не допускается.
Расчетные обязательства
В ст. 866 ГК РФ внесены изменения в части ответственности банка за неисполнение или за ненадлежащее исполнение платежного поручения. Теперь банк будет обязан возместить убытки в том случае, если банк-посредник или банк получателя нарушил правила перевода денежных средств. При этом банк плательщика может быть привлечен к солидарной ответственности, если он осуществил выбор банка-посредника. Кроме того, за нарушение правил перевода денежных средств банк будет обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, что должно повысить расчетную дисциплину и ответственность кредитных организаций при исполнении платежей.
Отмеченные изменения должны дать положительный импульс к усилению надежности финансовых инструментов, расширению линейки предлагаемых на рынке услуг, а также унификации правил финансовых сделок российского рынка и применяемых в мировой практике.
