Банк России опубликовал информационное письмо от 27 декабря 2023 г. № ИН-01-31-3/70 «О минимизации рисков возникновения потерь по кредитам». В этом документе обращается внимание на практику обращения по решению суда в доход РФ имущества, в отношении которого не представлены доказательства его приобретения на законные доходы согласно законодательству о противодействии коррупции.
В письме отмечено, что при предоставлении банковских кредитов должностным лицам, указанным в Законе о противодействии коррупции, либо связанным с ними лицам под залог недвижимости, в отношении которой отсутствуют доказательства приобретения ее на законные доходы, а также выплат по кредиту за счет доходов, полученных незаконным путем, имущество, находящееся в залоге у банка, взыскивается в доход государства. Для минимизации рисков возникновения потерь по кредитам (в том числе рисков, связанных с утратой обеспечения) ЦБ рекомендует кредитным организациям разработать и применять соответствующий механизм контроля.
Для этого банкам следует получать сведения о заемщике (залогодателе), в том числе о том, является ли он должностным лицом, указанным в Законе о противодействии коррупции (связанным с ним лицом), а также информацию, свидетельствующую о приобретении таким лицом имущества, передаваемого в залог, на законные доходы (источниках их происхождения), вне зависимости от степени (уровня) риска. Кроме того, банкам нужно оценивать риски, которые могут возникнуть в связи со связанностью должностного лица, указанного в Законе о противодействии коррупции, и заемщика (залогодателя).
Адвокат АП Санкт-Петербурга Вячеслав Плахотнюк полагает, что комментируемым документом Центробанк признал существующую проблему и напомнил кредитным организациям о рисках коррупционной «токсичности» заемщиков, поручителей и залогодателей, чьи доходы, расходы и имущество подлежат контролю в соответствии с законами о противодействии коррупции и о контроле за соответствием расходов лиц, замещающих государственные должности, и иных лиц их доходам. «Речь идет о том, что по искам прокурора недвижимость и денежные средства, источники приобретения которых не будут соответствовать легальным доходам должностного лица, государственного или муниципального служащего, могут быть изъяты в пользу казны, что для банка означает утрату залога и источника погашения кредита. В “зоне риска” находятся члены семьи, ближайшие родственники, а также иные лица, если будет доказана их связь с лицом, контролируемым в соответствии с антикоррупционным законодательством. В 2022 г. по этим основаниям прокуратурой было взыскано 250 млрд руб. и 8 тыс. объектов недвижимости. Нет оснований предполагать, что государство ослабит усилия», – отметил он в комментарии «АГ».
Адвокат добавил, что банкам придется выделить чиновников и их близких в отдельную клиентскую категорию, запрашивать по таким заемщикам больше информации, проводить оценку дополнительных рисков и учитывать их при принятии решений о выдаче кредитов. «Это может отразиться и на скорости выдачи, и на стоимости кредита. Кроме того, неясно, как банки будут получать информацию в отношении должностных лиц и служащих, сведения о доходах и имуществе которых защищены законом. Может получиться так, что банки просто не захотят иметь с этими клиентами дело», – предположил Вячеслав Плахотнюк.
Заместитель председателя коллегии адвокатов ARM IUST Нарине Айрапетян считает, что участившаяся практика обращения в доход государства имущества, доказательства законного приобретения которого не могут быть предоставлены, разумеется, не могла не обратить на себя внимание кредитных организаций. «Зачастую это имущество используется в качестве залогового при кредитовании. Однако то обстоятельство, что изымается имущество не только должностного лица, но и его родственников, а также иных лиц, напрямую не связанных ни родственными, ни какими-то очевидными прямыми связями, конечно, вызывает ряд вопросов в понимании и реализации каких бы то ни было указаний. Видится, что предлагаемый подход по ужесточению проверки и контроля коснется всех граждан, желающих “прокредитоваться” на условиях предоставления в залог иного имущества, ведь потенциально заемщик может быть связан с каким-нибудь чиновником. В такой ситуации необходимо при приобретении объектов движимого и недвижимого имущества изначально обращать внимание на доказательственную сторону вопроса, следить за детерминантной связью между стоимостью покупки и доходом, отдавать предпочтение письменной фиксации всех движений денежных средств и безналичному обороту. В ситуации повышения рисков неминуемо повысится и страховой портфель. Так, кредитные организации, очевидно, еще больше будут страховать себя, создавая “гарантийную подушку” от невозврата либо от отчуждения предмета залога. В конечном итоге за все это заплатит обычный потребитель услуг», – резюмировала она.
