«Адвокатская газета» запускает социально ориентированный проект. В рамках нового раздела «АГ-эксперт» адвокаты разъясняют сложные правовые вопросы для граждан, не имеющих юридического образования.
В чем заключается проблема?
Многие физические и юридические лица оказались в списке, предусмотренном Положением Банка России от 20 июля 2016 г. № 550-П, в котором фиксируются случаи отказа кредитных организаций от взаимодействия с клиентом. После попадания в «черный» список физлица оказываются ограничены в возможности получения положенных по закону выплат. Представители предпринимательского сообщества в результате отказа банка в проведении операций нарушают договорные обязательства перед контрагентами и сталкиваются с пенями, штрафами и неустойками за просрочку исполнения обязательств. В результате страдает их деловая репутация.
Как попытались воспрепятствовать необоснованным блокировкам счетов?
В конце 2017 г. в Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» были внесены изменения на основании Федерального закона от 29 декабря 2017 г. № 470-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступившего в законную силу с 30 марта 2018 г. Законодатель указал на недопустимость принятия решения об отказе в проведении операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) по причинам, напрямую не связанным с риском осуществления клиентом деятельности в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Также был утвержден порядок отмены кредитной организацией принятого ею решения об отказе клиенту в проведении банковских операций и об информировании Росфинмониторинга о данном решении путем направления электронного сообщения об удалении таких сведений. Считалось, что после внесения изменений в Закон № 115 банки уже не смогут необоснованно отказывать в обслуживании клиентам.
Проблема получила развитие?
На сегодняшний день клиенты кредитных организаций продолжают сталкиваться с отказами в проведении банковских операций. При этом банки не сообщают об отказах в Росфинмониторинг.
Таким образом, с одной стороны, клиент не имеет формальных оснований для обжалования отказа в порядке, предусмотренном поправками в Закон № 115. С другой стороны, негативные последствия для клиента остаются неизменными: он лишен возможности пользоваться банковскими услугами.
Как не попасть в «черный» список?
Утвержденное Банком России Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 2 марта 2012 г. № 375-П содержит классификатор перечня признаков, указывающих на необычный характер сделки и позволяющих банкам отказывать в банковском обслуживании. С этим перечнем с учетом нынешней ситуации рекомендуется ознакомиться каждому, кто совершает безналичные расчеты и пользуется иными банковскими услугами, во избежание попадания в «черный» список.
Что делать клиентам, которым банк отказал в обслуживании?
Если, например, речь идет о такой услуге, как получение кредитной/дебетовой карты, которую может выдать практически любая кредитная организация, то целесообразно обратиться в другой банк.
Если же вопрос получения услуги в конкретном банке является принципиальным или же был получен отказ и в другом банке, то остается только один выход – запрос в кредитную организацию с требованием указать причины отказа в предоставлении услуг со ссылкой на новую редакцию абз. 4 ст. 4 Закона № 115.
Что делать, если банк не называет причины отказа в предоставлении услуг?
Как показывает складывающаяся в последние месяцы практика, банки в большинстве случаев данный запрос игнорируют, и единственным внесудебным способом борьбы с такого рода немотивированными отказами является жалоба в Банк России, что, однако, тоже не является гарантией успеха.
Поэтому для того, чтобы узнать причину отказа, может потребоваться обращение в суд с требованием обязать банк совершить операцию, заключить договор и т.д. В данном случае на судебном заседании банк будет обязан объяснить суду, по каким причинам он отказывает в обслуживании клиенту.
Как исправить негативную практику?
Исправить негативно складывающуюся практику должен Банк России, издав, например, информационное письмо или инициировав поправки в законодательство о банковской деятельности, которые ужесточат ответственность банков за немотивированный отказ в предоставлении банковских услуг. В случае бездействия ЦБ РФ произойдет одновременное увеличение нагрузки на суды, снижение деловой активности населения и рост теневой экономики.
Механизм реабилитации клиентов, попавших в «черные» списки банков, на сегодняшний день крайне неэффективен, поскольку банки игнорируют данные нововведения. Одним из возможных способов решения данной проблемы может быть дополнение ст. 13 Закона № 115 абзацем третьим следующего содержания: «Помимо ответственности, предусмотренной административным, гражданским и уголовным законодательством, при нарушении кредитной организацией положений об информировании клиентов, предусмотренных абзацем четвертым статьи 4 настоящего Федерального закона, кредитная организация обязана единовременно выплатить клиенту штраф в размере 300 000 рублей (триста тысяч рублей) за уклонение от обязанности по информированию клиента по каждой операции (заключению договора), в которой клиенту было отказано)».
