×

Как вернуть страховку при погашении кредита

О том, почему суды отказывают в возврате страховки и как заемщику добиться удовлетворения требований
Фоменко Станислав
Фоменко Станислав
Адвокат Пензенской областной коллегии адвокатов № 3

С 1 января 2018 г. вступило в силу изменение, внесенное в Указание Центробанка от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Теперь срок для отказа от страховки увеличен с 5 рабочих до 14 календарных дней.

Данное нововведение, безусловно, повысило уровень защиты потребителей страховых услуг.

Как отмечал Банк России, и с ним нужно согласиться, 5 рабочих дней нередко оказывалось недостаточно для того, чтобы гражданин успел обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. Увеличение срока для отказа от договора с нормативно закрепленной возможностью возврата уплаченной страховой премии должно способствовать сокращению количества обращений в суд с исками о возврате страховки.

Судебная практика, связанная с требованиями заемщика о возврате суммы страховой премии, уплаченной при оформлении кредитных обязательств, является довольно обширной. Одним из часто возникающих у граждан является вопрос о возврате сумм, уплаченных за страхование жизни и здоровья заемщика, в связи с досрочным погашением кредита. В данной статье остановимся лишь на проблеме возврата уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, предполагая, что кредитный договор и договор страхования соответствуют закону.

Итак, первое, на что надо обратить внимание, – это п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К сожалению, анализ судебной практики показывает, что, как правило, в возврате уплаченной страховой премии суды отказывают, приходя к следующему выводу: досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, и досрочное прекращение кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Таким образом, как правило, возвратить уплаченную сумму не представляется возможным.

Между тем случаи удовлетворения требований заемщика о возврате страховой премии встречаются. Такой возврат возможен в связи со следующими обстоятельствами:

1. Возможность возврата предусмотрена условиями страхования.

2. Из условий договора страхования усматривается, что в течение его действия страховая сумма подлежит уменьшению по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и должна будет соответствовать размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, в связи с полным погашением задолженности по кредитному договору страховая сумма по договору страхования равна нулю, что свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования и праве стороны требовать возврата части страховой премии. Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в данном случае страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Другой момент, на который необходимо обратить внимание при желании возвратить сумму страховки: в силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, право на отказ гражданина от договора страхования после досрочного погашения кредита существует. Тогда встает вопрос: если лицо отказывается от договора по истечении «периода охлаждения», что тогда происходит с денежными средствами, уплаченными им в счет страховой премии? Ответ содержится все в той же ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в п. 3: при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, ответ банально прост. Необходимо внимательно изучить условия страхования. Если в таких условиях возможность возврата страховой премии при отказе от договора не предусмотрена, значит, даже после отказа от договора страховая премия полностью останется у страховщика.

На основании изложенного отметим: перед тем как инициировать процедуру судебного разбирательства, связанную с возвратом уплаченной страховой премии за страхование жизни и здоровья в связи с досрочным погашением кредита, необходимо внимательно изучить условия страхования, а также актуальную судебную практику, которая, как известно, может со временем значительно меняться.

Рассказать:
Другие мнения
Арутюнов Юрий
Арутюнов Юрий
Адвокат НО КА «Ставрос»
«Плюсы» и «минусы» проекта о стимулировании жилищных сбережений
Жилищное право
Поможет ли новый договор жилищных сбережений «вырастить» ипотечных заемщиков?
13 Августа 2020
Романов Роман
Романов Роман
Адвокат АБ «Яковлев и партнеры»
Право на реабилитацию: особенности взыскания компенсации морального вреда
Гражданское право и процесс
Что важно учесть при доработке проекта поправок в ГК РФ
05 Августа 2020
Цыпина Елена
Цыпина Елена
Адвокат АП Челябинской области 
Врачебная тайна: статус-кво сохранится?
Медицинское право
Предложенный правительством законопроект вряд ли поможет кардинально решить проблему
31 Июля 2020
Ганнушкина Светлана
Ганнушкина Светлана
Руководитель Сети «Миграция и Право» Правозащитного центра «Мемориал»
Пандемия способствовала освобождению из ЦВСИГ 50% мигрантов
Производство по делам об административных правонарушениях
В ряде регионов спеццентры просили помочь обжаловать высылку иностранных граждан
27 Июля 2020
Виноградова Татьяна
Виноградова Татьяна
Адвокат АП Архангельской области
Практика отобрания детей требует кардинального изменения
Семейное право
Однако предложенный законопроект вряд ли решит проблему злоупотреблений в данной сфере
22 Июля 2020
Оленичев Максим
Оленичев Максим
Правовой советник ЛГБТ-инициативной группы «Выход»
«Вне закона»?
Семейное право
Проект поправок в СК РФ лишает значительную часть членов общества права на брак, усыновление детей и защиту от произвола и насилия
21 Июля 2020