27 сентября Приказом Банка России № ОД-2525 были утверждены признаки перевода денежных средств без согласия клиента.
Первым таким признаком является ситуация, когда получателем денег является лицо, информация о котором имеется в базе данных о случаях и попытках осуществления перевода средств, формируемой Банком России в соответствии с ч. 5 ст. 27 Закона о национальной платежной системе.
Еще одним признаком ЦБ назвал совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе или программному обеспечению банка, с информацией о таких устройствах, полученной из упомянутой базы данных, с помощью которых ранее осуществлялся перевод денежных средств без согласия клиента.
Третьим и последним признаком мошенничества, как считает Банк, является несоответствие характера, параметров и (или) объема проводимой операции операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств. К таким критериям относятся время и место осуществления операции, устройство, с помощью которого она осуществляется, и его параметры, сумма, периодичность осуществления операций, а также получатель средств.
Стоит отметить, что ранее «АГ» писала о законе, которым вводятся поправки в законы «О национальной платежной системе», «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации». 26 июня его подписал Президент, а в конце сентября он вступил в силу.
Напомним, поводом для подготовки изменений в законодательство стал рост числа несанкционированных операций, совершенных с использованием систем дистанционного банковского обслуживания. Авторы поправок отмечали, что, по информации Банка России, в 2016 г. было совершено порядка 300 тыс. несанкционированных операций с использованием платежных карт на сумму более 1 млрд руб. При этом законодательно предусмотрена правовая защита интересов физических лиц в случаях своевременного информирования об осуществлении перевода денежных средств без их согласия, но не юридических.
В этой связи законом установлено право кредитной организации на приостановление на срок до двух рабочих дней перевода денежных средств и использования электронных средств платежа при выявлении признаков совершения перевода без согласия плательщика. В то же время банк обязан информировать клиента о таких действиях, а также о применяемых и выявленных признаках совершения перевода без согласия клиента и предоставлять рекомендации по снижению рисков повторного возникновения подобных ситуаций.
Адвокат, руководитель практики FinTech АБ «А-ПРО» Дмитрий Кириллов отметил: несмотря на то, что обсуждаемый приказ ЦБ РФ ссылается на законодательство о национальной платежной системе, это регулирование распространяется и на операции с картами иностранных платежных систем, эмитированными в России (см. Информацию Банка России от 22 ноября 2013 г.).
«Что касается самого перечня признаков, п. 1 – совпадение сведений о получателе перевода, на мой взгляд, в силу его неизбирательности может парализовать любой онлайн-бизнес. К примеру, злоумышленник по украденным реквизитам банковской карты совершает покупку в популярном интернет-магазине. После заявления владельца карты магазин попадает в базу данных Банка России и последующие легальные покупки других лиц в этом магазине необоснованно блокируются, так как перечень не требует совпадения по мошеннической транзакции всех признаков», – отметил адвокат.
При этом, по мнению Дмитрия Кириллова, второй признак – совпадение информации о параметрах устройств, с которых осуществлялись транзакции, с базой параметров мошеннических транзакций – достаточно работоспособен. «Вероятно, информация о технической составляющей мошеннической транзакции будет собираться банками в порядке, предусмотренном п. 4.4 Положения ЦБ о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации от 2 марта 2012 г. № 375-П», – считает адвокат. Он добавил, что норма была введена в этот документ 30 марта 2018 г. Указанием ЦБ № 4758-У и предполагает сбор и анализ специфических и уникальных настроек и параметров электронных устройств, с помощью которых клиентами осуществляется подача распоряжений о совершении операций с использованием программных алгоритмов банков.
Также эксперт считает, что третий признак – несовпадение характера, параметров или объема проводимой операции обычным операциям клиента или характеру его деятельности – требует значительных технических и программных ресурсов банков по автоматизированному анализу транзакций клиентов. «От наличия в распоряжении банков качественных инструментов анализа big data, искусственного интеллекта, эвристических алгоритмов зависит точность выявления закономерностей в платежном профиле клиента и вероятность того, что системе “не понравится” нерядовая, но одобренная клиентом транзакция», – пояснил Дмитрий Кириллов.
Адвокат АП г. Москвы Герман Ясиновский отметил, что при возложении на оператора по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, функции блокирования финансовых операций возникает вопрос об ответственности, если приостановка исполнения распоряжения средствами клиента осуществлена необоснованно, в нарушение имеющихся договоров или нанесла убытки.
«Конкуренцию корпораций и сговоры никто еще не смог запретить. Бывают ситуации, когда клиент банка исполняет свои обязательства по договору с третьим лицом и деньги списываются законно, причем приостановленное оператором списание может повлечь ответственность клиента перед третьими лицами или причинить ему существенный ущерб», – пояснил адвокат.
