9 февраля депутаты Госдумы представили новую редакцию законопроекта № 1192126-7, которым предлагается изменить Закон о страховании вкладов в банках, включив в периметр системы страхования денежные средства, размещенные на банковских счетах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности. Напомним, что законопроект был внесен в Думу в июне 2021 г.
Обновление законопроекта
Изначально проект также предусматривал распространение системы защиты страхования вкладов на предприятия среднего бизнеса, социально ориентированные НКО и профессиональные союзы и ассоциации, а также на юридических лиц, имеющих лицензию на осуществление образовательной или медицинской деятельности. В обновленной редакции помимо этого предусмотрена выплата страхового возмещения по вкладам физических лиц, включая указанные категории граждан, без учета встречных требований к ним.
В пояснительной записке отмечается, что в соответствии с Законом о страховании вкладов вкладчики, имеющие задолженность перед банком, в котором наступил страховой случай, получают страховое возмещение в полном размере в пределах лимита страхового возмещения только после погашения всей своей задолженности. Отказ от учета встречных требований при определении размера страхового возмещения по вкладам физических лиц, по мнению авторов законопроекта, позволит Агентству по страхованию вкладов осуществлять выплату страхового возмещения вкладчикам – физическим лицам в полном объеме вне зависимости от наличия у них задолженности перед банком.
Кроме того, поясняется, что изменения в порядке учета встречных требований при определении размера страхового возмещения по вкладам физлиц будут способствовать повышению защищенности интересов вкладчиков и заемщиков, позволив им при наступлении страхового случая использовать полученные в качестве страхового возмещения денежные средства на погашение своих обязательств перед банком в том числе досрочно, а также снизят избыточную технологическую нагрузку на банки и АСВ, связанную с учетом встречных требований.
Также новая редакция проекта предполагает внесение изменений в Закон о банках и Закон о банкротстве, предусматривающих отмену действующего в настоящее время запрета на погашение требований вкладчиков – физических лиц, не являющихся ИП, адвокатами, нотариусами и иными лицами, осуществляющими предусмотренную федеральным законом профессиональную деятельность, по вкладам, подлежащим страховой защите в соответствии с Законом о страховании вкладов, путем зачета встречных требований, включая требования, срок которых не наступил, при назначении временной администрации и в ходе конкурсного производства. Как считают авторы поправок, реализация такого зачета будет осуществляться в установленном ГК РФ порядке по заявлению одной из сторон.
«Отмена указанного запрета на зачет при назначении временной администрации и в ходе конкурсного производства обеспечит погашение имеющейся у вкладчика – физического лица задолженности по обязательствам перед банком вне зависимости от срока их наступления путем зачета требований такого вкладчика по договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета в части, превышающей предусмотренный Законом о страховании вкладов лимит страхового возмещения», – указано в пояснительной записке.
При этом уточняется, что, поскольку процедуры ликвидации банка и выплаты страхового возмещения по одному страховому случаю носят длительный характер, предлагается предусмотреть, что положения законопроекта в части отказа от учета встречных требований распространяются на банки, страховой случай в отношении которых наступил после вступления соответствующих положений законопроекта в силу, а в части отмены запрета на зачет встречных требований – на банки, лицензия на осуществление банковских операций которых отозвана после вступления в силу положений законопроекта о возможности осуществления такого зачета. В целях предоставления банкам – участникам системы страхования вкладов возможности внести необходимые технические корректировки во внутренние системы, обеспечивающие соблюдение требований нового подхода к учету встречных требований, в том числе при ведении ежедневного учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, новой редакцией законопроекта предусмотрен отложенный срок вступления в силу соответствующих положений.
В пояснительной записке указывается, что включение счетов средних предприятий в периметр системы обязательного страхования обеспечит им дополнительную поддержку, а также позволит рассматривать предложения большего количества банков, в том числе региональных, по открытию счетов и привлечению депозитов. Это также позволит включить в периметр страхования счета организаций, осуществляющих социально важную деятельность, например образовательную или медицинскую, являющихся субъектами среднего предпринимательства, считают инициаторы проекта.
Авторы законопроекта подчеркнули, что при включении в периметр страхования вкладов (счетов) предложенных законопроектом категорий вкладчиков величина дополнительных издержек банков на взносы в фонд обязательного страхования вкладов составит порядка 1,1 млрд руб., или менее 0,01% собственных средств банковского сектора, что не окажет существенного влияния на банковский сектор в целом. Объем страховой ответственности АСВ оценочно вырастет на 58 млрд руб., или 0,3%, что не окажет значимого влияния на ФОСВ, полагают разработчики.
Подчеркнем, что еще в июле 2019 г. «АГ» сообщала о докладе Центробанка России «О совершенствовании системы обязательного страхования вкладов в банках РФ», в котором были высказаны предложения мегарегулятора о распространении страхования вкладов на счета юрлиц, а также на профессиональные счета адвокатов и нотариусов. При этом ранее, в том же году, Конституционный Суд вынес Определение № 1200-О/2019 об отказе рассматривать жалобу адвоката АП г. Москвы Юрия Смолика на неконституционность положений Закона о страховании вкладов, которые, по его мнению, неправомерно исключают из системы страхования вкладов денежные средства на открытых для их профессиональной деятельности банковских счетах адвокатов, учредивших адвокатский кабинет. КС тогда посчитал, что введение такого страхования нарушило бы права иных адвокатов, а также что разрешение этого вопроса в любом случае находится в компетенции законодателя.
Эксперты «АГ» оценили корректировки
Адвокат Коллегии адвокатов Самарской области «Дом Права» Андрей Носов отметил, что Правительством РФ в заключении от 22 февраля 2022 г. был сформулирован ряд замечаний к первоначальному законопроекту. Так, было указано на целесообразность распространения системы страхования банковских счетов (вкладов) медицинских и образовательных организаций только в отношении субъектов малого и среднего предпринимательства указанных отраслей. «Данное замечание следует признать техническим, поскольку оно было направлено на приведение положений законопроекта в соответствие с его первоначальным назначением путем исключения из сферы его правового регулирования крупных медицинских и образовательных организаций, что впоследствии и было реализовано инициаторами», – разъяснил адвокат.
По мнению Андрея Носова, к наиболее существенным дополнениям новой редакции законопроекта следует отнести изменения в порядке учета встречных требований при определении размера страхового возмещения по вкладам физических лиц. Ранее существовавшая система вкладов предусматривала право вкладчиков, имеющих задолженность перед банком, в котором наступил страховой случай, получать страховое возмещение в полном размере в пределах лимита страхового возмещения только после погашения всей своей задолженности, пояснил адвокат.
«Предлагаемые же изменения будут способствовать повышению защищенности интересов вкладчиков и заемщиков, позволив им при наступлении страхового случая использовать полученные в качестве страхового возмещения денежные средства на погашение своих обязательств перед банком в том числе досрочно. Несомненно, указанные изменения заслуживают высокой положительной оценки, поскольку направлены на повышение финансовой устойчивости наиболее чувствительной части участников хозяйственного оборота страны, однако оценка их эффективности может быть дана только по результатам практической реализации», – полагает Андрей Носов.
Эксперт в области страхового права, партнер АБ «Бельский и партнеры» Дмитрий Шнайдман подчеркнул, что принципиальным отличием новой редакции является изменение содержания ч. 7 ст. 11 Закона о страховании вкладов и связанных с ее содержанием прочих нормативных актов. Он уточнил, что первая версия проекта предусматривала распространение его действия в части наличия предусмотренной им страховой защиты на денежные средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности. Новая же редакция, как заметил Дмитрий Шнайдман, сохраняя дополнения в части расширения круга лиц, чьи вклады застрахованы, принципиально изменяет подход к порядку определения сумм страхового возмещения, выплачиваемого в рамках Закона о страховании вкладов абсолютно всем категориям вкладчиков.
Действующая норма ч. 7 ст. 11 этого Закона предусматривает, что, в случае если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику. Предлагаемая же редакция в случае наличия встречных требований банка к вкладчику предусматривает, что факт наличия и размер возможной задолженности вкладчика перед банком не будут учитываться для определения размера страхового возмещения по вкладам, в связи с чем выплата указанного возмещения будет производиться в полном объеме суммы вкладов (но с соблюдением лимитов возмещения, установленных Законом о страховании вкладов), уточнил Дмитрий Шнайдман.
«Я положительно оцениваю предложенные изменения, поскольку предлагаемая редакция значительно облегчит для вкладчиков процесс получения страхового возмещения в рамках закона о страховании вкладов, позволив им наиболее рационально использовать полученные суммы, в том числе и на досрочное исполнение своих кредитных обязательств, а также существенно снизит количество споров (в том числе судебных) между АСВ и вкладчиками о сумме причитающегося страхового возмещения», – резюмировал адвокат.
Управляющий партнер АБ «Макаров и партнеры» Дмитрий Макаров полагает, что законопроект представлен в непроходной редакции: «Предложение распространить систему страхования вкладов на “...адвокатов, нотариусов и иных лиц, осуществляющих предусмотренную федеральным законом профессиональную деятельность”, делает перечень вкладов, подлежащих страхованию, совершенно неоднозначным. Такое предложение не будет поддержано АСВ в силу его неопределенности в точки зрения обеспечения».
Кроме того, Дмитрий Макаров заметил, что если нотариус является самостоятельным лицом, осуществляющим профессиональную деятельность, то подавляющее число адвокатов осуществляют свою деятельность через адвокатские образования. «И уж если страховать средства, предназначенные для осуществления деятельности адвокатов, тогда нужно говорить о вкладах или счетах адвокатских образований. Об этом в предлагаемом законопроекте не говорится», – добавил эксперт.
Отметим, что ранее в комментарии «АГ» член Совета ФПА, управляющий партнер юридической компании «Проценко и партнеры» Татьяна Проценко, в целом положительно оценив законодательную инициативу, также обращала внимание на то, что законодатель не учитывает тот факт, что большинство адвокатов осуществляют свою профессиональную деятельность в составе адвокатских коллегий и бюро, а их вклады страхованию не подлежат. В соответствии с законом коллегия адвокатов и адвокатское бюро являются налоговыми агентами адвоката, а также его представителями по расчетам с доверителями. То есть на расчетных счетах коллегий и бюро хранятся не их собственные средства как юридического лица, а средства адвокатов, которые также нуждаются в защите и страховании. Таким образом, как отмечала адвокат, положение о страховании вкладов следует распространить не только на адвокатов, но и на адвокатские образования.
