11 июля Госдума приняла поправки в Закон о национальной платежной системе (законопроект № 197920-8), направленные на борьбу с телефонным мошенничеством.
В соответствии с принятыми поправками ст. 8 закона дополнена положениями о том, что оператор по переводу денежных средств обязан будет проверить наличие признаков осуществления денежного перевода без добровольного согласия клиента, а именно без согласия последнего или с согласия такого лица, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием до момента списания денежных средств клиента (при совершении операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента. Исключение составят переводы по выплате зарплаты и в рамках исполнительного производства.
Центробанк должен определить признаки осуществления денежного перевода без добровольного согласия клиента и разместить их на своем сайте, а операторы определят процедуры выявления таких операций в своих внутренних документах. При выявлении подозрительной операции оператор приостановит прием к исполнению распоряжения клиента на два дня либо откажет в ее совершении в зависимости от типа операции по денежному переводу, он также будет обязан незамедлительно уведомить своего клиента о принятых мерах и рекомендациях по снижению рисков. Клиент получит право подтвердить свое распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления исполнения такого распоряжения, способами, предусмотренными договором. У него, в частности, могут запросить информацию о том, что денежный перевод не является операцией без его добровольного согласия. При подтверждении правомерности перевода или при совершении действий по повторной операции оператор обязан будет незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных законных оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению. Поправки разъясняют, в каких случаях распоряжение клиента считается не принятым к исполнению, а повторная операция по перечислению денег считается несовершённой.
Закон также предусматривает взаимодействие операторов, обслуживающих получателей денежных средств и плательщиков, а также ЦБ касательно подозрительных транзакций. Оператор не будет нести ответственность перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения таких требований. Перечислены случаи, когда оператор сможет приостановить использование клиентом электронного средства платежа (например, если он получит информацию от Банка России о попытках незаконного списания денег без добровольного согласия клиента) с незамедлительным уведомлением его об этом.
Предусматривается также, что в течение 30 дней после совершения перевода денег без добровольного согласия клиента оператор возместит утраченную денежную сумму, при этом обозначены и случаи освобождения от такой ответственности. Поправки вступят в силу по истечении одного года после их официального опубликования.
Генеральный директор, партнер юридической фирмы Law & Commerce Offer Антон Алексеев отметил, что необходимость внесения поправок в Закон о национальной платежной системе назрела уже давно. «Такие изменения вызваны борьбой с телефонным мошенничеством, при котором осуществляется отъем денежных средств через финансовые инструменты так называемой социальной инженерии. Нововведения устанавливают случаи и порядок как приостановки платежных операций при наличии признаков осуществления платежа без добровольного согласия гражданина, так и приостановки действия платежного электронного средства. Здесь следует отметить, что признаки осуществления платежа без добровольного согласия будут устанавливаться Банком России и публиковаться в интернете», – заметил он.
Эксперт предположил, что к таким признакам могут быть отнесены: чрезмерно большой по сумме платеж; попытка совершить платеж в то время суток, в которое гражданин обычно не совершает переводы; ранее гражданин не направлял денежные средства соответствующему получателю и т.д. «В общем, это будут платежи, не характерные для конкретного гражданина, но при этом они должны оцениваться в совокупности и индивидуально в отношении каждого лица. Также возможна оценка характера денежных операций и получателя платежа, которые могут носить подозрительный характер. Ранее Банк России публиковал рекомендации для банков, в которых перечислял возможные признаки платежа, совершаемого без добровольного согласия гражданина. Также изменения закона обязывают оператора по переводу денежных средств возмещать деньги гражданину, отправившему их мошенникам, несмотря на все приостановки такой операции, но только тогда, когда оператор получил до проведения платежной операции от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных, о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента», – отметил Антон Алексеев.
Управляющий партнер Юридической фирмы LEXING Андрей Тишковский полагает, что принятый закон, с одной стороны, дает гражданам гарантии возврата банком денег в течение 30 дней, если они были обмануты мошенниками, с другой, может создать препятствия для свободного перемещения денег в случаях, когда никакого мошенничества нет. «Так, согласно этому закону банки наделяются правом блокировать на два дня операции и электронные средства платежа, в частности банковские карты и личный кабинет в интернет-банке. Я недавно столкнулся с подобной проверкой Сбербанка: позвонил робот, рассказал о случаях мошенничества и попросил подтвердить операцию, я подтвердил, и операция прошла. Предусмотренная новым законом приостановка исполнения любых распоряжений клиента вряд ли кому-то понравится. Новый закон вступает в силу через год, думаю, за это время и банки, и мошенники будут готовиться к изменениям, и первые месяцы после вступления закона в силу продемонстрируют, насколько эффективен обновленный “антифрод”», – полагает он.
