В Госдуму внесено одновременно два законопроекта, предлагающие изменения в ст. 5 Закона о потребительском кредите в части, касающейся очередности погашения задолженности в случае недостаточности платежа.
Авторы первого документа предлагают изменить предусмотренный порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту следующим образом: предоставить возможность заемщику в первоочередном порядке погасить суммы задолженностей по процентам и по основному долгу, а только затем неустойку (штраф, пеню).
Также предлагается дополнить закон новой статьей, обеспечивающей право заемщика на кредитные каникулы – отсрочку по уплате основного долга при условии уплаты основных процентов на срок до трех месяцев в течение одного года. При этом предполагается, что ответственность за предоставление информации о сумме процентов, подлежащих к уплате, согласно данной части закона, будет возложена на кредитора.
Автор второго законопроекта указал на то, что действительное законодательство в сфере предоставления кредита противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, в которой указано, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства, прежде всего погашает издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Оплата задолженности и неустойки перед суммой процентов за пользование кредитом и суммой основного долга не предусматривается.
В этой связи предлагается соответствующим образом изменить порядок очередности погашения задолженности в случае недостаточности платежа. Кроме того, автор инициативы предложил исключить применение неустойки как меры ответственности по денежному обязательству в рамках исполнения кредитного договора, поскольку этот вопрос уже урегулирован в ст. 395 ГК РФ.
Проанализировав законопроекты, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры» Андрей Кацайлиди отметил, что их можно охарактеризовать исключительно с положительной стороны и они могут стать отправной точкой в решении проблемы долговой ямы. Эксперт указал, что в части очередности погашения требований предложенные законопроекты схожи и действительно направлены на снижение «закредитованности» населения.
Андрей Кацайлиди также одобрил предложение второго из рассматриваемых проектов, ограничивающее аппетиты финансовых организаций в части неустойки, которая зачастую превышает размер процентов и суммы основного долга по кредиту. Адвокат подчеркнул, что такие изменения в федеральное законодательство являются хорошей возможностью для заемщиков воспользоваться правом отсрочки уплаты основного долга, так как оно и не зависит от воли банка.
Адвокат АП Омской области Евгений Забуга отметил, что отношения по потребительскому кредитованию особо актуальны в российском обществе в силу высоких потребностей граждан в кредитных продуктах. Эксперт пояснил, что отношения «банк-кредитор – заемщик» сопровождаются довольно сложными юридическими конструкциями, несмотря на то, что потребителем кредитного продукта является лицо, находящееся в состоянии нужды и, как правило, необходимого уровня юридической грамотности не имеющее. Евгений Забуга назвал императивное регулирование отношений законом более приоритетным для общества, нежели договорное регулирование, так как в последнем банк заведомо сильная сторона.
Эксперт также оценил законопроекты с точки зрения пользы для граждан, указав, что первый проект закона наиболее благоприятен для потребителей, поскольку, помимо изменения порядка погашения задолженности, предлагает установление кредитных каникул. «Рассматриваемые поправки создадут режим наибольшего благоприятствования для потребителей. Кредитные организации от указанных изменений пострадать не должны», – заключил Евгений Забуга.
Важно отметить, что весной Минюст России сообщил о разработке законопроекта, который касается внесения изменения в Закон о потребительском кредите в части очередности погашения требований. При этом поправки Минюста также касаются необходимости приведения очередности погашения кредита в соответствие со ст. 319 ГК РФ. В настоящий момент работа над документом завершена, и можно предположить, что вскоре он пройдет необходимые согласования в Правительстве РФ и будет внесен в Госдуму. В этом случае вполне вероятно, что депутатские законопроекты отойдут на второй план.
