Правительство РФ внесло в Госдуму разработанный Минюстом России проект поправок в ст. 5 Закона о потребительском кредите, направленных на установление благоприятной для заемщика очередности погашения требований по кредитному договору.
Ранее «АГ» указывала, что в настоящее время сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае, если она недостаточна для полного исполнения его обязательств, сначала погашает задолженность по процентам, затем – по основному долгу, затем неустойку, после которой идут проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга и иные платежи. Из-за такого порядка выплат граждане-потребители оказались в худшем положении по сравнению с предпринимателями, к которым применяется общий порядок, предусмотренный ст. 319 ГК РФ, не допускающей установления более высокого приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.
Законопроектом предлагается изменить ч. 20 ст. 5 Закона, указав, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита, недостаточная для полного исполнения обязательств, погашает задолженность заемщика в очередности, установленной ст. 319 ГК РФ, т.е. сначала проценты за пользование кредитными средствами, затем основной долг и только потом неустойка и иные платежи. При этом такая очередность не может быть изменена в условиях договора. Принятие поправок, как полагают в Минюсте, повысит правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре потребительского кредита.
Ранее, комментируя инициативу Минюста, адвокаты указывали как на ее положительные, так и на отрицательные стороны. Руководитель гражданской практики АБ «Кацайлиди и партнеры» Сергей Цыкарев заметил, что в случае принятия законопроекта банки не смогут постоянно увеличивать размер задолженности. В то же время адвокат адвокатской консультации № 62 Санкт-Петербурга Олег Григорьев пояснил, что в случае принятия инициативы издержки кредитора будут учитываться в первую очередь.
Стоит отметить, что в настоящий момент в Госдуму внесены еще два законопроекта, также предлагающие изменения в ст. 5 Закона о потребительском кредите в части, касающейся очередности погашения задолженности в случае недостаточности платежа.
Авторы одного документа предлагают изменить предусмотренный порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту следующим образом: предоставить возможность заемщику в первоочередном порядке погасить суммы задолженностей по процентам и по основному долгу, а только затем неустойку. Также предлагается дополнить закон новой статьей, обеспечивающей право заемщика на кредитные каникулы – отсрочку по уплате основного долга при условии уплаты основных процентов на срок до трех месяцев в течение одного года.
Автор другого проекта также предложил изменить порядок очередности погашения задолженности по потребительскому кредиту в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Кроме того, он предложил исключить применение неустойки как меры ответственности по денежному обязательству в рамках исполнения кредитного договора, поскольку этот вопрос уже урегулирован в ст. 395 ГК РФ.
