×

Раздолье для адвокатов

Большинство страховых компаний до сих пор не выполнили требования страхового законодательства об изменении стандартных правил страхования
Материал выпуска № 11 (172) 1-15 июня 2014 года.

РАЗДОЛЬЕ ДЛЯ АДВОКАТОВ

Большинство страховых компаний до сих пор не выполнили требования страхового законодательства об изменении стандартных правил страхования

30 января 2013 г. Президиум ВС РФ утвердил Обзор по отдельным вопросам судебной практики,связанным с добровольным страхованием имущества граждан (далее – Обзор). Основная часть Обзора посвящена позиции Верховного Суда по договорам страхования КАСКО автотранспортных средств. Это неслучайно, поскольку именно данный вид страхования имущества дает наибольшее количество судебных споров.

27 июня 2013 г. Пленум ВС РФ принял постановление № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее – Постановление). Этот акт также на 80% касается договоров страхования транспортных средств. При этом важно подчеркнуть, что оба названных документа имеют принципиальное значение, поскольку в них сформулирована правовая позиция ВС РФ, которая коренным образом отличается от подходов страховщиков по решению конкретных вопросов, неизбежно возникающих в сфере добровольного страхования имущества, в первую очередь автомашин и мотоциклов.

Я решил проанализировать, как отреагировали страховые компании на документы, отражающие принципиальную позицию судов общей юрисдикции по страхованию КАСКО транспортных средств. К тому же в рамках Всероссийского союза страховщиков сейчас разрабатываются Минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку (Правилам) осуществления добровольного страхования транспортных средств – Стандарт КАСКО (далее – Стандарт КАСКО), поэтому есть смысл исследовать и проект данного документа, хотя это еще и не последний вариант. Однако уже сам подход красноречиво говорит о том, что именно страховщики хотели бы закрепить в подобных требованиях.

Следует также отметить, что 21 января 2014 г. вступила в действие новая редакция Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела), которая, в частности, требует, чтобы в стандартных правилах страхования в обязательном порядке был урегулирован целый ряд важных для клиентов страховщиков вопросов.

Стандартные правила для изучения определил методом случайной выборки. При этом брал лишь те правила, которые были утверждены хотя бы после 30 января 2013 г. Оказалось, что таковых порядка 20% общего количества стандартных правил страхования. Другими словами, абсолютное большинство страховых организаций даже не потрудились хоть как-то отреагировать на документы ВС РФ. И практически ни одна из страховых компаний среди тех, правила которых я смотрел (а это порядка двух десятков), не выполнила на сегодня требование страхового законодательства о внесении необходимых изменений в стандартные правила страхования. Что же касается содержания даже относительно новых стандартных правил и Стандарта КАСКО, то вывод один – это настоящее раздолье для адвокатов и других так называемых автоюристов, которые будут выступать в защиту прав и интересов клиентов страховых организаций.

Рамки газетной статьи не позволяют остановиться на всех позициях стандартных правил страхования КАСКО транспортных средств и Стандарта КАСКО, которые противоречат закону и устоявшейся судебной практике, поэтому затрону лишь наиболее важные из них.

Страховое событие
В ряде стандартных правил страхования указывается, что не признается страховым случаем такое повреждение застрахованного транспортного средства, когда невозможно точно определить, в результате какого именно из событий, от которых осуществлялось страхование, причинен ущерб. Иначе говоря, «ленивый» страхователь или выгодоприобретатель сразу не стал обращаться к страховщику после наступления страхового случая, а предъявил требование о возмещении убытков лишь после очередного события. Специалисты страховых организаций аргументируют такой подход тем, что под страховым случаем понимается конкретное событие, позиционированное как во времени, так и в пространстве. Если оба эти признака или даже один из них не может быть установлен, то вообще нет оснований говорить о наступлении страхового случая.

Эти аргументы, конечно, не выдерживают критики. Прежде всего, по той причине, что в российском страховом праве действие принципа наивысшей добросовестности, в силу которого страхователь обязан предоставлять страховщику полную и достоверную информацию о застрахованном объекте, сопутствующих ему рисках, т.е. действовать добросовестно, не распространяется на стадию урегулирования страховых случаев. Следовательно, вводить в качестве санкции за то, что страхователь предъявил завышенные по отношению к одному страховому случаю требования о возмещении убытков, отказ в выплате страхового возмещения по крайней мере небесспорно.

При этом, если страхователем выступает физическое лицо, делать этого нельзя принципиально, так как в соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее его изменение не допускается, если иное не предусмотрено законом. Такого закона, который бы позволял страховщику отказать в страховой выплате страхователю на том основании, что тот заявил завышенные требования, не существует.

Вопрос на самом деле решается предельно просто: страховщик по согласованию со страхователем может указать любую дату как дату наступления предыдущего страхового случая либо признать моментом наступления этого страхового случая момент выявления ущерба. Это, кстати, в полной мере соответствует позиции Пленума ВС РФ. В абз. 3 п. 12 Постановления четко определено: «При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления».

Сергей ДЕДИКОВ,
старший партнер Общества страховых юристов

Полный текст статьи читайте в печатной версии «АГ» № 11 за 2014 г.