Госдума приняла в первом чтении поправки в законодательство, направленные на совершенствование защиты прав потребителей финансовых услуг и снижение долговой нагрузки граждан (законопроект № 887449-8).
Поправки предлагают увеличить максимальный размер суммы микрозайма микрофинансовых организаций, предоставляемых юрлицу или ИП, с 5 до 15 млн руб. Как указано в пояснительной записке к законопроекту, такое предложение обусловлено необходимостью пересмотра действующего лимита, который не менялся с 2018 г., расширения возможностей субъектов малого и среднего бизнеса по привлечению доступного финансирования, развития внутреннего рынка капитала и стимулирования малого бизнеса, а также потребностью рынка МФО.
Вместе с тем предлагается запретить МФО заключать соглашение о новации обязательства по заключенным и приобретенным правам требования по договорам потребительского займа в новый договор между теми же лицами, а также допсоглашение, предусматривающее включение в состав задолженности по основному долгу по договору потребительского займа суммы непогашенной задолженности по процентам, неустойке, а также иным платежам, предусмотренным п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите. Кроме того, вводятся нормы, запрещающие МФО согласование индивидуальных условий по договору, полная стоимость потребительского займа по которому превышает 100% годовых, до полного погашения заемщиком обязательств по ранее заключенному им договору с аналогичными параметрами с любым банком или МФО.
Также предложено снизить размер максимального значения суммы всех платежей по договору потребительского кредита, срок возврата по которому на момент заключения не превышает одного года, от суммы предоставленного займа со 130 до 100%. Планируется обязать МФО получить информацию об обязательствах заемщика по кредиту, полная стоимость по которому превышает 100% годовых, путем направления запроса во все квалифицированные бюро кредитных историй. Предполагается, что в квалифицированные бюро кредитных историй будут передаваться, в том числе, данные о полной стоимости займа в соответствии с договором в процентах годовых, датах фактического прекращения обязательства и последнего представления источником формирования кредитной истории сведений о договоре в бюро кредитных историй.
Планируется, что поправки вступят в силу с 1 сентября 2025 г., за исключением положений, для которых установлен иной срок вступления их в силу. Законопроектом предусматривается переходный период с 1 июля 2026 г. до 1 января 2027 г., в течение которого будет действовать ограничение на количество одновременно действующих договоров потребительского займа, полная стоимость по которым не может превышать 200% годовых. Предлагается в течение этого периода при наличии у заемщика заключенных с любой кредитной организацией или МФО двух договоров потребительского кредита с полной стоимостью не более 200% годовых запретить МФО согласовывать индивидуальные условия потребительского займа с аналогичными условиями до полного погашения заемщиком обязательств.
Управляющий партнер АБ «Юг» Юрий Пустовит считает, что государство не должно вмешиваться в регулирование процентных ставок по потребительским кредитам. «Заемщик должен платить тот процент, о котором он добровольно договорился с МФО, каким бы высоким этот процент ни был. Это заставит граждан более ответственно подходить к оценке своих финансовых возможностей и более разумно планировать финансовую нагрузку. Любая попытка законодательно ограничивать ставки означает перераспределение рисков от граждан к МФО, однако при этом депутаты Госдумы удивительным образом забывают, что задача МФО – не благотворительность, а получение максимальной прибыли, и поэтому любые свои дополнительные риски МФО будет закладывать в ухудшение для заемщика условий кредитования. Для того чтобы у гражданина-заемщика не возникала проблема “перекредитования”, ему надо просто вовремя отдавать долг МФО, т.е. надо больше зарабатывать и меньше тратить, а это очень трудно и неприятно, но МФО тут совершенно не при чем. Поэтому этот законопроект можно расценить как крайне наивный и популистский. А вообще, в глобальном плане причина высокой долговой нагрузки граждан РФ заключается не в том, что Закон о потребительском кредите плохой, а в том, что значительной части населения просто неоткуда взять денег “до получки”. Именно эту проблему нашим депутатам надо решать в первую очередь, а не думать над тем, как еще строже прищучить эти “жадные” МФО», – заключил он.
Адвокат Валентина Ященко положительно оценила запрет МФО по новации обязательств в рамках договоров потребительского займа в новые соглашения по кредитам с включением в них уже имеющихся долгов, так как он, по ее мнению, пресекает широко распространенную практику оформления договоров о займе с наращиванием долга заемщика. «Вместе с тем, к моему сожалению, я не увидела в законопроекте предложения дальнейшего урегулирования проблемы заключения договоров микрозаймов от имени граждан и без их ведома третьими лицами, в том числе посредством портала госуслуг. Отсутствует в законопроекте и предложение установить запрет на заключение договоров микрозайма в электронной форме, в том числе с использованием простой электронной подписи или усиленной электронной подписи. Усиление ответственности МФО будет способствовать обеспечению надлежащей идентификации личности заемщика, укреплению доверия к финансовому рынку и снижению уровня спонтанного или неосознанного заимствования, а также защитит социально незащищенную категорию заемщиков – простых граждан. Очевидно, что установленный Законом от 13 февраля 2025 г. № 9-ФЗ период “охлаждения”, направленный на борьбу с мошенниками, в течение которого гражданин сможет принять решение о необходимости получения кредита, недостаточен, нужна дальнейшая разработка комплекса мер по борьбе с подобными мошенническими займами», – полагает она.
